医疗|钟能聪：普惠型补充险“一城一险”有利于节约成本
每经采访人员 涂颖浩每经编辑 陈星
只需几十元保费 ， 可享百万保额 ， 不限年龄 ， 还可带病投保 。
近一段时间以来 ， 主打“惠民”标签的普惠型补充医疗保险以“一城一险”的模式闯入大众视野 。 在成都 ， 由四川省医保局、成都市医保局指导 ， 十家保险公司联合承保的“惠蓉保”上线一个多月承保人数突破310万人 。 6月底至7月初 ， 杭州、长沙、贵阳、连云港(601008,股吧)等4个城市也接连推出了定制化的普惠型补充医疗保险 。
数据显示 ， 在中国 ， 近五年个人卫生总支出复合增长超10.5% ， 2018年达到16912亿元 ， 该部分医疗费用主要由客户个人承担 ， 医保无法涵盖 ， 亟待商业健康险覆盖和保障 ， 未来其增量将是商业健康险潜在的市场空间 。 在业界看来 ， 继“百万医疗险”之后 ， 普惠型补充医疗保险有望成为健康险市场的又一“黑马” ， 成为多层次医疗保障体系的重要组成部分 。
这种定制化、保本微利的创新型健康险到底为何能成行？近日 ， 思派健康总经理钟能聪接受《每日经济新闻(博客,微博)》（以下简称“NBD”）采访人员专访 ， 以健康管理平台视角揭秘普惠型补充医疗保险的探索与实践 。 
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图片来源：受访者提供
普惠型补充医疗保险多地开花
NBD：近年来 ， 普惠型补充医疗保险已在深圳、南京、广州等多个城市落地 ， 这类产品对接医保 ， 由保险公司承保 ， 一城一险 ， 您如何看待此类产品模式和探索路径？
钟能聪：目前有十余个城市开展普惠型补充医疗保险项目 ， 可以根据政府参与程度 ， 将此类产品模式大致分为四类：
首先是强参与的深圳模式 。 2015年深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险” 。 深圳模式的筹资方式为“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿缴费” 。 得益于深圳市政府和医保局等部门的大力推动 ， 2019年 ， 该项目参保人数已经达到750万人 。 此后 ， 珠海等地也采取了个账划扣招标、投标的形式 。
第二类是政府参与程度较高 ， 在今年5月份新试水的成都模式 。 2020年4月 ， 成都市发布《关于促进健康保险发展完善多层次医疗保障体系的指导意见》 ， 提出推动试行运营承保分离、分工明确、平衡制约、多方共赢的健康保险运行新模式 。 医保局作为指导单位无疑有利于提升消费者对产品的信任度 ， 这也在成都普惠型补充医疗保险推出后的火爆程度中得到印证 ， 该项目的日投保量达到几十万人 。
第三类是轻指导模式 。 由于医保局主导的产品模式难以复制 ， 广州等地探索更轻量化的产品模式 ， 这也是此后开展普惠型补充医疗保险探索的一大趋势 。 2019年12月 ， “广州惠民保”开通参保通道 ， 目前广州承保人数约70万人 。
第四类最为典型的城市是安徽芜湖、四川德阳等城市 ， 以纯商业化的模式操作 。
NBD：除了政府部门的支持 ， 成都模式的高转化率还有哪些原因？
钟能聪：一方面得益于由多家保险公司共同承保的形式 ， 包括大型险企在内更多保险公司的参与 ， 有利于缓和单一公司承保所面临的压力；另一方面 ， 由健康管理公司搭建平台 ， 有利于在市场推广支持等方面发挥更好的作用 。
“一城一险”模式更有针对性
NBD：与常规的商业健康险不同 ， 普惠型补充医疗保险采取“一城一险”的形式 ， 在实践中有哪些突出的优势？
钟能聪：不同城市的经济水平、人口结构、地域特征各有差异 ， 普惠型补充医疗保险根据每个城市特色定制产品 ， 可以做有效补充 ， 有针对性的保障 。 比如：华南地区的地中海贫血是当地的特色病 ， 可根据实际情况增加相关的特效药报销；在老龄化严重的上海等地 ， 如果参照产品定价较低的深圳 ， 则会面临赔穿的风险 。
此外 ， 相较于全国推广 ， “一城一险”的形式更有利于提高效率、节约成本 。
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