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车险|车险综合改革启幕：保费真降！中小险企面临经营压力( 二 )


另外 ， 《征求意见稿》中还表示 ， 支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万~500万元档次提升到10万~1000万元档次 ， 能更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用 。
同时 ， 一些条款对降低车险价格有着直接作用 。 比如 ， 新政策规定 ， 在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子 ， 浮动比率中的上限保持30%不变 ， 下浮由原来最低的－30%扩大到－50% ， 也就是说 ， 未发生赔付消费者的费率优惠幅度比原来提高了 ， 这对驾驶行为较好的车主而言无疑是件好事 。
值得一提的是 ， 《征求意见稿》的调整还专门提及了新能源车险 ， 支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款 ， 探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品 。
影响几何？车主能直观感受车险降价 中小财险或经营困难
那么 ， 这一系列的综合改革措施短期内将给消费者及整个财险行业带来哪些影响？
对于前者而言 ， 车险降价是最直观的感受 。 银保监会方面表示 ， 这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费 ， 同时又将预定附加费用率下调至25% ， 改革后商车险基准保费价格将大幅下降 ， 预计消费者的实际签单保费也将明显下降 。
对于行业而言 ， 朱俊生对采访人员表示 ， 从国际经验看 ， 费率市场化通常会带来车均保费的下降 ， 造成车险保费增长趋缓 ， 甚至可能出现负增长 ， 给保险机构带来业务增长的压力 。 近年来 ， 中国汽车产量和新车销量增速明显下滑 ， 机动车保有量同比增速持续下降 ， 承保率提升的空间较为有限 ， 而深化车险费率市场化改革将进一步降低车均保费 ， 带来车险保费收入增速放缓 。
其次 ， 从国际经验来看 ， 费率市场化带来件均及总保费下降 ， 进一步导致赔付率上升 。 由于市场竞争激烈 ， 保险机构为获取业务而进行费用竞争 ， 费用率可能在短期内持续上升 ， 导致综合成本率提高 ， 甚至出现承保亏损 。 出于盈利的考虑 ， 保险机构会转而压低费用率 。 因此 ， 为了应对盈利压力 ， 中国保险机构要改变粗放经营模式 ， 建立精细化、专业化的管理能力 ， 增强细分风险的定价能力 。
此外 ， 本轮改革无疑也会给车险定价、服务能力稍弱的中小险企带来较大压力 。 这一点银保监会也指出 ， 预计改革后 ， 市场主体会加剧分化 ， 有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难 ， 但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象 ， 也有利于倒逼其专业化转型 。
不过 ， 《征求意见稿》中也提出了相应支持政策 ， 比如支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品 ， 给予更加宽松的附加费用率等监管政策 ， 适当降低偿付能力监管要求等 。
朱俊生也认为 ， 中国的车险费率市场化使得大公司在保费收入获取与盈利上具有规模经济优势 ， 中小主体面临很大的市场竞争压力 ， 可借鉴国际经验 ， 对业务重新定位 ， 主动退出不具有比较竞争优势的车险市场 ， 或者深入挖掘车险的细分市场 ， 培育核心竞争力 。
据新京报贝壳财经采访人员观察 ， 此前一两年 ， 已有一些险企主动 “清仓”了车险业务 ， 例如史带财险 ， 其2018年年报中保险业务收入一栏下的机动车辆保险已不显示保险业务收入数据 ， 而在2017年 ， 机动车辆保险的保险业务收入还为73万元；安信农险也是类似情况 ， 而在2017年 ， 该险企的机动车辆保险保费收入还有11429.69元 。
此外 ， 国家层面鼓励农业保险、健康保险发展 ， 实际上也为中小财险公司走差异化道路提供了一些思路 。
新京报贝壳财经采访人员 潘亦纯 编辑 岳彩周 徐超 校对 危卓
（责任编辑：王治强 HF013）


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