大猫好规划|25岁，肺和淋巴都出事了，只因长期做这件事...
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作者|猫妹
来源|大猫好规划
见过女儿给老母亲买保险发愁的 ， 还没见过老母亲给女儿买保险也发愁的 。 
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最近 ， 有位猫友给自己25岁的女儿咨询保险 ， 看中了几个产品 ， 却被健康告知拦住了 ， 女儿有肺结节和淋巴管瘤 ， 还比较严重 。
聊着聊着这位猫友就开始倾诉了 ， 现在的年轻人真辛苦啊 ， 加班族经常熬夜之类的 。
经常熬夜确实伤害挺大 ， 是不是造成肺结节和淋巴管瘤的主因 ， 猫妹不是医生 ， 不好判断 ， 但肯定有影响吧 。
当然 ， 最后这位猫友没有帮女儿买到合适的保险 。 说到带病投保 ， 这个群体也不在少数 ， 很多时候猫妹也爱莫能助 ， 要么接受有条件承保 ， 要么选择比较宽松但性价比很差的产品 ， 要么就是没有保险可以买 ， 所以大家还是要在身体没什么问题的时候就把保险配好呀 。
这两年 ， 有城市推出了普惠型商业保险 ， 它通常是由当地政府牵头 ， 保险公司承保的 ， 不限年龄 ， 没有健康告知或者很宽松 ， 保障内容又特别像普通的百万医疗险 ， 就给了带病投保群体一点希望 。
最近杭州和长沙也出现了类似的产品 ， 正在投保中 ， 猫妹简单介绍下 。 
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●杭州
杭州推出的叫“市民保” ， 公众号“杭州市民保”可以参保 ， 参保时间是2020年6月30日-2020年7月31日 ， 错过就要等明年了 。
它不限职业 ， 不限年龄（新生儿需≥28天） ， 只要是杭州市基本医疗保险（含杭州市职工、居民）参保人就可以投保 。 
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核心保障内容主要两个：
?住院医疗费用报销：限医保范围内的 ， 经医保报销后 ， 个人自付超过2万的部分 ， 再报销75% ， 上限100万；
?20种特定药品报销：报销75% ， 上限100万 ， 猫妹看了下药品目录 ， 大多是癌症特效药 ， 也有心脑血管疾病和罕见病的药物 。
具体如何报销呢？举个例子：
某人投保后因卵巢癌住院 ， 保障期间内住院进行手术、化疗花了22万 ， 其中医保范围内20万 ， 医保报了14万 ， 那么还有20万-14万=6万是可以用“市民保”报销的；另外她还使用了20种特定药品中的则乐（尼拉帕利） ， 花了35万 ， 也可以用“市民保”报 。
最终可以报销的钱是：（6万住院医疗-2万免赔）*75%+（35万特药-0免赔）*75%=29.25万 。
需要注意的两点是：
①它没有健康告知 ， 有病不仅可以买也可以赔 ， 但约定了对部分既往症免责；
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②如果没有先经医保报销 ， 也是不赔的 。 所以异地就医 ， 一定要提前办理好备案 。 
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●长沙
长沙推出的叫“星惠保” ， 公众号“星惠保”可以参保 ， 参保时间是2020年7月1日-2020年7月31日 ， 错过也是要等明年了 。
它也不限职业 ， 不限年龄 ， 只要是湖南省本级基本医疗保险、长沙市基本医疗保险或公费医疗保险的参保人 ， 且为在保状态就可以投保 。 
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核心保障内容也是两个：
?医保范围内住院医疗费用报销：经医保报销后 ， 个人自付超过2万的部分 ， 再报销80% ， 上限100万 ， 报销比例比杭州的高（杭州市民保75%）；
?医保范围外住院医疗费用报销：超过2万的部分 ， 报销80% ， 上限100万 ， 报销比例比杭州的高（杭州市民保75%） ， 范围也广一些（杭州市民保只包含20种特定药品） ， 但多了2万免赔（杭州市民保0免赔） 。
还是用上面的例子来说明 ， 长沙星惠保就可以报销（医保范围内6万自付-2万免赔额）*80%+（医保范围外35万特药费用-2万免赔）*80%=29.6万 。
投保它同样需要注意两点：
①它也没有健康告知 ， 有病不仅可以买也可以赔 ， 但也约定了8种既往症免责；
【大猫好规划|25岁，肺和淋巴都出事了，只因长期做这件事...】②如果没有先经医保报销 ， 它也是不赔的 。 异地就医 ， 也一定要提前办理好备案 。 
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常有猫友问自己的城市有没有类似的产品 ， 目前猫妹了解到的的城市有：
广州：惠民保 ， 公众号“广州惠民保”可投保 ， 上次投保日期为2019年12月1日-12月31日；
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