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银行理财收益|银行理财收益跌跌不休，另一款银行存款产品却逆势上扬？


从今年3月份以来 ， 银行理财收益“跌跌不休” ， 不仅已经跌破传统的收益底4% ， 也就是传说中的破4之后 ， 仍然不断下行 。
【银行理财收益|银行理财收益跌跌不休，另一款银行存款产品却逆势上扬？】根据监测数据显示 ， 5月份332家银行共发行了6914款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品） ， 发行的银行理财产品数量减少了956款 。 其中 ， 封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.80% ， 较上期减少0.08百分点 ， 收益创近43个月新低！更重要的是 ， 这种下跌还具有全面性的特征 ， 只有1个省份的保本型银行理财产品收益率实现环比上涨 ， 30个省份的保本型银行理财产品收益率则是环比下降；31个省份的非保本型银行理财产品收益率则是环比下降 。
从今年3月份以来 ， 银行的理财收益第一次破4 ， 有相关机构监测数据显示 ， 2020年3月份 ， 347家银行共发行了7964款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品） ， 其中 ， 封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.96% ， 较2月时下降0.05百分点 。 第一次出现了银行理财收益平均收益率破4的局面 。 更重要的是 ， 这种理财收益下行的局面仍然继续加速下行 。
3月末的最后一周 ， 即从3月28日~4月3日 ， 273家银行共发行了1628款银行理财产品 ， 其中 ， 封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.94% ， 较上周减少0.02百分点 。 最后一周的银行理财产品平均收益率比3月份的平均收益率又下降了0.02个百分点 。
2020年4月银行理财市场人民币理财预期收益率整体下行 ， 各理财产品期限中 ， 1周、1个月、3个月、6个月及1年期限的银行理财产品收益率全面下行 ， 各期限分别下行 18BP、7BP、7BP、2BP和21BP至3.38%、3.73%、3.95%、3.96%和3.93% ， 各期限产品全部跌破4% 。 同时 ， 4月份银行理财产品的发行总量只有8341只 ， 环比也下降了7.87% 。
3月份以来的银行理财产品收益率破4以后 ， 4月份和5月份仍然持续下行 ， 再加上从3月份各种宝宝类理财产品收益率跌破2以后 ， 仍然继续下行 ， 目前已经跌破1.5% ， 标志着大众理财的收益能力在减弱 ， 对百姓的理财收益会产生非常大的影响 。
在银行理财收益已经持续破4%的情况下 ， 如何选择理财投资成为大众难题 。 有很多朋友咨询如何选择收益更高的投资理财产品和存款产品？
这时 ， 有一款银行的智能存款产品：智能大额存单进入了我们投资理财的视野 ， 原因是这款存款产品的收益非常高 ， 一些人纷纷进行了投资选择 。
所谓“智能”大额存单 ， 可以说是过去智能存款的转换变形 ， 也可以说是一种长期大额存单的拆分 ， 是在对银行智能存款的强监管之下的存款方式的创新型转化 。 智能大额存单本质上就是借助大额存单可转让的特点 ， 将一笔长期的大额存单拆分成阶段性的短期 ， 存款到期以后通过银行进行强制转让 ， 从而提前实现收益并能够靠档实现长期大额存单收益 。 举例如下 ， 将一笔5年期大额存单“拆分”成3个月、6个月或者1年的短期智能大额存单 ， 通过与银行签订协议的方式 ， 到期以后由银行自动进行存单转让 。
这个智能大额存单实际上就是大额存单的所谓“智能化” ， 通过银行的“智能化”自动转让 ， 将本来应该长期持有的大额存单在实际的持有期限基础上转让 ， 就可以享受到大额存单5年期的收益 。
智能大额存单的出现正好填补了银行智能存款下架、银行理财产品收益率下行到4%以下并持续下行后大众急于寻求新的高收益投资理财产品的这一空白 ， 对于存款者和投资理财人员来讲 ， 成为在目前存款利率下行、理财产品收益持续破4%的情况下 ， 一款难得的非常及时的银行投资理财存款产品 。
目前各银行大额存单利率基本在2%左右 ， 这种存款利率加上存款额度和存款期限的要求已经十分缺乏竞争力 ， 而银行理财产品的收益率不仅连续3个月在4%以下运行 ， 更重要的是还持续下行 ， 面临较大的持续下行压力 ， 这个时候 ， 这款智能大额存单的利率无疑具有非常明显的优势 ， 以目前一家城商行热销的两款可转让大额存单为例 ， 都是20万元为起投点 ， 分为6个月和1年两个期限 ， 6个月期限的智能大额存单利率达到年化4.45% ， 1年期限的智能存单年化利率达到4.55% 。


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