美国人为什么反对“无现金社会”？( 二 )
【美国人为什么反对“无现金社会”？】《伯克利经济评论》的工作人员在一篇文章中写道：“多数透支费需要在三天内缴清 ， 2014年透支费的中位数是34美元 。 但工资日贷款的年度百分利率在300%至600%之间；如果把透支手续费视为三天内偿还的工资日贷款 ， 则年度百分利率高达1,700% 。 ”
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2019年 ， 在纽约市的有色人种社区内 ， 银行网点不足 。 图片来源：Courtesy of New Economy Project资料来源：联邦存款保险公司存款汇总（2019年6月）；美国社区调查（2017年）
新经济项目的联合执行主任得伊阿尼拉戴黎奥在今年1月前往美国众议院金融服务委员会金融科技工作组作证时表示 ， 正规经济不利于低收入人群和有色人种的另外一种表现是银行网点的分布 ， 在有色人种社区内 ， 通常银行网点很少甚至根本没有银行 。
例如 ， 根据联邦存款保险公司以及2015年美国社区调查的数据编制的新经济地图显示 ， 在纽约市的有色人种社区中 ， 平均每1万名居民有一家银行 。 而在以白人为主的社区中 ， 每1万名居民有3.5家银行 。
泰特劳特说 ， 高手续费、银行网点不足 ， 以及其他令人烦恼的现象 ， 比如当人们想要或者需要更小面额的时候 ， ATM机竟然只能取款20美元的钞票 ， 这些因素导致许多人的经济状况不断恶化 。 这迫使人们放弃了银行账户和正规经济 ， 选择了工资日贷款和支票兑现等非正规服务 ， 因为这类服务的收费更低 ， 更容易预测 。 她说 ， 无银行账户的人大部分都有过账户 ， 只是他们出于上述原因弃用了自己的账户 。
美国公民自由联盟的高级政策分析师杰伊斯坦利解释了数十年来对有色人种社区不利的“数字红线”现象 。 “数字红线”这种说法源自房地产市场拒绝向有色人种社区发放住房抵押贷款的“红线政策” 。 数字红线是指金融系统描绘有色人种客户（尤其是黑人）的许多做法 。 金融系统通过这种做法来排斥有色人种 ， 或者给予他们不公平的待遇 。
有钱人的钱能生钱 ， 比如在银行账户中产生利息、在股票市场获得股息 ， 以及累积信用卡奖励积分等 。 但随着通胀水平上升 ， 无银行账户的人如果存款不增加 ， 实际上就是在赔钱
。 这种负回报率最终会让没有银行账户的人的钱越来越少 ， 经济状况日益恶化 ， 更无法参与到正规的数字化经济当中 。
泰特劳特指出：“人们之所以没有方便进行电子交易的银行账户 ， 基本上是出于结构性的原因 。 ”
诺桑比亚大学教授、金融技术与商业历史专家伯纳多巴蒂兹-拉佐说 ， 无现金运动要取得成功 ， 并且避免过度损害无银行账户和缺少银行服务的人群的利益 ， 就必须重新思考一直以来将这些人排除在外的银行系统 。
戴黎奥在作证时表示：“关于金融准入差异的讨论往往集中在个人的选择和行为上 ， 或者设计‘替代产品’的必要性上 ， 它从未触及到阻碍穷人、移民和有色人种享受主流金融机构的服务和获取自由的结构性障碍 。 ”
乔真帕表示 ， 如果现金消失 ， 无法使用最新金融技术付款的人将沦为二等公民 。
支付系统历史专家和《电子价值交换：VISA电子支付系统的起源》（Electronic Value Exchange: Origins of the VISA Electronic Payment System）一书的作者戴维L斯特恩斯说：“我想未来会出现严重的社会正义问题 ， 它将成为全面实现‘无现金化’的障碍 。 ”
纽约市在1月下旬通过了对商户的无现金禁令 ， 市议会议员里奇托里斯是该禁令的主要发起者 。 他说商户只接受无现金支付“虽然本意不是歧视 ， 但实际上就是一种歧视行为 。 ”但他补充说 ， 店主知道哪些人倾向于现金支付 ， 哪些人选择无现金支付 ， 就可以控制其店铺的购物者 ， 歧视行为就会变得更明显 。
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