|原创 一款少儿年金险的多图对比深度测评
我们今天来对一款少儿年金险进行测评 ， 这款产品是由某相互保险公司推出的名为××向上少儿年金保险 ， 产品特点是将保险责任分为“大学教育金”、“深造教育金”、“大学＆深造”和“养老年金”四类 ， 对应不同的规划需求 ， 投保年龄：0 至 16 周岁；交费年期：一次性、3 年交、5 年交、10年交 。保险期间：30岁或终身 。
关于保险产品测评的文章很多 ， 但有些测评文章仅仅是对于产品条款的归类总结和简单的点评 。保险产品与电脑手机等电子产品的测评不同 ， 没法去称个重量、量个厚度 ， 更没有什么兔兔来“跑个分” 。所以保险产品的测评文章写成了商品简介也不奇怪 ， 其意义是给那些懒得看保险合同又担心“踩雷”的消费者一个简要的参考 。
我们参照其他品类的产品测评方法 ， 首先建立一个比较标准 。包括行业标准、市场标准以及对标的商品 。就像很多手机测评 ， 除了告诉你手机的内存、CPU、镜头像素和跑分分数之外还会与iPhone作一个孰优孰劣的比较 。内存、CPU、像素就属于行业标准 ， 跑分的分数属于市场标准 ， 而iPhone就是对标的商品 。这样才能具有参考价值 ， 让消费者相对客观合理的评判 。
回到保险产品 ， 一个完整的保险产品测评同样需要具备这些因素 ， 让客户在比较中得出自己的结论 ， 进而做出合理的选择 。
今天我们测评的这款**向上少儿年金 ， 行业标准我们选择其产品分类属性：“年金险” ， 再从整体结构上去定位他的具体分类 。
年金保险从产品结构上大致可分为三类：I快返型：快速返还大部分保费 ， 之后生存给付较低 ， 到退休年零后生存给付会升高 ， 但金额仍然较低；II早期返还型：早期开始较低的生存给付 ， 到养老阶段生存给付升高额度较大 ， 可以满足养老金补充的需求；III养老年金型：完全为养老退休金而设计 ， 早期无生存给付 ， 退休后的生存给付金额高、终身领取 。其结构特征如下：
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（市面上有些绑定万能账户的组合型年金产品 ， 混淆了年金险的结构 ， 我们在此不做讨论 。）
从产品结构上看 ， 这款年金产品显然不是I、II类 ， 我们应将其归类于III类 。虽然在保险责任这项 ， 当我们选择大学或深造时 ， 保障期变为30年 ， 且生存给付出现在中段和末段 。但当我们将保险责任选定为养老年金的时候 ， 就会看到其典型的III类养老年金型的特征 ， 反过来对于其他的选项 ， 我们可以理解为通过减保取现实现教育金规划目的 ， 虽然这项减保金额和时间都是固定的 。
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我们从结构上看 ， 这款产品还是很有特色的 ， 它以教育金为设计目的 ， 产品结构完全契合商品卖点 ， 具有互联网产品的特点 ， 这也和其出品方的背景有关 。
市场标准我们选择实测IRR值 ， 虽然保险产品的预定利率大多数会定在银保监会规定上线 。但是因为精算师进行产品设计的时候会依据产品特性进行调整 ， 在整个保险产品保障期间内会呈现出一些差别 。有些产品前期IRR值稍低 ， 后期较高 ， 比如为养老退休金规划的产品 。而另外一些产品前期IRR值会比较高 ， 表现出“快速回本”的特点 ， 从而形成产品的卖点 。
**向上这款产品IRR的特点如下表所示：
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