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安盛人事丨最大外资财险迎新“掌门”，原渣打高管朱亚明掌舵安盛天平( 三 )


一片火热中 ， 没人怀疑：中国健康险市场至少会以万亿计量 ， 如果加上大健康+大养老的现实与国策助力 ， 这一领域的想象力皆知 。
尤其是财险行业几乎是行业性投入 ， 六七十家险企皆以重金布局 ， 抢跑市场 。
2018年 ， 财险行业健康险业务保费收入569亿元 ， 同比增速高达44.4% 。 2019年上述数字再度快速攀升为840亿元、同比增速47.7% ， 位居各大主流财险险种增长冠军 。
遗憾的是 ， 财险公司健康险亏损连连 ， 几乎是全军覆没 。 2018年财险公司健康险承保亏损20亿元 ， 2019年上升40亿元 。 一片亏损中 ， 约70家经营健康险财险企业难见盈利者 。
安盛人事丨最大外资财险迎新“掌门”，原渣打高管朱亚明掌舵安盛天平
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见上图 ， 2019年 ， 健康险进入33家财险公司前五大险种序列 ， 其中实现盈利者仅1家 ， 近乎百分百的财险公司皆亏损 。
事实上 ， 财险行业经营健康保险的企业约70家 。 其余30余家健康险保费规模过小 ， 或相对整体保费规模过小 ， 难入前五大险种 ， 整体经营状况可想而知 。
再看2020年前四月财险公司健康险经营情况：承保利润亏损17.5亿元 ， 综合成本率近107% 。 什么意思？每做100元的健康险保费 ， 面临7块钱的承保亏损 ， 且做得越多 ， 亏得越多 。
一面是快速增加的保费规模 ， 另一面是接连扩大的亏损 ， 原因几许？
不同于寿险公司 ， 财险公司仅能经营短期健康险业务 ， 即一年期以下的健康险业务 。 其中的典型就是百万医疗险产品 ， 借力互联网渠道名躁四方 ， 让财险公司在健康险领域占据了一席之地 。
由于风险可控 ， 百万医疗往往被认为给险企带来了可观的利润 ， 一改多年医疗健康险亏损的现状 。 随之 ， 诸多险企未雨绸缪 ， 纷繁跟进百万医疗险升级配套产品 ， 及差异化的配套增值服务 。 如降低免赔额、提升保额、用药范畴等 。
加之保险公司很难介入医疗系统 ， 对医患合谋套取费用、过度医疗无有效办法 ， 联想几乎没有定价权且体量更大的政策性健康险业务 ， 可知当前高赔付率下的无奈 。
加之车险低迷中 ， 保费的压力又令大部分险企无法忽视健康险的规模 。 多重叠加中 ， 就是财险行业健康险过高的赔付率和费用率 。
直接后果：产品同质化严峻的现实中 ， 竞争只能停留在费用战、价格战为主的保费不断压低的竞争策略上 。 随着业务规模的高速扩张 ， 规模越大亏损愈严峻 。
最后看发达市场的健康险模式 ， 或许安盛健康险的未来 ， 是与大健康市场密切关联且更能体现医疗服务专业能力、控费能力的高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险等国内市场占比较小、有增长潜力的险种上 。 但这也注定是一条难走的路 。
本文首发于微信公众号：今日保 。 文章内容属作者个人观点 ， 不代表和讯网立场 。 投资者据此操作 ， 风险请自担 。
（责任编辑：王治强 HF013）


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