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金融|“假黄金融资案”遭银保监会点名，法学界人士再度激辩保单效力与机构责任( 二 )


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保险公司有没有责任？

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾在谈到财产保险合同的受益人是否享有保险金请求权时表示 ， 根据保险法的规定 ， 在人身保险合同中 ， 受益人享有保险金请求权；而在财产保险合同中 ， 只有被保险人才享有保险金请求权 。 尽管在实践中 ， 有些财产保险合同的特别约定中也会出现“受益人”这一概念 ， 但是 ， 受益人在财产保险合同中并不享有独立的保险金请求权 ， 其只能依据被保险人的指定享有保险金的受领权 。 也就是说 ， 受益人的保险金受领权来源于被保险人 ， 只有被保险人向保险人提出了保险金赔偿请求 ， 受益人才可能获得保险金赔偿 。 本案保险合同属于财产保险合同 ， 被保险人为武汉金凰 ， 受益人为信托公司等金融机构 。 保险条款明确约定享有保险金请求权的主体为被保险人 ， 且保险条款和特别约定中均未约定“受益人”具有保险金请求权 。 因此 ， 信托公司等金融机构作为“受益人”无权向保险人提出索赔 ， 保险人不应当依据受益人的保险索赔向其承担保险责任 。

在问到投保人如以假黄金投保 ， 保险人是否可以以投保人未履行如实告知义务为由拒赔 ， 著名保险学者郝演苏表示 ， 首先 ， 投保人在投保单中明确告知保险人 ， 投保的标的物是足金黄金金条 ， 这是投保人投保和保险人承保的前提条件和基础 。 如果投保人以假黄金冒充足金进行投保 ， 属于故意不如实告知 ， 明显违反了投保人如实告知义务 。 依据保险法第十六条的规定 ， 保险人有权依法解除保险合同并不承担保险责任 。
其次 ， 本案在承保前 ， 投保人、受益人、保险公司三方曾对投保黄金进行检测 ， 以验明黄金的真伪 。 但是 ， 黄金检测并不能免除投保人的如实告知义务 。
《保险法司法解释三》第五条对“体检不能免除投保人如实告知义务”的规定 ， 其立法精神可以类推适用到财产保险合同中 。 投保人的如实告知义务是其法定义务不能免除 ， 抽检黄金的行为也不能免除投保人的如实告知义务 。
此外 ， 中央财经大学保险学院院长李晓林解释了本案保险合同的性质以及如何理解特别约定条款 。 他认为 ， 首先 ， 本案保险合同属于财产损失保险 ， 不是保证保险 。
第一 ， 从承保标的看 ， 本案保单的承保标的是有形财产即足金黄金 ， 而保证保险承保标的是债务履行义务 。

第二 ， 从承保费率看 ， 本案保单费率属于普通财产险费率范围 ， 远低于保证保险基础费率 。
第三 ， 从承保的风险看 ， 根据保单的约定 ， 人保武汉分公司承保的风险是保险标的在保险期间发生火灾、爆炸、雷击、飞行物坠落和盗窃抢劫导致的质量瑕疵和重量短少 。 保证保险承保的风险是债务人不能履约 。
其次 ， 特别约定清单的目的在于扩展保险标的范围 ， 保险公司应根据主险和附加险列明的事故原因进行赔偿 。
第一 ， 本案中 ， 出具特别约定清单的原因在于保险条款第三条规定黄金等特殊标的需通过特别约定方式进行承保 。 故双方通过特别约定的方式 ， 确定承保范围 。

第二 ， 特别约定作为保险合同的组成部分 ， 无法脱离保险条款而独立存在 。 双方对于投保险种、保险事故原因、责任免除等事项的约定 ， 应当以基本险条款及附加条款的约定为基本遵循 ， 特别约定没有改变财产基本险的属性 。 特别约定仍应当在基本险条款及附加条款的范围之内适用 。 也就是说 ， 造成黄金“质量和重量不符合保单约定”的近因必须属于基本险条款及附加条款约定的6种原因 ， 即火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落、盗窃、抢劫 。 因上述6种原因导致的黄金质量和重量不符合约定才属于保单承保范围 ， 被保险人才可向保险人主张保险赔偿 。
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此案必将载入史册
植德律师事务所合伙人邓伟方分析称 ， “在金凰珠宝怠于向保险公司主张保险责任时 ， 信托公司并非必然无法成为权利主体 ， 信托公司以自己名义提起诉讼、主张保险公司给付保险金具有一定的可行性 。 即便特别约定条款确实变更了保险合同性质 ， 且出现了违规情形 ， 但此种情形下 ， 法院亦并非必然认定合同无效 。 从法院自由裁量权的角度 ， 其考虑到信托公司背后投资者利益问题和公共影响问题 ， 其甚至可能更倾向于认定合同有效 。 ”


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