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垄断|判断支付垄断的正确姿态( 二 )


第二 ， 消费者的多重归属和转移成本低的特征让发起侧市场极为激烈 ， 即便是头部企业也面临显性的和潜在的激烈竞争 。 在网络支付的发起侧 ， 服务商包括商业银行、银联和第三方支付机构 ， 国内有众多的商业银行 ， 人民银行也已经颁发了一百多张互联网和移动支付的第三方牌照 ， 因此市场不存在准入的门槛 。 从消费者角度看 ， 多重归属 ， 即同时在手机上下载多个支付App ， 是一种普遍的现象 ， 同时消费者在不同App之间的切换瞬间可以完成 ， 几乎不存在转移成本 。 在这种情况下 ， 消费者具有充分的选择和转移空间 ， 互联网产业的竞争历史以及网络经济学的理论研究 ， 都已充分表明 ， 在位企业没有获得市场支配地位和作恶的基础 。
二、支付服务的质量
【垄断|判断支付垄断的正确姿态】可以从两个角度评价中国网络支付的服务质量 ， 一是支付服务的便捷性、安全性 ， 二是支付服务对实体经济的正向溢出效应 。 前者是传统和最基础的评价标准 ， 后者在移动支付普及以来 ， 其作用日益显现 ， 应该成为重要的考量因素 。
首先 ， 中国的网络支付、特别是移动支付在零售支付领域的便捷性和安全性得到了国际社会的广泛认可 。 2010年之后 ， 现金的使用率急速下降 ， 网络支付的金额和笔数快速上升 ， 用户几乎覆盖了所有的除儿童和70岁以上老人的人口 。 得益于央行的大额、小额、超级网银及跨境支付体系的不断完善以联网通用的银行账号体系 ， 中国拥有了良好的网络支付发展的基础设施 。 商业银行和第三方支付服务机构作为既有互补关系又有替代关系的前端服务提供商 ， 在市场中进行着复杂的竞合博弈 。 开放银行的理念虽然近两年才从国外流传进国内 ， 事实上 ， 开放银行网关和开通快捷支付是中国的商业银行数字化转型过程中进行的最早、最重要的开放银行实践 ， 也是后来第三方支付机构推动网络支付、特别是移动支付发展的重要前提 。 在这里笔者想强调的是 ， 正是支付宝和财付通依托母公司庞大生态 ， 把支付服务与电商、社交等具有极高普及性的场景结合起来 ， 才快速实现了消费者教育和市场渗透 ， 推动了新型支付工具对传统支付工具的替代 。 与各类场景的密切嵌合 ， 是实现支付便捷和安全的手段 ， 而不是所谓垄断的表现 。
其次 ， 中国网络支付的发展产生了对实体经济的多重溢出效应 ， 这是支付服务质量改善的重要标志 。 北京大学黄益平教授团队的研究表明 ， 从2011年到2018年 ， 移动支付正在打破传统的“黑河—腾冲分割线”（胡焕庸线） ， 让东西部金融服务可得性的差距缩小了15% ， 对中国地区经济差距的缩小起到重要作用 。 首都经济贸易大学尹志超教授的研究也表明 ， 移动支付显著促进了家庭创业 ， 还提升小微企业经营的业绩 ， 可以助力小微经济的发展 。 2020年的政府工作报告中 ， 明确提出要加快数字经济建设、推动实体经济的数字化转型 。 而支付宝、财付通和银联云闪付近两年的竞争重点是进行场景下沉 ， 提供定制化的一站式行业支付解决方案 ， 通过API接口与餐饮、便利店、城市公交等众多领域的企业接入 ， 在提供收付款服务的同时 ， 也提供流程优化、会员管理、商业分析、市场营销等工具及服务 ， 大大推动了相关行业的数字化转型速度 。
三、行业的动态创新
如果说服务质量是对消费者当下福利的评估 ， 那么动态创新则是对行业未来竞争力和成长性的关注 。 支付产业和网络经济的著名研究者David Evans对在线平台的动态竞争是这样描述的：“即使是最成功的在线平台 ， 也不可能停下来歇一歇 。 在线平台的经济学原理、历史、技术都表明他们在可预见的未来将面临不眠之夜 ， 没有一家企业看上去准备或可能进入安逸的生活 。 ”这与近一百年前著名经济学家John Hicks所描述的“垄断带来的最大利益就是维持安逸的生活”的传统产业是完全不同的 。 此外 ， David Evans还认为 ， “在线平台的竞争是动态的和不可预测的 ， 因为破坏性创新浪潮扩展了市场进入的机会 ， 并给在位者带来挑战” 。
回顾中国支付产业近二十年来的发展 ， David Evans的上述描述体现得淋漓尽致 。 2002年银联成立 ， 主导了中国银行卡产业的互联互通和标准化 ， 触发了银行卡支付在中国的爆发式增长 ， 同时也成就了银联成为全球规模最大的银行卡组织之一 。 在移动支付探索的早期 ， 中移动的2.4GHz标准和“联通+银联”阵营的13.56MHz标准在NFC技术路径上进行了艰难的探索和大量的投入 ， 中移动通过巨量补贴在C端构建具有非接触支付功能的手机网络 ， 联通则在B端布设了数量众多的“闪付”Pos终端 。 虽然因为标准之争以及市场条件的不具备 ， NFC支付在中国错失了发展窗口 ， 但也因此为后来支付宝和财付通在条码支付路径上对移动支付的探索积累了重要的经验 。 条码支付作为移动支付的主流方式在中国的普及不过是2014年之后的市场现象 ， 即使在这短短的几年时间中 ， 在机构的竞争中 ， 可以看到微信支付通过春节“抢红包”实现的对支付宝的“珍珠港偷袭” ， 可以看到银联“云闪付”在短短两年多时间里构建的多达两亿多的用户群体 ， 更可以看到京东、美团、字节跳动等其他互联网巨头通过收购支付牌照、携巨额用户和流量试图对支付宝和财付通形成的竞争 。 在支付技术创新方面 ， NFC支付在公交领域和高速公路领域获得快速发展 ， 无感支付、声纹支付、刷脸支付等新型支付方式的商业化探索也层出不穷 。 更加重要的是 ， 中国的央行数字货币（CBDC）研发已经走在世界前列 ， 2020年开始在深圳、雄安等地进行测试 。 这是基于新型数字技术的零售支付工具 ， 以替代现金为目的 ， 可以想象这与条码支付使用的场景是高度重合的 ， 对目前的支付市场格局一定产生重要的影响 。


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