互助网络互助新突围：底层之变，全面放开
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2020年 ， 改变了很多行业 。
喧嚣、跌宕起伏了很久的网络互助鲸跃2020 。
走过野蛮生长的第一个十年 ， 这个从无到有 ， 从小到大 ， 借由互联网技术成长而起的古老行业展现出旺盛生命力的背后 ， 又到了一个关键转折期 ， 甚至可以说是最关键的时期 ， 比以往任何时候都值得思考和总结 。
如果说用户和流量是之第一轮搏杀的重点 ， 那么在有了明确的法律地位后的网络互助将何以达成补充深化医疗保障制度改革发展的政治期待？
于是乎我们看到了火热赛道下各色流量平台的纷繁入局 ， 看到了巨头推出的行业标准、带病人群的保障计划 ， 也看到了经营主体的线下布局、长险规划等随之而来的更多维度的突围之举 。
《今日保》始终认为网络互助第二阶段的探索将充满想象 ， 但这一步如何走、怎么走 ， 决定着网络互助的未来 。 但什么才是网络互助新一轮突围赛的下一个“杀手锏”？如同当年“先享受保障后付费”式创新横空出世？
诸多探索中 ， 《今日保》注意到近期美团互助在之一周年之际推出了一款“不限病种”的互助保障计划 。 熟知保险保障领域者可知 ， 一款不限病种的创新保障计划对于这个行业将产生怎样的波澜？
今天的文章也将从这款产品谈起 ， 一定程度上《今日保》仿佛看到了第二社保、下沉市场、6亿人口等诸多词汇下的那个与深化医改遥相呼应的巨大市场 。
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-Insurance Today-
一款不限病种保障计划的背后 ， 三大特点重构互助服务逻辑
“乡田同井 ， 出入相友 ， 守望相助 ， 疾病相扶持”——2000多年前亚圣孟子的理想之境恰是互助之初衷 ， 这也是互助最本质的意义和最核心的产品 。
新一轮的突围赛中 ， 这考验着所有网络互助经营主体:谁能真正做好这件事儿 ， 承接上层建筑对网络互助在医疗改革中的期待？
是故 ， 新的突围赛 ， 必然会聚焦于初心 。 美团互助的此次全病种互助计划的升级 ， 亦是初心之意 。
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看上图可知 ， 美团互助这一次升级的“不限病种”的互助保障计划又一次将普惠保障下的大病互助低门槛、高覆盖的特色贯穿到底 ， 可总结为三个特点 。
特点一：相对国内覆盖百种重大疾病保障的互助计划、覆盖两百种的重疾险产品 ， 这是中国第一款实现“不限病种”的大病互助保障计划；
特点二：中国第一个以“医保内花费”为参考定义大病报销 ， 即医保报销高于12万 ， 就可以定义为大病 ， 申领互助金；
特点三：成为医保外补充 ， 低门槛、全覆盖提升保障范畴 ， 即以医保内花费为参考 ， 可以更广泛覆盖可见的、不可见的重症大病范围 ， 成为会员在医保治疗花费之外 ， 强有力的补充 ， 让患病成员在医保基础上 ， 有能力承担非医保报销的医疗费用 。
据悉当前网络互助计划的设计均需预先约定大病种类 ， 即患者的疾病必须是约定范围内的疾病 ， 否则无法获得互助分摊 。 事实上 ， 这往往导致一些超出范围的病种 ， 治疗上或需要更高额的费用的病患因病致贫、因病返贫 。
美团互助升级的“不限病种”的网络互助则从治疗费用角度评估 ， 无论是对之前常规范围的大病种类 ， 还是超出的部分 ， 均以“医保内花费”为参考 ， 加入者一旦罹患大病 ， 都可申领互助金 。
这一次从限制病种到全面覆盖 ， 美团互助的升级当不仅仅是简单的病种升级 ， 更是互助行业与服务模式的迭代与创新重构 。 这种重构不再以过往的恒定划定大病种类的模式 ， 而是以实际医保内花费金额判断互助会员是否罹患大病 ， 进而对患病成员进行更全面的覆盖与更有效的救助 。
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