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金融|信用卡市场变局：巨头“围猎”，行业何方突围？


互联网金融的兴起带动了消费金融的快速发展 ， 很多平台纷纷利用消费分期来提升交易额：花呗、京东白条到微信最近推出的“分付” 。 但对于银行来说 ， 线上分期支付改变了消费者的用卡习惯 ， 对信用卡业务造成了冲击 。 信用卡业务到了一个需要改变的节点上吗？文章对此展开了分析讨论 。
金融|信用卡市场变局：巨头“围猎”，行业何方突围？
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社交平台上 ， 类似“信用卡是否毁了年轻人”的讨论比比皆是：
夸赞者有之 ， 称信用即信任 ， 感谢银行赋予自己的信任；警惕者有之 ， 称信用卡是消费主义的帮凶 ， 莫要上船 ， 否则步步深陷；控诉者也有之 ， 倾诉自己如何一步步背上沉重的债务 ， 成了卡奴 。
信用卡是否毁掉年轻人 ， 一向争论不休 ， 银行人通常一笑了之 。
很多问题 ， 只能一笑了之 。 可如果他们意识到信用卡市场正面临着怎样的变局 ， 再淡定的银行家估计也坐不住了 。 当前 ， 一场多方参与、蓄谋已久的信用卡围猎战 ， 早已拉开大幕！
一、相遇、重叠 ， 短兵相接
2019年末 ， 国内信用卡持卡人约3.5亿人 。 同期 ， 央行有信贷记录人数约5.5亿人 ， 未被信用卡覆盖的2亿缺口 ， 正在被花呗、任性付、白条等代表性消费贷产品填补 。

2015年前后 ， 电商系消费金融产品相继推出免息功能 ， 为购物消费赋能 。 这类产品 ， 既让申请不到信用卡的人享受到30天免息的服务 ， 又通过6期免息、12期免息、24期免息等大促羊毛 ， 俘获了大批持卡人 。
当时 ， 花呗们与信用卡客群互补、场景互补 ， 相安无事 。 但同任何商业故事的演变逻辑一样 ， 生存与发展的需要 ， 总会让双方相遇、重叠 ， 直至短兵相接 。
先是客群的重叠 。 2015年以来 ， 银行信用卡走向大扩张 ， 四年间 ， 在用发卡量从4.32亿张增至7.46亿张 ， 应偿信贷总额从3万亿元增至7.59万亿元 。 大扩张的秘诀 ， 在于搭上互联网平台的流量红利 ， 不断推进客群下沉 。
金融|信用卡市场变局：巨头“围猎”，行业何方突围？
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与此同时 ， 互联网产品则在不断向上拓展用户边界 。 早在2016年 ， 花呗用户就已经过亿 ， 其中 ， 90后占比接近一半；到2019年 ， 用户数已突破3亿 ， 具备了国民产品的特征 ， 用户年龄结构更趋平衡 ， 90后占比下降（根据人口普查数据 ， 15岁以上人口中 ， 90后占比仅为23%） 。
一下一上中 ， 双方客群越来越重叠 。

再是场景重叠 。 此前 ， 信用卡是全场景支付工具 ， 而电商系分期产品仅局限于电商生态内 。 随着支付宝、苏宁支付等支付工具的破圈 ， 电商系分期产品已经突破了使用场景的桎梏 。
比如花呗 ， 除依托支付宝外 ， 还可通过分期插件和API插件独立接入各种消费场景 。 从展示优先级、促销优惠补贴上看 ， 通常比信用卡给力 。
客群重叠、场景重叠后 ， 短兵相接的战争必然要打响 。
二、漂亮的一击
2019年2月 ， 支付宝发布《关于信用卡还款服务规则的公告》 ， 对信用卡还款征收手续费 。
当时的主流解读聚焦于两点 ， 除了官宣的降成本 ， 另一点就是夯实资金闭环 ， 鼓励用户用其他平台中的钱去还信用卡 ， 支付宝的钱还留在支付宝内 。
【金融|信用卡市场变局：巨头“围猎”，行业何方突围？】事后看 ， 还有一点被大家忽视 ， 即间接瓦解用户的信用卡支付习惯 。
2019年7月 ， 中国新经济研究院联合支付宝发布《90后攒钱报告》 ， 里面提到一个有意思的数据 ， 即90%的90后使用花呗消费 ， 并非是没钱 ， 而是想利用免息期省钱 。
比如 ， 一笔1000元的订单 ， 余额宝里的资金付得起 ， 但我选择用花呗免息支付 ， 30天后还款 ， 期间这笔钱躺在余额宝中赚利息（假设年化收益率3%） ， 生息2.47元 。


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