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渤海银行ipo上市怎么回事？渤海银行ipo上市背后的真相( 二 )


尽管 ， 渤海银行零售业务的盈利能力偏低 ， 尚不足以撑起大梁 。 去年前三季度 ， 其来自零售条线的营业收入为25.10亿元 ， 仅占同期总营收的18.1% 。
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渤海银行的消费金融业务又是如何在短时间之内崛起的呢？
答案是助贷 。
据招股书 ， 渤海银行“看到了中国蓬勃发展的互联网消费金融行业的巨大潜力” ， 与领先的第三方互联网消费金融平台建立了稳健的合作关系 ， 以扩大市场份额 。
据公开资料 ， 渤海银行的合作方包括蚂蚁金服、腾讯金融、度小满金融、360金融、小米金融、乐信、51信用卡、品钛、平安普惠、金融壹账通等数十家平台 。
数据显示 ， 截至2017年及2018年12月31日以及2019年9月30日 ， 渤海银行通过第三方消费金融平台发放的个人消费贷款的结余分别达34亿元、442亿元及772亿元 ， 分别占个人贷款总额的2.9%、26.4%及37.5% 。
从34亿元到772亿元 ， 时隔不到两年 。 对比个人消费贷款数据 ， 截至去年三季度末 ， 助贷业务在渤海银行个人消费贷款业务的比重达到96% 。
相形之下 ， 没有采用助贷模式的产品发展就逊色很多 。 诸如 ， 截至2017年及2018年12月31日以及2019年9月30日 ， 渤乐e贷系列下发放的个人贷款余额分别为6.29亿元、11.83亿元及7.85亿元 。
毫不夸张地说 ， 正是过去两年一直在风口浪尖的助贷 ， 撑起了渤海银行的这份784页的招股书 。
有意思的是 ， 同城的天津银行 ， 也凭借助贷业务实现了业绩翻身 。
2017年末 ， 天津银行的个人消费贷余额不过87.93亿元 ， 到2018年末 ， 这一数字飙升至778.96亿元 ， 同比增长785.9% 。
到2019年6月末 ， 天津银行的个人消费贷款增加到1011.70亿元 ， 较年初增长29.9% 。 天津银行在财报中提到 ， 主要是由于该行主动适应市场变化 ， 采用助贷、联合贷款模式与互联网金融科技平台及电商平台加强合作 。
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靠助贷翻身 ， 并不是一件丢人的事 。
比起混吃等死、什么也不做 ， 看准了趋势、勇于开拓新业务 ， 当然值得肯定 。
不管是消费金融 ， 还是助贷模式本身 ， 在过去几年的风风雨雨中 ， 其需求空间与发展潜力得到了公认 ， 监管层则保持了相对宽容的态度 。
根据网传的最新版《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（征求意见稿） ， 与此前2018年11月流出的版本相比 ， 新版整体有所放松 ， 取消了联合贷款模式下各方出资比例的硬性限制 ， 对于异地展业同样未做硬性规定 。
银行的资金与风控 ， 金融科技公司/互联网平台的场景和技术 ， 双方各取所需 。
然而 ， 对于渤海银行以及任何试图发力零售业务的银行来说 ， 单靠助贷 ， 不可能将零售业务真正立起来 。
你看到了招行今日的荣光 ， 未必看得见它过去20多年来的摸爬滚打；你看到了平安银行的直线蹿升 ， 未必看到了马明哲和平安集团付出多少 ， 又踩过多少坑 。
助贷可以是一个突破口 ， 或者一针强心剂 ， 但也仅此而已 。 随着助贷被逐渐纳入监管 ， 市场竞争日趋激烈 ， 其所带来的超额利润终将消逝 。
说到底 ， 用户究竟是谁的用户 ， 核心风控又有几成掌握在自己手上 ， 银行心中要有数 ， 要有危机感 ， 这不是开玩笑 。
监管部门操碎了心 ， 说到底为之计深远 ， 商业银行不可不察 。
资产过万亿、新行长刚就位……渤海银行IPO闯关：境外上市材料已获证监会接收
筹划上市多年 ， 近期 ， 渤海银行上市进程有了实质性进展 。 2月14日 ， 证监会官网显示 ， 已经接收了该行所提交的《股份有限公司境外首次公开发行股份（包括普通股、优先股等各类股票及股票的派生形式）审批》 。
【渤海银行ipo上市怎么回事？渤海银行ipo上市背后的真相】据悉 ， 渤海银行是12家全国股份制商业银行中仅剩的三家未登陆资本市场的银行 ， 另外两家分别是广发银行和恒丰银行 。


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