钛媒体|高风险、高成本，金融机构如何下沉农村市场？
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图片来源@全景视觉
在相对封闭性的生态中 ， 农村一直是金融机构的"塞外之地"——发展空间极大 ， 金融机构拓展却异常艰难 。 究竟是方式错误 ， 亦或是农村金融本身就是一个"伪命题"？
当打着"普惠金融"幌子的P2P网贷席卷大江南北 ， 囊括从一线城市到三四线城市的白领群体时 ， 农村地区的群众茫然无知；而当P2P网贷被监管机构陆续清退时 ， 农村地区的群众无动于衷 。
实际上 ， 类似的情形不断在消费金融、互联网保险等创新金融领域上演 ， 农村地区的群众颇有一番"眼看他起高楼、眼看他宴宾客、眼看他楼塌了"的出尘味道 。
但外出打工归来或者大学生回乡创业的人群却不愿意生活在这样"安逸"的日子里 。
晓辉（化名） ， 作为一名农村土生土长的大学生 ， 在经历了多轮企业面试"碰壁"之后 ， 最终决定返乡创业 。 农学专业科班出身 ， 看中了家乡的一片荒山 ， 想要以此为根基发展规模化果树种植 。 不缺技术 ， 缺的是钱 。
农村信用社（农商行）就开在镇上 ， 直线距离也就十几里地 ， 但贷款的路却似乎有"千万里"之远 ， 一没有无抵押、而没有资质 ， 贷款就成了大问题 。
类似这种案例多不胜数 。
没有充足的金钱作为支撑 ， 农村人只能是东挪西凑 ， 从小规模的买卖慢慢积累 ， 看起来走的挺稳 ， 但却错过了不少抓住"风口"的机会 。 甚至 ， 有人在耗光所有的"心气"之后 ， 不得不为别人做"嫁衣" 。 金融的力量 ， 杠杆的作用 ， 或许在农村这里就是一个可有可无的"点缀" 。
三农问题与金融下沉长期以来 ， 中国农村、农民、农业的复杂性、多样性 ， 都在阻挠金融的向下渗透 ， 这种局面甚至可以上溯到王安石变法 。
后来的学者对于王安石变法的解读不乏这样的观点——当王安石将当知县时的经验推广到全国时 ， 就种下了失败的"因子" ， 毕竟中国太大了 。
如今 ， 金融机构下沉也面临着旧问题和新矛盾：
首先 ， 中国农村地域辽阔 ， 南北方、东西方差异十分明显 ， 每个地方的风土人情、生活方式、文化习惯都各不相同 。 由此 ， 就造成了中国农村的"差异化"、"多元化" ， 即便在某一个地方已经得到成功印证的经验 ， 放到其他地方可能不见得起正面作用 。 金融服务的下沉亦是如此 ， 同一款金融产品在不同地区的接受程度不同 ， 无法迅速规模化 。
其次 ， 广泛的个体形式的农民普遍不存在金融需求 ， 他们没有借贷观念 ， 收入低 ， 小钱找亲戚 ， 大钱没抵押 。 并且 ， 如今一部分人口正在转向城镇 ， 农村老龄化问题比较突出 。 因而 ， 从农村用户转化为金融用户 ， 本身存在一定的困难 ， 不太可能形成庞大的"流量池" 。
再者 ， 农业的包容性太广、太杂 ， 增加了金融服务的难度 。 虽然 ， 从大类别上来看 ， 农村经营的生产项目大多围绕着种植、养殖、畜牧等开展 ， 但种什么、养什么是千差万别——养鸡的不见得能养鸭、养牛的也不见得能放羊……何况还有灾害、市场等方面的风险 ， 无形中让金融服务下沉更加困难 。
实际上 ， 目前在农村金融市场占据大头的依然是农村信用社（农商行） ， 他们的放贷任务十分简单——只需要把钱放给一部分"大户"就可以了 ， 比如村支书、跑运输、种植养殖有一定规模的农民 。
从某种程度上而言 ， 农村信用社（农商行）的放贷模式依然停留在"人情"或者"抵押""担保"上 ， 导致金融贷款的渗透率低下 。
即便如此 ， 农村信用社（农商行）的坏账率依然惊人：其不良贷款比例更是常年超过7% ， 是行业平均水平的5倍以上 。 因此 ， 传统金融机构在农村地区普遍采取"揽储为主 ， 谨慎放贷"的经营策略 ， 从而造成政策文件中经常提到的"抽水机"效应：农村地区的储蓄资源难以在本地形成信贷投放 ， 反而向城市流动 ， 加剧了城乡金融资源的不均衡 。
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