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业务多家险企“踩雷”信保业务 监管部门及时出台措施“补漏”

本报采访人员 冷翠华
“我们现在基本没怎么做信用保证保险业务了 ， 负责的团队主要忙着追偿了 。 ”谈起近期的信保业务 ， 一家中型财产保险公司内部人士告诉《证券日报》采访人员 。
这并非个案 。 采访人员从另外2家财险公司了解到 ， 目前 ， 其工作重点早已不是开展信保业务 ， 而是开展追偿工作 。
工作重心的转移 ， 反映出的是不少财险公司的信保业务之痛 。 今年 ， 受疫情及经济形势复杂多变等因素的叠加影响 ， 融资性信保业务行业赔付率已经超过100% ， 行业承保陷入亏损 。 针对信保业务存在的问题和风险 ， 日前 ， 银保监会持续发布相关政策 ， 地方银保监局亦多次发布提示 。 业界普遍认为 ， 规范信保业务发展是必然选择 。
信保业务“不敢做了”
“现在谁也不敢再做（融资性信保业务）了 。 ”某大型财险公司相关负责人在接受《证券日报》采访人员采访时表示 。
信用保证保险 ， 曾是不少财险公司发力非车险业务的抓手之一 ， 不少公司下大力气开展该项业务 ， 首家市场化运营的专业信用保证保险公司也于2016年1月份成立 。 如今 ， 却有不少“踩雷”的公司正在“疗伤” ， 处理保后事宜 ， 重点是开展追偿工作 。
据介绍 ， 融资类信保业务的特点是保险公司“先赔后追” ， 当借款人不能按照贷款合同约定的期限偿还贷款时 ， 保险公司先向放款机构等受益人赔付 ， 此后再向借款人进行追偿 。 对于险企而言 ， 追偿工作要耗费大量人力物力 ， 同时今年还面临不少恶意投诉以及“代理退保”的烦恼 。
统计数据显示 ， 2010年至今 ， 财险行业信保业务保费规模从20多亿元增至800多亿元 ， 成为不少财险公司非车险业务中的领军产品 ， 尤其是在2017年和2018年 ， 该项业务出现爆炸式增长 ， 分别增长106%和70.1% 。 2019年 ， 该业务开始减速 ， 财险公司信保业务保费收入843.65亿元 ， 同比增长30.80% 。
在快速发展的背后 ， 风险也快速集聚 ， 尤其是在网贷平台参差不齐、经济形势复杂多变的情况下 。 近几年 ， 多家财险公司在信保业务上“踩雷” ， 其中 ， 对公司偿付能力和发展造成较大影响的公司包括浙商财险、长安责任保险、中华联合财险等 。
“按我的想法 ， 一笔信保业务都不能做 ， 尤其是网贷平台的业务 。 ”某大型财险公司相关负责人表示 ， 去年3月份 ， 该公司第三次拒绝了某网贷平台的合作邀请 ， “否则 ， 我们可能更早爆雷 。 ”他表示 。
密集发布政策拟规范前行
那么从此以后 ， 是否再无信保业务？
答案并不是简单的否定 。 但规范业务发展是必然选择 ， 做到风险可控是前提 。 近期 ， 银保监会连续发文规范该项业务 ， 同时 ， 各地银保监局也持续对消费者发布风险提示 ， 力图从机构和消费者两端着手 ， 使之稳健前行 。
5月份 ， 银保监会发布《信用保险和保证保险业务监管办法》 ， 区分了融资性和非融资性信保业务 ， 重点聚焦高风险的融资性信保业务的监管 ， 提高对融资性信保业务在经营资质、承保限额、基础建设等方面的监管要求 。
6月初 ， 银保监会下发《监管提示函》 ， 再度强调融资性信保业务风险 ， 要求保险公司严格执行新规 ， 谨慎开展新增业务；夯实自身基础 ， 防范合作方风险传递；妥善处置风险 ， 严格压实高管人员责任 。
此外 ， 日前银保监会起草的信保业务保前保后操作指引在业内征求意见 ， 即《融资性信保业务保前管理操作指引》（下称《保前指引》）和《融资性信保业务保后管理操作指引》（下称《保后指引》） 。 其中 ， 《保前指引》强调保险公司应确保消费者的知情权和自主选择权 ， 在销售融资性信保业务时 ， 不得违背投保人的意愿捆绑、搭售其他保险产品；《保后指引》要求保险公司保后监控措施应与其经营业务类型、实际经营情况等相匹配 ， 并与核保时的风控措施保持延续性 ， 确保风险计量的一致性、客观性和准确性 。 上述指引还拟建立风险预警机制、逾期催收和追偿制度 。


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