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支付宝蚂蚁展翅：从一体到两翼( 五 )


这无所谓对错 ， 但折射出两家公司不同的基因 ， 微信更重C端 ， 擅长运营社交流量 ， 支付宝的专注点就是B端 ， 通过释放各种能力 ， 帮各种商家在支付宝平台上实现生意（服务）的体验升级 。 （小程序之战：微信与支付宝 转载Shiinayo 最后发布于2019-03-22 09:52:44 ）
在2019年9月支付宝小程序正式上线一周年的年度峰会上 ，它已向小程序商家开放包括主搜热搜榜、首页腰封、首页惠支付频道、首页生活服务频道、花呗频道、会员频道等六大中心化入口 ， 这表明了小程序“半中心化”产品思路 ， 从商家与用户两端调动积极性——商家通过让利获取新用户 ， 用户因为福利而使用 。
03
拓荒东南亚之战
打通国际化入口
2019年5月我去新加坡开会 ， 本来还有些惴惴 ， 记忆中新加坡缺乏网络支付习惯 ， 走时仓促现金兑换不够 。 刚上出租车 ， 司机就提醒我支付可以选择Alipay 。
支付宝在新家坡已覆盖从机场到酒店、餐厅、游乐场等几乎每一个支付触点 ， 它于2015年9月在新家坡开通 ， 也有一段缓慢爬坡期 。 2017年9月 ， 支付宝与新加坡旅游局签署了谅解备忘录 ， 自此中国大陆用户在新加坡支付宝使用率实现了两位数增长 。
与胶着的国内互联网金融市场相比 ， 国际市场是更广阔天地 ， 不过 ， 金融有更典型本地化特征 ， 而且不同区域的互联网化基础大不相同 ， 蚂蚁需要啃一块硬骨头 。
在不同国家要寻找相应的切入场景 。
以菲律宾为例 ， 它有独特金融基础设施 ， 银行认为只有上流社会和高净值的个人才能负担得起银行提供的服务 。 银联银行甚至要求 ， 若用户用未能保持超过2000美元的余额可能会导致罚款 。 绝大多数个人 ， 甚至企业都依赖当地汇款网络与网点 ， 到2018年 ， 依然有66%的菲律宾人没有银行账户 ， 34%的城市居民住所附近距离找不到银行网点 ， 90%菲律宾人没有信用记录 ， 更不要提信用卡 。 但从另一个角度看 ， 菲律宾又有很强的社会消费能力——70%GDP来自个人消费 。
菲律宾社会的典型消费特点是小额高频 ， 买什么都要小包 ， 连电话充值都一次充几块十几块 。 公司发薪方式是双周 ， 甚至每周发一次 ， 钱一到手马上花 ， 简直是周光族 。 因此 ， 菲律宾小额借贷需求相当发达 ， 可他们又在大银行的服务范围之外 。
2017年2月 ， 蚂蚁投资菲律宾数字金融公司Mynt ， 与本地电信服务商Globe各占股45% ， 菲律宾第二大集团Ayala占股10% 。 Mynt位于菲律宾首都马尼拉 ， 旗下拥有菲律宾最大的电子钱包GCash ， 主要提供手机充值、转账、线上购物和缴费服务 ， 它旗下还有Fuse Lending平台 ， 面向个人和小微企业发放贷款 。
Mynt CEO 安东尼曾谈到 ， 蚂蚁金服对GCash有多维度赋能 。 菲律宾人身份证明多达十几种 ， 图书证、海员证都可以使用 ， 这给身份验证带来很大难度 ， 蚂蚁金服的风控等核心技术恰好填补了本地支付公司这一领域空白 ， 数据平台与阿里云为其重新搭建架构 。
汇款是菲律宾重要的金融应用场景 ， 它不但有7000多个岛屿 ， 还有1200万散布全球的务工人员 ， 偏远地区汇款接收与外汇二次中转是巨大的用户痛点 。 2018年6月 ， 支付宝香港宣布联合GCash推出区块链跨境实时汇款服务 ， 第一笔汇款由在港工作22年的菲律宾人Grace现场完成 ， 耗时仅3秒 。
马来西亚情况又与菲律宾不同 ， 银行卡渗透率达80% ， 智能手机用户覆盖率超80% ， 是菲律宾的二倍 ， 用户对金融服务理解更深入 ， 互联网行业发展迅速 ， 创业密度极高 。 不过 ， 马来西亚移动支付的最大对手是现金 ， 本地90%交易以现金形式进行 。
同样在2017年 ， 蚂蚁与马来西亚最大两家银行——马来亚银行（Maybank）和联昌国际银行（CIMB Bank）达成战略合作 。
支付宝蚂蚁展翅：从一体到两翼


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