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人保财险再陷信保风波 保费增速掉队上半年被罚千万( 二 )


玖富对外放款中，机构资金部分由人保财险提供个人保证保险 。据此测算，目前个人保证保险覆盖的部分，在2019年全年已有348亿元 。
有助贷从业人士表示，助贷平台因为规避商业银行等机构助贷合作需要有持牌机构的增信要求，以及受制于36%红线利率的要求，遂通过引入保证险、融资担保公司等增信措施实现增收 。
对于具体的增收方式，该人士进一步表示，助贷平台通过搭售保险获得保费返佣，且返佣比例也非常高 。
爱问保险CEO庞博曾表示，用户借款需要在正常利息标准外，向贷款平台支付超额利息和管理费，实际是包装在保险里，通过购买保险返还技术服务费的形式，实现资金上的合规 。庞博认为，借款人在平台购买保证保险后，约90%的费用通过技术服务费的形式又流入平台，保险公司只能获得保费的10% 。
玖富提供的借款产品中，同一笔借款金额根据分期不同、资金来源不同，其需支付的贷款费用也不同 。其中机构资金部分由人保财险提供个人保证保险，借款人承担保费和第三方服务费，该费用支出计入贷款金额，与贷款金额同时分期偿付 。
对于保证保险的具体覆盖规模和服务费收取标准等问题，玖富方面表示：“因目前诉讼还在进行中，具体情况需待诉讼结束后统一发布 。”
对于此次纠纷，玖富方面表示，在与人保财险的业务合作中，按照监管部门规定，玖富数科只是提供技术服务，不对风险进行任何兜底或者反担保 。根据协议约定以及监管要求，最终的风控由合作金融机构负责 。也就是说，玖富数科只提供技术服务，并没有对任何业务的风险进行兜底 。双方争议的发生，是由于服务费计算细则产生分歧，与风控无关 。
人保财险去年信用保证险亏损28.84亿元
近年来，信保业务成为不少财险公司追逐的“赢利点”，甚至已成为部分财险公司非车险业务的热门业务 。尤其是前几年互联网金融势头正猛，信保业务增量迅速 。
对于人保财险而言，得益于助贷险业务的快速增长，信用保证险在短短几年间规模得到快速扩张，迅速成为公司增长最快的险种 。财报显示，2017年至2019年内，人保财险的信保收入分别为49.42亿元、115.75亿元、227.67亿元，三年间翻了4.6倍 。
人保财险去年信用保证险保险业务收入为227.67亿元，同比增长96.7%，成为继车险、意外伤害及健康险、农险、责任险后的第五大险种 。
值得一提的是，虽然人保财险去年信用保证险保费收入同比几近翻倍，但该险种承保利润却为-28.84亿元，净赔付支出达到了70.72亿元 。
人保财险副总裁沈东表示，信用保证险亏损主要有两个原因，一是信用风险上行导致赔付高速增长，二是对准备金进行提取 。
信用保证险分为融资性信保和非融资性信保业务 。随着近年来消费金融的崛起，以及网贷平台的大量出现，为互联网贷款领域提供信用担保的融资性信保业务得到快速发展 。
中国人民大学助理教授王鹏表示，一些有贷款意向但凭自身信用难以获得贷款的人，即那些“无法拥有信用卡”的群体，可以通过购买信用保证保险，即助贷险，从助贷机构获得增信，并获得保险公司合作资金方贷款 。如果借款人违约，保险公司或助贷机构帮助借款人代偿 。
沈东称，人保财险融资类和非融资类信用保证险规模分别约为210亿元和17亿元 。其中，非融资类信用保证险包括出口信用险、履约类工程险等险种，质量较好，今年还将大力发展此类业务；融资类业务中，超过70%都是一年期业务，其余30%为两年或三年期的长期业务 。他同时表示，由于信用保证险业务一旦触发赔付条件，需要先行赔付借款人，因此对人保财险来说，后期的追偿工作很重要，将通过追偿来减损 。
今年前5个月人保财险信用保证险保费收入“腰斩”
5月，“人保财险关停助贷险部门”的传闻甚嚣尘上 。虽然人保财险及时辟谣，“没有关闭助贷险部门，更没有关停此类业务”，但也坦言“疫情对公司业务，包括助贷险业务造成一定影响，但在公司可控范围内；公司作为一家商业机构，根据市场变化和自身经营情况对内部业务进行一定调整完全正常” 。


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