车险|金融百家｜张宇生：如何笑迎车险综合改革？关键是打好三张牌
近日 ， 银保监会公布了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》 ， 综观改革要点 ， 强调“价格基本只降不升 ， 保障基本只增不减 ， 服务基本只优不差”的基调 ， 对车险经营者来讲 ， 一种无形的经营压力扑面而来 。 如何笑迎车险综合改革 ， 必须打好三张牌 。
一是成本牌 。
“降价 ， 增保 ， 提质”将是此次车险综合改革的阶段性目标 ， 对车险经营者而言 ， 首先挑战的是成本 。 控成本、优成本是打好成本牌的关键 。 车险成本过高 ， 成本结构畸形 ， 车险综合经营效益差是当下车险经营的痼疾 。 笑迎车险综合改革 ， 必须打好成本牌 。 一要控成本 。 车险产品实乃大众产品 ， 无需贵族经营 。 走低成本运营之路 ， 应该也是车险综合改革的考量之一 。 车险综合改革实施后 ， 市场竞争归根到底是成本的竞争 ， 车险企业生存能力 ， 更多地表现为成本控制能力 。 无论职场成本、人力成本、日常费用成本 ， 都应压一压、紧一紧 。 如果面对车改 ， 没有控制成本的意识 ， 简单地落地车险综合改革内容 ， 那么经营困难和压力就在所难免 。 二要优成本 。 车险综合改革强调理顺价格成本结构 ， 科学厘定基准费率 ， 合理下调附加费用率 。 特别明确了商车险设定附加费用率的上限由35%下调为25% ， 预期赔付率由65%提高到75% 。 从现象上看 ， 车险经营费用不降 ， 经营就困难；同样 ， 赔付不降 ， 经营同样困难 。 而优成本结构的核心就是挤“水份” ， 不仅要挤理赔的水份 ， 也要挤经营费用的水份 。 事实上 ， 当下险企的“水份”是充足的 ， 只有正确引导经营机构费用少贴进口袋 ， 理赔多从实客户 ， 车险经营才能回归本源 。
二是创新牌 。
车险无序竞争、恶性竞争以及经营困难的根源就是产品同质 。 不断丰富车险产品 ， 优化示范产品 ， 支持差异化产品创新是这次车改的基本原则之一 。 仔细分析车险经营现状 ， 产品无差异、经营无特色、竞争无优势 ， 大公司有大公司的难 ， 小公司有小公司的难 。 如何利用车改契机 ， 只有打好创新牌 ， 才能重造车险竞争优势 。 市场是细分的 ， 需求是多元的 ， 车险改革以后 ， 专业化、特色化应该是大势所趋 。 无论是产品创新、模式创新、工具创新、服务创新 ， 都应该跳出传统思维去研究去思考 ， 才能捕捉市场先机 ， 才能分享改革红利 。
三是整合牌 。
车险综合改革实施后 ， 车险总体的边际利润会有所压缩 ， 但车险经营的拓展空间会增大 。 靠拼费用、拼价格已成为过去 。 要跳出车险传统的经营思维 ， 深耕细作 ， 精细管理 ， 整合资源 ， 综合经营 。 一方面要整合车险的经营链、价值链 ， 挖掘车险的纵向深度 ， 打造车险经营的服务价值链 ， 把车险客户培育成险企的铁杆客户 。 另一方面 ， 要着力推进车险经营的横向融合 ， 善于把车险作为引流客户、合作经营的载体 ， 提升车险经营的综合效益 。
（作者系天安财产保险股份有限公司副总裁张宇生）
（作者：张宇生 编辑：李致鸿）
（责任编辑：李显杰 ）
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