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催收定销售门槛、圈催收禁令，融资信保业务保前保后指引酝酿出炉( 二 )


而在业务整体质量把控的风险监控体系建设上 ， 《保后指引》提出 ， 监控指标的选取应满足“业务风险敏感性高；行业内通用；与经营结果相关性高；覆盖风险管理全流程；简单直观”的要求 。
同时 ， 《保后指引》提出 ， 保险公司可根据实际经营情况和风险要素特征 ， 明确设定存量客户的分类风险管理标准和阈值设定标准 ， 按照客群资质、渠道、账龄等分别进行风险预警 。
并依程度由重至轻 ， 以红色、橙色、黄色等指示色进行标示 ， 如红色预警信号通常指影响恶劣、预计损失严重或对保后资金安全构成严重危害；橙色预警信号通常指影响范围较大、预计出现损失或直接威胁保后资金安全；黄色预警信号通常指影响程度一般 ， 可能会威胁保后资金安全 。
而当出现风险预警后 ， 保险公司应建立风险处置工作机制 ， 如红色预警信号出现时 ， 应暂停新增授信 ， 并采取主动措施促使存量业务提前出清 ， 对展业政策进行检视和调整 ， 并明确报告机制和相应措施；对于橙色风险信号 ， 应降低授信额度 ， 逐步压缩存量业务 ， 并随时关注业务质量改善情况 ， 限期内风险状况无改善 ， 应持续调减授信额度；对于黄色信号 ， 实施维持性政策 ， 密切关注业务质量 ， 防范风险恶化 。
中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示 ， 虽然信用风险处于暴露期 ， 但从长期看 ， 信保业务仍是保险业可以期待的增长领域 。 信用风险是承保业务要关注的基本风险之一 。 监管部门对信保业务不仅接连进行风险提示和限制过度的风险积累 ， 还对险企进行细致的技术传导 ， 以期实现既发挥出保险业为生产、经营和消费的主体的增信功能 ， 又避免过度和不合理的风险承担 。
03
催收“九禁止”
委外追偿机构险企担责
若履约义务人（信用保险的信用风险主体、保证保险的投保人）发生违约 ， 则保险公司将进入保后催收流程 。 对此 ， 《保后指引》亦做出了一定的规范 。 根据《保后指引》 ， 保险公司可根据实际情况采用自催收、委外催收等方式对客户进行还款提醒及逾期催收 ， 且可将非现场催收和现场催收相结合 。
在催收工作中 ， 保险公司须以依法合规为前提 。 对此 ， 《保后指引》对九种行为提出禁令 ， 包括：通过暴力、胁迫、恐吓等方式催收；对履约义务人/担保人进行言语攻击；虚报减免金额或承诺明知不可能操作的事项来诱导履约义务人/担保人缴款；冒充公、检、法等国家机关工作人员进行催收；在催收过程中收取现金及财物；逾期催收的款项进入个人账户；未经履约义务人/担保人许可 ， 公开其个人信息；非法侵入、搜查履约义务人/担保人住宅 ， 或以其他方式破坏他人居住安宁等 。
与之对应地 ， 开展融资性信保业务的险企 ， 其保后追偿方式也分为自追偿和委外追偿 。 对于追偿中的委外机构 ， 《保后指引》亦提出一定的门槛 ， 包括拥有合法资质、拥有一定规模的电话还款提醒团队、成立2周年年以上并具有1年以上银行信贷产品逾期还款提醒经验 。 而有犯罪记录的、被政府单位列为黑名单的公司则不予准入 。
同时 ， 《保后指引》提及了保险机构在其中的考核作用 ， 考核内容应包括但不限于合规性、投诉情况、追偿效率、配合度、收费标准、追偿网络覆盖情况等 。 对与三家以上机构开展委外追偿合作的 ， 应建立淘汰机制 ， 对达不到考核标准的合作机构应采取减少委托、暂停合作、终止合作等措施；
对此 ， 王向楠认为 ， 险企对信保业务进行赔付后获得追偿权 ， 追偿时要符合信贷领域的“催收”要求 ， 尊重社会规范 。 由于有些被保险人逃债的“水平”很高 ， 这也促使险企在承保时更为谨慎 。
“年初至今 ， 由于疫情导致的经济下行 ， 很多企业面临比较大的现金流的断裂缺口 ， 信用风险大大高出以往 ， 上半年整个行业信用保险的赔付率上升也很快 。 在此背景之下 ， 为了让保险公司更审慎的地经营业务 ， 更关注风险 ， 监管机构相应出台了一系列管理指引 。 ” 对融资性信保方面监管政策的不断收紧 ， 朱俊生给出了这样的解释 。


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