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套现九卦 | 信用卡套现：没有直接受害人的违法游戏

套现九卦 | 信用卡套现：没有直接受害人的违法游戏
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作者：老妖（九卦金融圈专栏作家）
编辑：魏莱
来源：九卦金融圈
近期 ， 几家商业银行调整信用卡积分规则和央行就《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》向社会征求意见 ， 银保监会也发布了一则相关风险提示 ， 引起了部分媒体关注 ， 并由此产生业界对信用卡套现的再讨论 。
2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民检察院《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》 ， 明确“使用销售点终端机具(POS机)等方法 ， 以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金 ， 情节严重的 ， 应当依据刑法第二百二十五条的规定 ， 以非法经营罪定罪处罚” 。
由此可见 ， 至少在目前法律框架下 ， 信用卡套现属于违法行为 。
套现九卦 | 信用卡套现：没有直接受害人的违法游戏
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但是 ， 有点诡异的是在这一场违法的游戏中竟然没有直接受害人 ， 甚至所有参与者都是受益人 。 持卡人不但获得了想获得的低成本资金 ， 而且通常不会因此减少一般情况下的其它福利 ， 比如积分、信用积累等；商户不但不用支付本应该支出的刷卡手续费 ， 反而可以向持卡人收取些手续费；收单机构、发卡行和银行卡清算机构照样收取各自的服务费 。 所以 ， 对于套现活动 ， 参与各方大都睁一眼闭一眼 ， 其中有无奈、有协助、有偷着乐 。
只要持卡人在其与发卡行约定的资金到期后 ， 能够及时、足额归还所获资金 ， 套现就是一场堪称多方共赢的游戏 ， 参与者乐此不疲 ， 同时会吸引更多人参与到这场游戏中来 。 问题是一旦有持卡人不能按期还款 ， 特别是相当数量的持卡人不能按期还款的时候 ， 发卡行将面临巨大风险并由此可能形成系统性风险 。
另外一方面 ， 发卡行对持卡人正常消费支付和套现出来的资金使用 ， 其风险控制策略、方法、补偿等都是不同的 ， 套现意味着发卡行风险管理失控 。 也正因如此 ， 面对信用卡套现 ， 金融监管部门和公安部门会着急 。 但是着急归着急 ， 他们能做的似乎并不多 ， 能够发挥的作用似乎并不大 。 相对于他们着急和病急乱投医 ， 信用卡套现成了参与者拼胆量、拼运气的游戏 ， 只要不被检查和打击逮着就是赢家 。
套现九卦 | 信用卡套现：没有直接受害人的违法游戏
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套现能根治不？能！大幅度提高现行刷卡手续费标准 ， 使得持卡人套现所获资金成本高于从其他渠道所获 。
套现能根治不？不能！刷卡手续费小幅度提高都不可能 。 既使刷卡手续费完全市场化 ， 也不可能再提高 。
套现能根治不？能！对信用卡产品进行彻底改造 ， 比如取消免息还款期 ， 提高持卡人获得套现资金的成本 。
套现能根治不？不能！如果对信用卡彻底改造可行的话 ， 那此信用卡就不是彼信用卡了 。
银行调整信用卡积分规则能治理信用卡套现吗？不能！所谓搂草打兔子 ， 不可能因为没兔子就不搂草 。 积分只不过是那只兔子而已 ， 是套现的副产品 。
调整商户分类能治理信用卡套现吗？不能！因为商户分类引发的收单机构套码行为 ， 只不过略微增加了套现成本 。 这种成本增加 ， 根本不足以对套现产生太大影响 。
央行加强受理终端之策能治理信用卡套现吗？不能！因为加强受理终端管理 ， 从套现活动来看 ， 考验的只是收单机构参与这场游戏的胆量和运气 。
根治信用卡套现 ， 调整积分、调整商户分类、加强受理终端管理等措施 ， 别说是治本 ， 连治表之策都谈不上 。 充其量只是骚扰 ， 只是给套现大军增添了一点麻烦 ， 无关游戏结果 。 但是 ， 这些事情还是要做的 。 否则 ， 怎么能够显示大家对违法行为的斗争精神 ， 显得大家都很忙呢 。


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