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车险|车险综合改革启幕：保费真降！中小险企面临经营压力

车险|车险综合改革启幕：保费真降！中小险企面临经营压力
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占据财险市场半壁江山且与车主密切相关的车险 ， 将迎来一轮新的重大调整 。
7月9日晚间 ， 银保监会对外发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》） ， 此轮改革将对车主及财险行业产生较大影响 。
银保监会方面表示 ， 对于消费者来说 ， 在保险责任扩大和保障金额提升的情况下 ， 保费支出还将明显减少 ， 是一件好事 。
但财险公司就没有那么乐观了 ， 监管称 ， 改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损 ， 同时 ， 市场主体将加剧分化 ， 中小财险公司可能会出现经营困难 。
而据银保监会数据 ， 2019年 ， 车险原保费收入达8188亿元 ， 占行业总保费收入的比例超六成 ， 依然是财险业的主力险种 。
从商车费改到综合改革：“自主定价系数”整合将分两步走
此前在2015年、2017年 ， 我国已接连进行两轮商业车险费率市场化改革（简称：商车费改） ， 但实际效果并不好 ， 套取费用、打价格战等恶性竞争依然层出不穷 。
银保监会方面表示 ， 从国内外情况来看 ， 追求多重目标以及目标之间相互冲突往往是车险改革面临的难题和反复的原因 。 基于我国车险的市场体系、竞争格局、价格弹性等特点 ， 要实现各参与方在改革中都获益的难度不小 。
“我国车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久 ， 单个或局部的改革措施难以奏效 ， 只有通过综合性的改革 ， 才有可能真正解决问题 。 ”银保监会称 。
由此 ， 新一轮车险综合改革正式拉开帷幕 。 新京报贝壳财经采访人员发现 ， 充分发挥市场在车险资源配置中的决定性作用依然是此次改革的重点 ， 而其中不少新的调整也围绕这一目标展开 。
比如 ， 《征求意见稿》提到 ， 将引导行业把“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一 ， 整合为“自主定价系数” ， 这是改革的关键步骤 。 为了防止市场大起大落和无序竞争 ， 因此监管决定此项改革分两步走 ， 第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35] ， 第二步根据改革进展情况再适时完全放开 。
同时 ， 为更好地保护消费者权益 ， 在综合改革实施初期 ， 对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束 。
国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对新京报采访人员表示 ， 在大多数国家 ， 保险公司可以自行决定车险费率的定价结构 ， 实行自由定价 。 而价格管制本质上是以行政手段抹煞了各家公司的差异化成本结构 ， 不能有效发挥竞争机制的作用 。 因此 ， 放松车险定价管制与费率市场化 ， 让保险公司拥有定价权 ， 体现了对市场规律的尊重 ， 顺应了保险市场价格竞争的内生需求 ， 提高了配置资源的效率 。
朱俊生认为 ， 从国际经验看 ， 车险费率市场化可推动保险公司提高风险细分和定价能力 ， 创新产品 ， 更好地满足消费者多样化的需求 ， 并通过有效的经济杠杆鼓励安全驾驶 ， 降低事故发生率 ， 是全球车险市场的重要趋势 。 与此同时 ， 费率市场化促使业务更多地向经营效率高的保险公司集中 ， 激励经营效率低的公司降低成本 ， 提升保险市场整体效率 。
变化直接关乎车主：交强险限额提至20万 三责险最高可至1000万
除了上述提及的“自主定价系数”改革外 ， 《征求意见稿》中的一些改变也与车主密切相关 。
比如 ， 将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元 ， 其中 ， 死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元 ， 医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元 ， 财产损失赔偿限额维持0.2万元不变 。
无责任赔偿限额则按照相同比例进行调整 ， 其中 ， 死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元 ， 医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元 ， 财产损失赔偿限额维持100元不变 。


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