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凤凰财知道|广发银行“三宗罪”遭重罚220万 “财智金”业务屡遭投诉、争议不断( 二 )

03 “财智金”业务引争议：诱导办理、账单混乱凤凰网财经《银行财眼》采访人员发现 ， 我国第一张真正意义上的标准信用卡正是由广发银行推出的 。 根据公开资料显示 ， 1985年 ， 中国银行推出第一张信用卡 ， 但必须往卡内存入一定金额的备用金 ， 在余额不足的情况下才可使用此卡透支消费的功能 。 而广发银行在1995年率先推出了无需存入备用金的真正意义上的标准信用卡 ， 正式将完全信用消费的模式引入中国 。作为我国推出标准信用卡的先驱者 ， 广发银行信用卡业务已经历25年的发展 ， 本应成为该行的核心竞争力之一 ， 然而 ， 广发银行信用卡“财智金”业务却引发了很大的争议 。什么是“财智金”？根据广发银行信用卡中心官网介绍 ， “财智金”实际上就是现金分期业务 ， “是广发银行信用卡中心为优质持卡人提供的一种透支转账分期还款的信用卡服务” 。 “财智金”有着灵活借还、分期可达3年、极速审批、快速到账的特点 。 办理流程也非常方便 。
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事实上 ， 现在绝大多数银行的信用卡业务中都有类似于“财智金”这样的现金分期业务 ， 例如浦发银行信用卡的“万用金”业务 ， 工商银行信用卡的“随用金”业务 ， 民生银行的“全民乐分期”业务 ， 平安银行的“优享金”、“灵用金”业务等等 。然而 ， 凤凰网财经《银行财眼》采访人员查阅黑猫投诉平台发现 ， 以“财智金”作为关键词检索后 ， 共有129条相关投诉 。
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值得注意的是 ， 以浦发银行的“万用金”作为关键词在投诉平台上检索后 ， 发现有1009条相关投诉 。
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纵览黑猫投诉上对于“财智金”的投诉案件 ， 这一业务主要存在误导办理、账目混乱等问题 。首先 ， 多名消费者在投诉中提到 ， 广发银行信用卡中心工作人员通过多次拨打电话误导其办理“财智金”业务 。例如其中一名消费者称 ， 广发银行信用卡中心工作人员以“免收利息 ， 仅收取部分手续费”为名 ， 建议消费者办理“财智金”业务用以偿还此前的分期贷款 。
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事实上 ， 工作人员所称的 “免收利息 ， 仅收取部分手续费” ， 大有玩文字游戏之嫌 。 以前述消费者的投诉为例 ， 假设该消费者的还款方式是等额本息 ， 也即未来36期每期均需还款871元 ， 则总还款额将达到31356元 ， 而消费者借入的本金为25000元 ， 经测算后该笔借款的实际年化利率达到了15.36% 。根据广发银行信用卡中心的介绍 ， “财智金”业务每期手续费率范围在0-1% ， 换算成对应的年化手续费率约为0-21.46% 。 尽管将“利息”转变为“手续费” ， 但消费者仍然需要为现金分期业务付出高昂成本 。有银行相关业务人士告诉采访人员 ， 对于消费者而言 ， 无论是利息还是手续费 ， 其实都是消费者办理现金分期业务的成本 ， 所谓“免收利息 ， 仅收取部分手续费” ， 其实是信用卡中心营销人员的话术 ， 这种话术各家银行都有 ， 其目的就在于引导用户同意办理信用卡及相关业务 。除此之外 ， 账单混乱也是“财智金”业务的一大问题 。 一名消费者在投诉中指出 ， 其账单上显示需要偿还一笔财智金 ， 但消费者却查不到这笔分期业务 ， 客服对此的回复也“含糊不清” 。另外 ， 还有一名消费者也投诉称 ， “财智金”业务提示还款金额超出其本人实际预约的分期金额 ， 同时还款金额与入账金额不符 ， 账目混乱 。
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