保险公司|瑞士再保险中国总裁陈东辉：再保和直保公司不是零和博弈( 二 )
因此 ， 陈东辉判断 ， 未来大众市场的标准化产品 ， 可能完全交由平台负责 ， 看不出保险公司的品牌 。 这意味着 ， 在这个市场可能只剩下两类公司 ， 一类是平台类公司即互联网公司 ， 另一类是保险产品提供商 。 而在小众市场的细分化产品 ， 才能识别出不同的保险公司 。
值得一提的是 ， 受疫情影响 ， 保险公司线上化、数字化进程加速 。 今年5月 ， 银保监会下发的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》明确提出 ， 到2022年 ， 短期健康险、车险、意外险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上 。 6月 ， 银保监会下发了《加快财产保险业高质量发展三年行动方案（2020-2022年）》（征求意见稿） ， 从四个方面出发为财产保险行业发展制定具体行动方案 ， 包括行业向精细化、科技化、现代化转型发展等 。
陈东辉认为 ， 未来保险公司经营流程将实现线上化、数字化 ， 但产品并不一定都要搬到线上 ， 比如一些高端客户、复杂产品 ， 再比如银行、汽车俱乐部等场景 。
健康险不能“没有特色全靠打折”
在互联网平台上 ， 短期健康险是目前最为热销的产品 。 疫情提高了居民对疾病的自我防范意识和对健康风险的保障意识 ， 有助于激发健康险的配置需求 ， 进一步推动了健康险行业迅速发展 。
陈东辉表示 ， 看好财险公司发展短期健康险业务 ， 其中一个重要原因是财险公司天然地重服务 ， 比如车险需要网点多、理赔快 ， 而健康险恰恰是重服务的业务 。
但陈东辉担忧 ， 保险公司最终将健康险做成了车险 ， 即“没有特色 ， 全靠打折” ， 整个价值链自己无法控制 ， 只是出单、报销的主体 ， 没有和医院、健康管理第三方服务（TPA）、药厂实现良性合作 ， 这样的产品是没有生命力的 ， 对客户的价值贡献有限 。 当然 ， 现阶段短期健康险对于培育客户保险保障意识发挥了重要作用 。
此外 ， 对于商业车险改革 ， 陈东辉的核心观点有三：一是商业车险改革没有想象中复杂 ， 因为车险在金融领域占比很小 ， 并且汽车已经走入寻常百姓家 ， 成为消费品；二是商业车险改革曾有一个非常合适的时机 ， 在总量快速增长的时候最容易进行改革；三是客户对车险价格已经没有那么敏感 ， 而是更关注服务 。
陈东辉认为 ， UBI车险（驾驶行为保险）可能在某一特定人群中快速增长 ， 但不会成为主流业务 ， 即便在国外也是小众业务 。 UBI车险对大部分客户没有吸引力 ， 甚至被认为过于繁琐 ， 应用场景会集中在高风险的年轻司机和大货车司机群体 ， 防止飙车、疲劳驾驶等行为 。
陈东辉表示 ， 对于普通客户而言 ， UBI车险的价值在于增值服务 ， 比如通过前置驾驶仪为客户提供加油站信息、精准导航等 。
7月9日 ， 银保监会发布了研究起草的《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》 ， 向社会公开征求意见 。 《指导意见》表示 ， 支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款 ， 探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品 ， 制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款 ， 为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务 。
（作者：李致鸿 编辑：马春园）
（责任编辑：季丽亚 HN003）
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