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银行|关于「数字银行」，也许你还不知道的8件事( 四 )


另一方面 ， 资金与人才占优的中国企业完成了大量前瞻性的基础研发 ， 带动了金融市场的科技进步 。 金融科技六件事 ， ABCDMI ， 即人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、互联网 ， 均已得到广泛应用 ， 而且越用越强 。
去年12月 ， 毕马威亚太区金融业主管合伙人李世民在一次会议上称 ， 中国金融科技发展水平在全球具有领先地位 ， 但各国正在奋起直追 。 在前述报告中 ， 毕马威直接建议西方各国认真考虑创造自己的超级App 。 其预测 ， 在印尼、菲律宾、马来西亚等亚洲新兴市场 ， 将很快出现类似微信、支付宝的巨头 ， 西方世界的速度要慢一些 ， 但与东方的时差正在缩短 。
例如 ， 美国市场诞生了数字银行的另一种形态 ， Neobank 。 Neobank没有银行牌照 ， 专注为中小规模的传统银行打开移动互联市场 ， 但作为传统银行的技术提供商直接提供服务 ， 银行为其代管用户账户 。 美国数字银行较知名者还有Moven、Simple、Go Bank等 。
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亚太地区已发N张数字银行牌照
数字银行牌照（Digital banking licence） ， 又称虚拟银行牌照 ， 是亚洲地区的发明创造 。
2017年 ， 韩国金委会发了两张 ， 前一次发牌还要追溯到上世纪90年代；这两张牌照全部发给了互联网银行 ， 一家是韩国电信领衔发起的K-Bank ， 一家是通信软件公司Kabao Talk发起的Kakao Bank 。 基于韩国的利率市场化 ， 这两家新银行提供高于传统银行的存款利息 ， 藉此迅速成长 。
2018年8月10日 ， “罗森银行”成立 ， 先凭着1.4万家便利店内的ATM加强金融服务 ， 再重点展望无现金支付在日本的爆发式增长 。 日本金融厅很喜欢给便利店这样的流通行业发银行牌照 ， 在罗森之前 ， 还发给了7-11和永旺 。
今年1月 ， 马来西亚中央银行宣布将向在该国开展传统 ， 或伊斯兰银行业务的合格申请人颁发多达5张数字银行牌照 ， 声明“旨在使技术创新融入金融部门 。 希望采取一种平衡的方法 ， 以确保具有强大价值主张的数字银行的准入 ， 同时确保金融系统的稳定性 。 ”
论亚洲声势最盛的 ， 还要数中国香港地区的虚拟银行牌照 ， 和新加坡的数字银行牌照 。
香港金融管理局在2017年提出智慧银行（Smart Banking）七大发展措施 ， 其中涉及筹备虚拟银行的发展纲要；2018年5月 ， 正式发布虚拟银行认可指引 ， 并开放申请 。 这份指引对申请者有三个要求：最低3亿港元资本金 ， 必须有实力强大的母公司支撑 ， 申请时即提交市场退出计划 。
迄今 ， 香港金管局一共发放了八张虚拟银行牌照 ， 包括2019年3月批复的Livi VB Limited（中银香港）、SC Digital Solutions（渣打香港）、众安虚拟金融 ， 当年4月批复的WeLab Digital Limited（WDL） ， 以及5月批复的蚂蚁商家服务、贻丰、洞见金融和平安壹账通 。
在这八张牌照中 ， 七家背后是中国大陆互联网或金融企业 ， 分别是腾讯、蚂蚁金服、平安、京东、小米、众安、携程等 。 经由香港 ， 他们将获得在亚太地区开疆拓土的机会 。
申请结果尚未公布的新加坡战况更烈 。
新加坡金融管理局（MAS）在2020年1月的公告称 ， 在申请当地数字银行牌照的21家中 ， 有14家满足申请条件 ， 将经评估后发放最多五张牌照 ， 又分为最多两张digital full bank（全面数字银行）牌照 ， 和三张digital wholesale bank（批发数字银行）牌照 。
MAS设定的条件也很严格digital full bank须在运营后三至五年内达到至少15亿元的缴足资本 。 所有数字银行都须有五年内“迈向盈利道路”的可行方案 。 申请者须有明确的商业价值主张 ， 其增长前景能为新加坡金融中心带来工作机会、劳动技能发展等等其他贡献 。
而在14家候选者里 ， 有5家申请digital full bank ， 9家申请（digital wholesale bank）申请方 ， 都是大约三选一的竞争态势 。 如你所料 ， 这些申请方中依然不乏中国企业 。 字节跳动、蚂蚁金服、腾讯、小米都在其中 ， 还出现了国资背景的启迪控股旗下的“启迪区块链科技” 。


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