上海 8亿贷款6年未还 牵出千亿信贷风波 杭州银行沦为接盘侠？( 二 )
巧合的是 ， 这个资产包中有19家是与钢材贸易有关的债务企业 ， 债权资产包的总价是1.5亿元 ， 而叶罗彬正好也曾做过钢铁生意 ， 他旗下上海运天钢铁公司 ， 成立于2003年 ， 目前仍在存续状态 。
令人意想不到的是 ， 几年前投资不良资产的叶罗彬等人 ， 其公司的借款也成为了银行眼中的不良资产 。 近年来 ， 璟合实业多次卷入借款合同纠纷案件 ， 包括公司自身欠银行的贷款 ， 或作为其他公司的借款担保人 ， 承担连带清偿责任 。
法律文书显示 ， 其涉及工商银行天津技术开发区分行约3.67亿元的欠款 ， 光大银行上海浦东支行约6.69亿元贷款的本息 ， 以及涉及的平安银行上海分行的一系列还款责任 。
大量借款未还 ， 让叶罗彬成为了法院黑名单上的"老赖" 。 采访人员查阅全国法院执行信息公开网发现 ， 其失信记录多达32条 。 早在2014年10月 ， 他就被法院列为"老赖" ， 时间跨度从2014年到2019年不等 ， 失信记录大部分显示为欠款未还 。
有意思的是 ， 这么一位法院黑名单上的"老赖"现在仍拥有不少光鲜的头衔 。 上海市宁德商会的公众号显示 ， 叶罗彬目前担任该商会的名誉会长兼执行会长、周宁县上海商会常务副会长 。 翻阅该商会公众号历史文章 ， 他以执行会长的身份活跃在上海宁德商会的各个正式场合中 ， 其中还包括最近与宁德有关政界、商界人士的会面 。
银行风控之殇
导致杭州银行与叶罗彬这一系列贷款出问题的关键 ， 正是五六年前一度闹得轰轰烈烈的上海钢贸风波 。
据券商中国采访人员不完全统计 ， 上海浦东新区法院2013年全年受理钢贸类贷款纠纷2500件 ， 2014年一季度就达到了1051件 ， 纠纷主体也不再限于上市银行 ， 许多小银行也卷入其中 。 当时 ， 民生银行、中信银行等大行"损失惨重" ， 不良贷款剧增 。
民生银行2014年年报显示 ， 2014年末该行不良贷款率为1.17% ， 同比上升0.32个百分点 。 2013年上半年 ， 中信银行逾期贷款合计306.85亿元 ， 比年初增长42.82%；长三角地区不良贷款余额达到100.27亿元 ， 占总额61.26% ， 不良贷款率2.22% ， 较2012年末大幅增加 。
据理财周报2014年的报道 ， 当时中信上海分行为抓住钢贸企业客户 ， 做了大量的小企业联保 。 当时中信银行上海分行成为中信钢贸坏账最严重的分行 ， 彼时中信银行上海分行钢贸规模100亿元 ， 风险敞口却达60亿 。 2014年 ， 中信银行行长朱小黄透露 ， 新增的不良资产主要就是2011-2013年间形成的 。
【上海 8亿贷款6年未还 牵出千亿信贷风波 杭州银行沦为接盘侠？】类似的情况也曾在杭州银行上海分行出现过 。 券商中国采访人员以"杭州银行上海分行"、"钢铁"、"宁德"等关键词在裁判文书网上搜索 ， 结果显示 ， 除了叶罗彬等人的借款外 ， 还有多家企业因贷款纠纷被杭州银行上海分行告上法庭 ， 借款时间在2011年至2013年之间 。
然而 ， 采访人员发现 ， 叶罗彬等人在2014年10月23日向杭州银行上海分行借的这笔8.37亿元贷款 ， 产生于上海钢贸市场信贷危机集中爆发之后 。 法院执行信息公开网显示 ， 就在其向杭州银行上海分行借款的同一天 ， 叶罗彬因与农业银行宁德东侨支行的借款纠纷被法院立案 ， 涉及的数额约1225万元 ， 显示已逾期一年 。
值得注意的是 ， 在杭州银行上海分行将这笔8.37亿元贷款发放给叶罗彬的公司璟合实业之前 ， 叶罗彬另一公司运天钢铁向杭州银行上海分行的借款已经逾期三个月 。 杭州银行上海分行当时贷款审批的流程不得而知 。
据新华社2016年8月的报道 ， 早在2011年 ， 先期预警指标显示 ， 上海钢材贸易行业存在严重的重复质押、负债过度情况 。 在风险暴露前,原上海银监局就针对钢贸信贷风险向银行发出预警 ， 并打击了相关违规操作 。
原上海银监局发现 ， 大量钢贸商将存放在仓库里的同一批钢材重复抵押给多家贷款机构；贸易商之间互相担保以增加借款；通过"一女多嫁"甚至伪造虚假仓单 ， 钢贸商套取银行贷款用于投资房地产或其他投机领域 ， 而银行为追求业绩 ， 审贷也出现尽职调查不足 。
原上海银监局还委托第三方进行调查 ， 以当时上海整个钢贸体量 ， 贷款只需1300亿至1400亿元 ， 但实际的钢贸贷款却达到了2400亿元 ， 足足多了千亿元 。
对于这场危机的化解 ， 原上海银监局及时出台了监管条例 ， 严控假仓单、骗贷、挪用 。 据人民日报此前报道 ， 截止到2016年 ， 钢贸融资回收成效明显 ， 钢贸表内外授信余额已经缩减到目前的正常贷款214亿元 ， 成功重组、回收信贷资产1500亿元 。
统计数据显示 ， 2011年 ， 全国钢材贸易贷款1.89万亿 ， 同期全国贷款总额54万亿元 。 钢材贸易贷款在整个银行贷款中的比例高达3.5％ 。 其中 ， 上海钢贸行业向银行融资达1600亿元 。
南京财经大学金融风险管理研究所所长陆岷峰在其论文《当前商业银行不良贷款的特征与对策研究》中强调 ， 在信贷管理过程中 ， 商业银行风险防控能力直接决定着其资产质量水平 。 无论是从客户准入、贷前调查、贷款审批 ， 还是放款审核、贷后管理各个流程都要注重风险防控 。
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