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苏宁金融研究院|抢滩数字生活，金融破圈而出

苏宁金融研究院|抢滩数字生活，金融破圈而出
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【苏宁金融研究院|抢滩数字生活，金融破圈而出】?本文由微信公众号苏宁金融研究院（ID：SIF-2015）原创 ， 作者为苏宁金融研究院高级研究员杜娟 ， 首图来自壹图网 。
科技发展从未停止 ， 5G、大数据、云计算、人工智能等新一代技术正引领人类社会步入数字生活新时代 。
线上化、智能化、个性化、及时性 ， 一切的改变都让个人生活更加便捷舒适 。 在中国 ， 数字化进程表现得尤为突出 。 而作为中国数字生活变革的重要推手之一 ， 金融平台不能没有姓名 。
金融APP变形记
今天 ， 越来越多的金融APP开始融合生活服务功能 ， 从政务缴费到餐饮购物再到交通出行、娱乐休闲 ， 甚至是医美、教育 ， 服务五花八门 ， 让你仿佛置身于生活百宝箱 ， 为高冷的金融工具平添了几分烟火气 。
要知道金融APP诞生伊始 ， 余额查询、转账汇款等纯金融服务是绝对C位 ， 金融APP的主要职能是将部分金融服务由线下搬到线上 ， 便于用户远程自主操作 。 彼时 ， 仅提供相对低频的金融服务也使得金融APP的用户活跃度较低 。
慢慢的 ， 以信用卡积分兑换为代表的用户权益类功能逐步上线 ， 这类功能主要用于促进用户更多使用自家金融产品 ， 积累积分 ， 提高产品粘性 ， 金融APP只是作为权益兑换渠道 ， 对于金融APP的促活作用也只是顺带而已 。
再后来 ， 互联网金融飞速发展 ， 金融APP的重要性凸显 ， 越来越多的金融机构将其视为获客、留客、交叉销售及用户数据积累的重要平台 ， 是开展后续一系列金融服务的前站触手 。 如何提高金融APP活跃度、提高用户在APP内的转化率成为各大金融机构的关注重点 。
金融APP开始拓宽生活服务类型、搭建内容版块、讨论社区等 ， 通过集成更多功能吸引用户 ， 提高打开频次、增加使用时长 。 而在服务对象方面 ， 部分金融APP由原有的仅针对存量用户开始逐步向非自身用户开放 ， 在产品之外 ， 增加了以APP功能、内容获客的新渠道 ， 金融APP也越来越多地向开放型综合生活服务平台转型 。
当然 ， 除了在金融APP中集成生活服务 ， 还有许多金融机构与电商、外卖、出行等各类生活服务平台合作 ， 在平台上线金融产品及服务 。
数字生活服务的价值
数字生活服务对于金融机构来说不仅仅是促活金融APP的工具 。 离用户更近一步是金融机构不变的初衷 ， 从线下网点、地推团队、金融网站再到金融APP ， 金融机构的获客、服务终端始终随着用户行为习惯的改变而不断创新 。
但以往的各类用户触达方式都将金融作为一项独立服务 ， 以用户主动发起需求 ， 到达终端作为服务开端 。
近年来场景金融的概念逐步兴起 ， 用户在日常各类生活行为中 ， 会产生许多金融服务需求 ， 这些需求也许并不刚性 ， 用户在寻求服务得到的收益与到达金融终端所花费的成本间权衡 ， 往往放弃 ， 金融机构就在无形中错失了业务机会 。
降低用户触达金融终端的成本成为提高金融转化率的重要手段 。 嵌入生活服务场景 ， 无疑是离用户需求更近的方式 ， 恰当的产品融合方式还能激发用户潜在需求 ， 进一步提高用户使用意愿 。
此前 ， 生活服务大部分基于线下 ， 银行通过银行卡收单业务开拓了许多商户 ， 嵌入支付环节 ， 而除了信用卡等金融产品外 ， 要转化更多产品还需要地推团队 。 而对于数量众多的小规模商铺则因成本高昂难以覆盖 。 而除了支付 ， 更多生活服务环节也难以触及 。
随着技术创新 ， 生活数字化的趋势不可阻挡 ， 众多生活服务场景线上化 ， 为金融机构带来展业新机遇 ， 通过自建或合作等方式融入更多数字生活场景 ， 可以将支付、借贷、保险、理财等多样化金融产品都嵌入其中 ， 使触达终端更近一步 ， 是近水楼台先得月的策略 。
用户数据是数字生活平台能够带来的另一项宝贵资产 ， 这项资产对于金融机构的重要性不言而喻 ， 是提升金融机构竞争力的重要资源 。 而如今个人隐私保护、数据安全等监管法规愈发规范 ， 外购数据渠道收窄 ， 以数字生活平台积累用户授权数据 ， 推进更加规范的数据应用是金融机构必然的选择 。
金融破圈姿势各异
金融平台涉足数字生活服务的方式很多 ， 有的与已有的数字生活服务平台合作 ， 在APP中上线相关服务入口 。 此种方式借助已有平台的成熟模式与服务 ， 涉及的资源占用较少 ， 技术开发时间也相对较短 。 可以帮助金融机构将有限资源聚焦于金融服务主业 ， 同时快速上线相关功能实现客户运营目标 。 难点在于金融产品在引入的成熟数字生活场景中的有效嵌入 。 且此种模式复制成本低 ， 多家机构均可上线同质化服务 。
有的金融平台聚焦于搭建某些细分领域的垂直服务场景 ， 如医疗健康、汽车、房产等 ， 吸引需求更加明确的垂直领域用户 ， 再基于场景嵌入金融产品 ， 转化率相对更高 。 这涉及到对细分领域的选择、搭建垂直场景的资源投入及细分行业专业化能力 ， 且细分生活服务场景需与自身金融产品属性契合 。
还有的金融平台进一步加大数字生活服务的广度和深度 ， 通过小程序等方式吸引产品及服务供应商进入APP展业 ， 搭建数字生活服务生态 ， 覆盖衣食住行各领域 ， 并通过数字技术手段解决原有服务模式中存在的痛点问题 。 通过优化服务流程、提高服务体验对用户产生强吸引 。 此种模式对金融平台的资源投入、技术实力、市场拓展效率都有考验 。 数字生活服务也不仅仅是金融平台上的辅助功能 ， 而是与金融服务共同成为平台生态的重要组成部分 。


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