航班保险小课堂：“羊毛党”最爱的航延险，到底是款什么产品？
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近日 ， 山东女子李某靠购买航延险获益300多万被拘一事 ， 引发了社会各界热议 。 许多法律人士就该女子的行为是否构成刑事犯罪这一议题 ， 展开激烈讨论 。
不过 ， 根据南京警方最新发布的通报显示 ， 经查证 ， 2015年以来 ， 李某曾多次伪造航班延误证明等材料 ， 虚构航班延误事实 ， 骗取巨额保险金 。 对此 ， 有律师表示称 ， 这意味着李某的行为将被坐实为诈骗 。
而除了案件本身备受关注外 ， 李某的“作案工具”航延险 ， 也因本次事件被推上了风口浪尖 。 航延险到底是一款什么样的产品？为何被“羊毛党”奉为薅羊毛神器？随着骗保事件持续多发 ， 航延险未来该如何发展？
何为航延险？
航延险 ， 全称“航班延误险” ， 是指投保人根据航班延误保险合同规定 ， 向保险公司支付保险费 ， 当合同约定的航班延误情况发生时 ， 保险公司依约给付保险金的商业保险行为 。 通俗来讲 ， 就是指乘客通过事先投保的方式 ， 来覆盖飞机航班延误所带来的经济损失等风险 。
航延险必须跟随机票一起购买 。 目前 ， 国内旅游的航延险一般赔偿在几百万到千元之间 ， 保费几十元不等 ， 航延险保单约定的延误时间赔偿标准一般分为3小时到5小时以上 。
在已经知晓航班延误后购买的航延险 ， 属于条款的责任免除范围 ， 此外 ， 航延险可以对空管导致的航班延误进行理赔 ， 前提是保单购买时尚未有航空公司公布的具体航班延误信息 。 需要注意的是 ， 航空延误险仅仅对起飞时间延误进行理赔 ， 但不能对航班取消进行理赔 。
此外 ， 地震、海啸等原因造成的航班延误、取消 ， 保险公司一般也不负责赔偿 。 被保险人抵达机场时 ， 已超过原定搭乘航班办理登机的时间；被保险人因自身原因而未搭乘预定的航班等 ， 均不在保证范围内 。
“薅羊毛”神器？
据民航局此前公布的《2019年民航行业发展统计公报》 ， 2019年 ， 全国客运航空公司平均航班正常率为81.65% 。 在不正常航班原因分类统计中 ， 天气原因占主要因素 ， 占比达到46.49% ， 航空公司自身原因占到18.91% ， 空管原因为1.43% ， 其他为33.17% 。
由于航班延误时有发生 ， 航延险的赔付率都处于较高水平 ， 给许多中小险企带来了较大压力 。 在这样的背景下 ， 许多保险公司便不再单独推出的航延险产品 ， 而是多选择互联网渠道以及年卡服务等方式 ， 提供航班延误服务 。
国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示 ， 一些互联网保险产品具有小额、高频、海量、碎片的特征 。 不过 ， 不是所有的风险均适合通过保险机制转嫁 ， 最适合保险转嫁的风险通常具有发生概率低、损失程度高的特征 ， 而航空延误险不完全具备这一特征 ， 象征意义可能大于实际意义 。
亦有业内人士指出 ， 近年来 ， 航延险骗保案件多发 ， 也与保险公司自身风控不严有关 。 许多公司在核保理赔时 ， 并没有切实调查了解被保险人的实际乘坐情况 。 同时 ， 险企与险企之间 ， 险企与航空公司之间的信息屏障 ， 也为骗保者实施骗保行为 ， 提供了客观有利条件 。
（责任编辑：张洋 HN080）
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