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中小微研究院|这一监管文件对症治疗，实现敢贷愿贷能贷，小微企业4大融资痛点

为深化金融改革 ， 更好地支持实体经济 ， 国务院金融委推出11条金融改革措施 ， 明确将按照“成熟一项推出一项”的原则 ， 于近期正式启动 。
在11条将实行的改革措施中 ， 有7条是关于支持服务小微企业的 ， 国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受采访时表示 ， 足以见得国家对小微企业的支持力度 。
在推出的一系列金融改革措施中 ， 第一条《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》被不少有心人注意到 ， 支持服务小微企业的措施有7条 ， 为何偏偏这一监管文件被列在首位？
为解决商业银行服务小微企业力度不够的问题 ， 这份文件是当前复杂形势下金融支持保市场主体、保就业的应时之举 。
中小微研究院|这一监管文件对症治疗，实现敢贷愿贷能贷，小微企业4大融资痛点
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事实上 ， 当前我国对小微企业提供融资支持的主体仍是商业银行 ， 小微企业外部融资中大部分来自银行贷款 。 缓解小微企业融资难 ， 要抓住商业银行这个主体 ， 更离不开监管“指挥棒”的引导 。
文件特色：
1、设置了差异化评价指标；
【中小微研究院|这一监管文件对症治疗，实现敢贷愿贷能贷，小微企业4大融资痛点】2、对商业银行落实尽职免责要求；
3、给予小微企业贷款差别定价；
4、加强评价结果运用 。
这一文件的推出 ， 意味着监管机构以后要对商业银行的小微企业金融服务进行打分和评价了 ， 所以在提供金融服务的这一过程中 ， 将不再只是拼价格 ， 更看重的还有服务 。
四大融资痛点 ， 文件对症治疗既然是应时之举 ， 这一文件也必然有着新招数 ， 能针对小微企业长久以来的融资痛点 ， 对症治疗 。
1、重视“首贷”
小微企业融资难是一个普遍性问题 ， 但并不是所有小微企业都融资难 ， 其中初创型企业首贷时最难 。
当前银行信贷对小微企业的覆盖率在20%左右 。 面对疫情影响下不少企业“喊渴”的现实 ， 需要银行主动挖掘企业需求 ， 加大对首贷户的信贷投放力度 ， 而不是对优质小微企业过度授信“垒小户” 。
2、提高信用贷
缺乏抵押物 ， 一直是小微企业融资路上的“绊脚石” 。
当前 ， 部分银行出于防风险的考虑 ， 更加注重抵押担保 ， 让不少小微企业融资难度增加 。 提高信用贷款占比 ， 是不少小微企业的呼声 。
3、存量贷款“应延尽延”
由于疫情影响 ， 评价办法充分体现“应延尽延”的原则 ， 对于续贷的考核给予充分重视 。
首贷、信用贷、存量贷款 ， 企业需要的 ， 监管部门都想到了 ， 设置专项指标 ， 督促商业银行“强弱项、补短板” 。
加强小微企业金融服务 ， 既要关注企业诉求 ， 也要关注银行难处 。
4、落实尽职免责
出于审慎管理风险、特别是防范业务操作中道德风险的考量 ， 不少银行的尽职免责制度一直流于形式 ， 不能真正落地 。 “坏账必问责”让基层信贷人员对小微企业一直都有畏贷情绪 。
为了缓解这一后顾之忧 ， 评价办法对落实尽职免责提出更严格的要求：
未制定专门的小微企业授信尽职免责制度文件 ， 经监管约谈提示或检查 ， 在下一年度监管评价时仍未有效整改出台文件的 ， 倒扣5分；
内部未建立明确的授信尽职免责工作机制和申诉异议渠道的 ， 倒扣3分 。
小微企业融资难 ， 与自身的特点有关 ， 与商业银行的体制机制不足有关 ， 也与外部配套环境的不完善有关 。
中小微研究院|这一监管文件对症治疗，实现敢贷愿贷能贷，小微企业4大融资痛点
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在监管考核“指挥棒”的引导下 ， 商业银行如何根据自身实际 ， 完善满足小微企业需求的产品服务体系 ， 提升对企业价值的判断分析能力 ， 建立行之有效的风险管理模式 ， 建立服务小微企业的长效机制 ， 才是根本之道 。


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