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WEMONEY|闹哪样？玖富和人保财险互相起诉，背后是这类保险业务的艰难处境，原创( 二 )


据财报披露 ， 人保财险2019年信用保证险赔付率上升17.9个百分点 ， 达78.1% 。 这一业务2019年保费为227.67亿元 ， 相比上一年的115.75亿元 ， 同比增长96.7% ， 但承保利润从1.85亿元转为亏损28.84亿元；综合成本率从96.9%增至121.7% ， 远高于其他主要险种 。
人保财险副总裁沈东在业绩发布会上表示 ， 该公司信用保证险包括融资类信用保证险、非融资类信用保证险 。 其中非融资类信用保证险是传统险种 ， 这类业务在2019年也实现了盈利 。 而融资类信用保证险赔付率较高 ， 特别是线上的消费金融领域的业务增长较快 ， 是信用保证险赔付率高企的主要原因 。
沈东表示 ， 信用保证险赔付率上升较大 ， 主要原因有三：一是社会信用风险上行 ， 导致赔付快速增长；二是考虑到宏观经济下行压力加大和不确定性增加 ， 公司基于风险匹配原则对准备金做了合理提取；三是业务特点决定 ， 信用保证险特别是融资类的信用保证险是先赔后追 ， 追偿的收入入账相对滞后 。
据了解 ， 人保财险目前正在调整信用保证险业务 ， 从公开披露的数据来看 ， 该业务目前正大幅收缩 。 最新数据显示 ， 人保财险2020年前5个月信用保证险保费收入37.23亿元 ， 同比大幅下降54.6% 。
不过 ， 纵观整个保险行业 ， 因信用保证保险承压而收缩业务的不止是人保财险一家 。 行业中另一家主要经营信保业务的阳光信用保证保险公司 ， 其2020年一季度保费收入约936.7万元 ， 较上一季度下降27.2% 。
从宏观大环境来看 ， 受经济下行压力和疫情的叠加影响 ， 信用保证保险业务面临的压力和风险与日俱增 。 此前的4月22日 ， 在银行业保险业一季度运行发展情况发布会上 ， 银保监会副主席黄洪表示 ， 受疫情影响 ， 保险公司经营波动加大 ， 部分企业和个人收入减少 ， 还款能力下降 ， 违约率增加 。 比如 ， 信用保证保险赔付率一季度呈大幅上升趋势 ， 上升比例约50％ 。
【WEMONEY|闹哪样？玖富和人保财险互相起诉，背后是这类保险业务的艰难处境，原创】2020年5月19日 ， 银保监会发布《信用保险和保证保险业务监管办法》（下称“办法”） ， 区分了融资性和非融资性信保业务 ， 重点聚焦高风险的融资性信保业务的监管 ， 提高对融资性信保业务在经营资质、承保限额、基础建设等方面的监管要求 。
一方面 ， 办法通过压缩融资性信保业务的承保限额、扩大险种范围（即商业性出口信用保险）等方式 ， 控制风险敞口 ， 防范业务风险；另一方面 ， 通过对融资性信保业务设置弹性限额的方式 ， 鼓励保险公司为普惠型小微企业提供融资增信支持；通过适度调整业务类型 ， 支持保险公司在风险可控的前提下探索发展新业务领域 。
办法实施后 ， 更高的偿付能力要求提高了融资性信保业务的准入门槛 ， 确保了拥有稳定资本状况的保险公司才能承保风险 ， 减少了价格竞争 。 自留责任余额上限的下调 ， 则可防止保险公司面临高于资本水平的过度承保风险 ， 并将限制单个借款人的融资性信保业务集中度风险 。
银保监会表示 ， 办法实施后 ， 不会影响融资性信保业务的整体发展和服务能力；预计融资性信保业务中个人消费类业务占比有所降低 ， 普惠型小微企业的业务占比有所提高；在存量风险逐步消化的同时 ， 增量业务风险也将得到进一步控制 。
不久后的6月 ， 银保监会又下发监管提示函 ， 再度强调融资性信保业务的风险 ， 要求保险公司严格执行新规 ， 谨慎开展新增业务；夯实自身基础 ， 防范合作方风险传递；妥善处置风险 ， 严格压实高管人员责任 。
可以看出 ， 信用保证保险业务将面临严监管 ， 未来一段时间 ， 保险公司或都将收缩相关业务规模来应对业务的风险 。
而玖富和人保财险因信保业务的“历史遗留”问题而产生的纠纷事件究竟走向何方？WEMONEY研究室将会持续关注 。 【WEMONEY研究室曾仰琳/文】


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