科技小数据|腾讯金融云王军：中小银行数字化转型洞察与实践
6月4日晚 ， 由北京金融科技产业联盟、移动支付网联合主办的《金融科技大讲堂》第四期准时开播 ， 腾讯金融云银行行业首席顾问王军从业务与技术两个维度 ， 分享了中小银行数字化创新与架构转型的行业洞察与方案导入实践 。
王军介绍了中小银行数字化转型的关键需求、转型框架以及相应的技术支撑 ， 同时 ， 分享了在数字化转型框架的关键举措中 ， 中小银行有什么较好的实践方向 。
中小银行数字化转型有4个关键需求：获客与客户运营、数字化业务创新、数字化运营、敏捷的交付能力 。
要实现这4个需求 ， 银行需要搭建数字化转型框架 。 
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数字化本质是将业务与技术相结合 ， 引入新技术对业务模式、产品服务及客户体验的数字化重塑 ， 即围绕客户增长变革客户交互体验、产品及服务流程 ， 并以此重构业务与运营模式 。
【科技小数据|腾讯金融云王军：中小银行数字化转型洞察与实践】数字化转型策略与举措
在这一部分 ， 王军分享了数字化客户、数字化产品与服务、数字化渠道、数字化营销、数字化运营与风控的相关内容 。
数字化客户有3个关键：批量获取客户、存量客户转化为活跃客户、客户差异化维护以拉升贡献 。 其中 ， 获客是基础 ， 运营是客户贡献的核心 。
在获客方面 ， 王军提到 ， 银行有两个主要的获客路径及模式 ， 分别是“银行—企业—员工—员工朋友圈”和“银行—商户—客户—客户朋友圈” ， 银行可以在客户整体关系度评估的基础上 ， 在单个客户、客户关系管理之外 ， 识别客户间的风险传递、营销路径等 ， 完成裂变式运维营销 ， 实现获客 。
对数字化客户来说 ， 场景至关重要 ， 尤其是对大零售客群：实现自场景构建和第三方场景聚合 ， 可以有效拉升客户拓展和活跃；同时 ， 数据化分析也颇为重要 ， 这不仅仅指客户画像 ， 更强调对前端以客户行为为模式的数据整体归集 ， 以及更加精准、即时的运营投放安排 。
另外 ， 王军提到 ， 银行需要实现整体用户体系的重构 ， 优化客户转化旅程 。 而整合重构来自于不同渠道的客户 ， 必然涉及到整合不同的渠道 。
数字化渠道方面 ， 除了线下网点转型、线下设备轻量及智能化转型、优化线上渠道、线上线下渠道码化结合之外 ， 也需要整合不同渠道 ， 实现全渠道运营 。
王军表示 ， 对于中小银行来说 ， 在数字化渠道建设上 ， 有两个较适合的落地性方向：打造“1+N”的渠道建设、完成生态化及场景化聚合 。 其中 ， “1+N”指的是以手机银行为中心 ， 带动N个自有服务触点、渠道的整合 。 这两个方向分别对标线上化通道的两个集群：“1+N”聚合型服务体系（自有）和小程序服务组件、API承载的开放银行生态 。
中小银行渠道建设中面临一些问题：原有渠道整合困难、新渠道创新诉求大 ， 王军介绍了【渠道融合与创新】解决方案：构建场景化金融服务与创新型平台 ， 搭建小程序为承载的联合创新机制 ， 在“1+N”渠道建设框架下 ， 推进层级化的渠道建设与融合 。
该方案打造围绕手机银行的一系列以公众号、小程序为承载的轻量型应用 ， 满足不同的自主化创新诉求；同时 ， 开放化业务与科技、科技与外部生态的联合创新服务机制 ， 完善自有场景覆盖、创新不足的问题 。 
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数字化产品和服务解决的是触达客户后 ， 银行以什么样的方式实现客户转化和金融服务价值变现 。 主要有三个方面的内容：（1）产品的数字化重构（产品线上化迁移、产品数字化组合、细分客群的定制化解决方案）；（2）场景化和生态化服务创新 ， 实现金融+场景的服务模式；（3）精细化产品运营（依托于评价体系的产品精细化管理、产品差异化定价） 。
中小银行在进行产品和服务的数字化方面 ， 面临一些困难 ， 包括自有场景、产品具有局限性 ， 产品打造、运营能力不足 。
就此 ， 王军认为 ， 中小银行可以采取【场景化服务聚合】和【生态场景金融】的方式完成产品和服务的数字化 。
【场景化服务聚合】服务细分客群 ， 以客户需求为中心 ， 以客户服务旅程为主线 ， 聚合并重构对客服务与产品 。 银行需要构建场景运营支撑平台 ， 在此基础上实现服务和产品输出 。
【生态场景金融】则引入或共建垂直细分行业服务场景方案 ， 实现场景生态下的服务创新 。
数字化营销指打造线上线下协同的数字化营销活动策划与管理机制 ， 执行实时化、精准化、以客户为中心跨产品与服务线的一体化营销策略 。
数字化营销包括展业营销、内容与活动营销 。 展业营销搭建轻量级展业小程序/App ， 自有与外部协同、线下与线上协同 ， 支持客户与展业伙伴的维护与管理；内容与活动营销强调构建数据化的智能营销投放助手 ， 实现内容与活动的更精准投放 ， 以提升活跃与转化率 。
数字化风控与运营需要以数据平台为支撑 ， 从客户运营数据化、管理经营可视化打造数据化银行 。
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