医疗|钟能聪：普惠型补充险“一城一险”有利于节约成本( 二 )
NBD：目前来看 ， 普惠型补充医疗保险以医保目录范围内报销 ， 并增加特效药报销及送药服务为产品特色 ， 这将是此类产品的常态吗？
钟能聪：在医保的基础上有效衔接 ， 解决“看病难 ， 看病贵”问题 ， 是我们做普惠型补充医疗保险的初衷 。 普惠型补充医疗保险通过一定免赔额（比如2万元）的设计 ， 以更低的保费覆盖大病风险 ， 目前主要对接医保、并覆盖特效药报销 。
但在健康险产品的探索尝试中 ， 最核心的还是健康管理 ， 比如美国联合健康也是以医疗健康管理为主 ， 保险作为支付手段 。 在普惠型补充医疗保险要解决的“看病难 ， 看病贵”问题中 ， 特效药只是一个很小的部分 ， 特效药服务受益的人群数量也十分有限 。 未来 ， 普惠型补充医疗保险应该包含更多医疗健康管理问题 ， 比如疾病分诊、重疾早筛和用药指导等 ， 而思派在这些领域均有较深入的布局 。
经营持续性方面更具优势
NBD：作为有惠民性质的健康险产品 ， 普惠型补充医疗保险的价格普遍在几十元 ， 定价低是否面临着更大的盈利挑战？
钟能聪：普惠型补充医疗保险这类业务无论是保险公司、还是平台方都是保本微利的 ， 未来也一定是处于盈亏平衡之间 。
未来产品价格调整要参照几个维度 ， 包括是否增加了保障范围 ， 赔付率是否上升等 。 以深圳市重特大疾病补充医疗保险为例 ， 保费从首年的20元/年 ， 逐渐上调至29元/年 ， 2019年再次上调至30元/年 ， 这也是短期健康险常见的经营手段——通过调费来实现持续经营 。
不过 ， 由于政府的支持和产品的普惠性 ， 与常规的商业健康险相比 ， 普惠型补充医疗保险的价格定位会一直处于一个比较低的水平 。
NBD：您如何看待普惠型补充医疗保险的市场定位和未来空间 ， 以及其与百万医疗险在短期健康险市场上的竞争关系？
钟能聪：普惠型补充医疗保险与百万医疗险应该是补充和协同的关系 ， 而非竞争关系 。
首先 ， 普惠型补充医疗保险的普惠性一般体现在年龄不设限、慢病人群也能保 ， 这与对年龄、健康状况要求较高的百万医疗险形成互补 。 对于能购买百万医疗险但价格很贵的人群而言 ， 此类产品也是一个很好的补充 。
其次 ， 在医疗责任上 ， 百万医疗险范围更大 ， 而普惠型补充医疗保险的优势也较为明显 ， 作为有政府参与的保险产品 ， 与其他的短期健康险相比在经营持续性方面更具优势 。
（责任编辑：李显杰 ）
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