产业气象站|新网银行刘波：不必神话大数据风控( 二 )
在这套理论下 ， 你买同样金额的柴米油盐和你买鱼竿、单反获得的模型评价是不一样的 ， 而且监测的不是你的单次购买行为 ， 而是你的消费习惯 ， 这是花呗起步时风控的逻辑主线 。
【产业气象站|新网银行刘波：不必神话大数据风控】淘宝贷款的风控 ， 表面上看是纯信用贷款 ， 但由于阿里巴巴强大的生态圈 ， 可以从交易、资金、物流多方面监测商家 。 所以淘宝、天猫的商家不必提供任何资料 ， 甚至不必查询征信 ， 就可以直接评估信贷额度和利率 。
淘宝贷款的授信 ， 只看我给商家带来了多少销量和利润 ， 保证你的信贷额度小于违约成本就能保证贷款安全——我能帮你赚10万元 ， 给你8万元贷款 ， 你若不还 ， 10万元利润就没了 ， 而且店都没了 ， 你到底还不是不还？
更何况 ， 你的所有销售额都在支付宝上 ， 你的所有客户都在淘宝、天猫上 。 淘宝、天猫贷款风控逻辑的本质是店铺质押贷款 。
微粒贷最初的白名单客户 ， 来自于腾讯以及已识别优质企业员工的关系链 ， 腾讯最强大的数据源是可以清晰的通过关系链定义出你整个的人生轨迹和社交圈 。
你上哪个小学 ， 你上哪个中学 ， 你上哪个大学 ， 你在哪家企业工作 ， 你在哪个圈层 ， 可以通过你的同学、朋友、同事清晰的定位 。 正是因为此 ， 微粒贷才可以在你未申请贷款前 ， 就把你贷款的额度利率算好 ， 直接呈现在你面前 。
关系链 ， 是微粒贷发展初期的风控逻辑主线 。
新网银行本身不掌握任何场景和数据 ， 但它的平台化战略可以通过合作 ， 梳理出清晰的风控逻辑主线 。
做网贷存管 ， 不是像其他银行一样为了存款 ， 而是为了从源头摸清非银互金机构的多头借贷数据 ， 这些是珍贵的第一手也是独家的数据源 。
和工行、银联、移动、以及众多国民APP的互联网巨头合作 ， 也不仅仅是为了获客 ， 更重要的是充分利用双方优势建模 。
没有什么一蹴而就的妙招 ， 需要的是战略上的坚持和战术上的勤奋 。
谈了这么多 ， 举了这么多例子 。 无非向大家表达 ， 数据是中性的 ， 算法本身只是工具 ， 可以推崇但不要过分神化 。 你的风控体系如何设计 ， 需要的不仅仅是大数据专家 ， 更重要的是充分理解和分析机构本身所处市场 ， 了解清楚你的优势是什么？你的潜在客户在哪里？
没有绝对好的方法论 ， 只有适合的 。
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