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上海 8亿贷款6年未还 牵出千亿信贷风波 杭州银行沦为接盘侠？( 三 )


他认为 ， 在客户准入审核时 ， 若尽职调查不充分 ， 对资本金来源真实性核实不准 ， 就使得潜在的信贷风险点深藏其中 ， 埋下隐患；在贷后管理上 ， 若对贷款资金流向、押品状况等监控不到位 ， 就使得风险难以有效缓释 ， 担保措施名存实亡 。 总之 ， 不良贷款的飙升与商业银行内控管理水平、风控把控能力密切相关 。
叶罗彬及其公司璟合实业所欠杭州银行上海分行的这笔本息近12亿的贷款 ， 恐怕是"打了水漂" 。 公告显示 ， 杭州银行上海分行可以依法与被告璟合实业协议 ， 以抵押物折价或者申请以拍卖、变卖所得价款优先受偿 。
可是 ， 另一法律文书显示 ， 天津市高级人民法院判决叶罗彬公司璟合实业旗下位于上海的商业地产 ， 在2013年12月至2020年12月期间产生的租金等应收账款3.25亿元 ， 应优先偿付给工行天津经济技术开发区分行 。
杭州银行近日的公告称 ， 对于此次诉讼涉及的贷款 ， 杭州银行此前已将本次诉讼所涉贷款纳入不良 。 但目前该判决尚处于上诉期内 ， 且被告偿债能力及抵押物的变现时间仍存在不确定性 ， 杭州银行已对本次诉讼所涉贷款计提相应贷款损失准备 。
杭州银行公告强调 ， "预计本次诉讼事项不会对公司的本期利润或期后利润造成重大影响" 。
上海"周宁商帮"钢贸往事
周宁县位于福建宁德 ， 是一个人口二十多万山区县 。 为了谋生 ， 上世纪90年代起 ， 周宁人大规模涌入上海 ， 彼时大量周宁人通过亲戚和老乡的推荐来到上海从事钢贸行业 ， 逐渐形成了一定规模的产业集聚 ， 其中曾有8万人在上海从事钢铁贸易 。
据证券时报2012年报道的数据 ， 当时周宁人把持了上海40多家大型钢材市场 ， 建筑钢材交易额达上千亿 ， 约占上海建筑钢材市场总批发额的70%、零售额的80% 。
周宁县的众多同乡在沪打拼逐渐形成了抱团发展的态势 ， 也有了互相扶持的需求 。 资料显示 ， 1995年7月 ， 周宁在沪的企业家肖志成、周伦滔、郑克用等20多位老乡自发组织成立了"周宁在沪企业互助会" 。 1996年2月 ， 由周宁县相关政府部门的牵头下 ， 周宁企业家在此互助会的基础上成立了由周宁在沪企业家组成的周宁县上海商会 ， 此后会员企业达到1000多家 ， 主要从事钢材、木材、房地产开发等行业 。
2000年之后 ， 中国的钢铁行业快速发展 ， 到2013年中国粗钢产量达7.79亿吨 ， 占全球48.5% 。 钢铁生意随着中国经济的高速发展变得炙手可热 ， 当时 ， 有不少在上海从事钢贸生意的周宁人赚得盆满钵满 。
由于钢贸生意需要大量的资金支撑 ， 因此也就需要银行信贷的支持 。 但钢铁贸易商所需的资金量大 ， 又没有足够的抵押物 ， 于是宁德在沪的企业家开始推行联保贷款的模式 。
上海大学吴军在其研究论文《中小企业联保贷款的机制设计之惑》中提到 ， 上海的钢铁贸易企业 ， 通常以3-4个借款人成立联保小组 ， 并以连带担保责任为特征进行联保贷款 。 到2011年 ， 上海地区钢贸贷款余额为1600亿元 ， 其中将近一半以上的贷款对象都采用联保贷款融资模式 。
叶罗彬及其老乡在当时也采用了这种融资模式 。 除了2014年10月杭州银行上海分行与叶罗彬的这笔8.37亿贷款纠纷 ， 券商中国采访人员在裁判文书网上获取的与叶罗彬有关的一系列法律文书显示 ， 杭州银行上海分行此前曾允许前者通过联保贷款模式融得大笔资金 。
2013年7月17日 ， 叶罗彬所有的上海运天钢铁有限公司 ， 与上海闽桂钢铁有限公司、上海荣隆钢铁有限公司等7家企业互相为对方担保 ， 向杭州银行上海分行总共获取4.26亿元的贷款资金 ， 其中叶罗彬的公司就融得8000万元 。
这种联保贷款机制原本被上海当地的银行广泛接受 ， 但宏观经济的系统风险却被人们所忽视 。 随着2008年美国次贷危机引发金融海啸 ， 传导到国内后 ， 钢铁消费需求下降 ， 2012年后钢铁产能过剩进一步凸显 ， 大量钢贸企业面临危机 。
采访人员翻阅法律文书发现 ， 2011年至2013年间 ， 采用联保贷款模式 ， 叶罗彬等人还向平安银行上海分行、兴业银行上海虹桥支行、华夏银行上海分行等银行融得了多笔信贷资金 。
但是 ， 随着2011年开始的银根紧缩政策 ， 银行业贷款开始收紧 。 2011年底至2012年上半年 ， 银监会及上海银监局多次发文警示钢贸企业的授信风险 。 2011年底开始 ， 一些银行对钢贸企业贷款更加严格 ， 而且要收缩此类贷款的总量 。 在宏观政策收缩的环境下 ， 钢贸行业贷款的违约风险在2012年开始陆续爆发 。
叶罗彬等人此前向杭州银行、平安银行等各类银行所借的巨额款项也陆续爆发违约 。 在周宁人同乡之间互相担保贷款的模式之下 ， 一损俱损 ， 因借银行贷款逾期 ， 叶罗彬等人在2014年至2019年间 ， 先后被农业银行宁德东侨支行、杭州银行上海分行、平安银行上海分行等十几家银行告上法庭 。
据券商中国采访人员不完全统计 ， 仅杭州银行上海分行2013年7月通过联保模式借给叶罗彬等人的4.26亿元产生的利息及逾期罚息就超过了2290万元 。
除此之外 ， 大量当时在上海从事钢贸生意的福建人企业破产 ， 陷入银行债务危机 。 有媒体报道 ， 据不完全统计 ， 自2011年起钢贸行业因债务问题有超过10人自杀、300多人入狱、700多人被通缉 ， 导致的坏账规模近100亿美元 。


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