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保险|保险业，区块链金融应用的又一高地( 二 )


二是中介专业度低 ， 交易成本高昂 。 2018年中国保险中介渠道保费收入增至3.37万亿元 ， 占全国总保费收入的87.4% ， 现已我国保险销售的最重要渠道 。 保险中介市场的兴起极大促进了我国保险业的发展 ， 但是其也给我国保险市场带来了诸多问题 。 一方面 ， 从业人员的高需求量与专业从业者的低供给 ， 使得目前除了少数大公司外 ， 其他中介公司从业人员的专业化水平严重不足 ， 难以胜任为投保人提供专业建议的工作 ， 从而极易降低保险交易效率；另一方面 ， 保险中介的存在通常会增加保险交易成本 ， 促使保险费率的增高 ， 而保险作为一种非吉芬商品 ， 这在一定程度上进一步降低了我国国民的保险需求 。
三是保险欺诈频发 ， 行业损失严重 。 欺诈一直是各国保险业健康发展路上最大的阻碍之一 。 随着我国保险业的发展 ， 业务量的增加 ， 保险欺诈事件不断增加 。 据媒体统计 ， 上世纪八十年代末期 ， 我国的诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2%左右 ， 而到了2005年时 ， 已上升至10% ， 且在此后逐年递增；陕西省保险行业协会2018年公布的数据显示 ， 仅在2018年上半年 ， 其接到的保险欺诈案件就达到了1419件 ， 涉案金额8971.69万余元；此外 ， 安徽省保监局局长王柱在讲话中也曾提及 ， 2015年以来 ， 省各级公安机关查处保险欺诈案件322起 ， 涉案金额近4000万 。 显然 ， 这些数据均反映出我国保险市场的监管体系尚不完善 ， 而欺诈事件的频繁发生给我国保险行业带来了巨大的损失 ， 这将给我国保险市场的健康发展带来不利影响 。
三、区块链能为保险业带来什么？
虽然区块链技术在部分行业的应用可能存在一定的炒作 ， 但这一技术的杀手级应用很有可能出现在一些传统经济领域 。 区块链很有可能成为推动保险行业变革的重要技术力量 ， 这是因为保险业需要许多依赖不同激励机制的中介或代理机构之间的协调与合作 。 当然 ， 区块链在保险业的广泛应用不是一件容易的事情 ， 保险公司和区块链技术企业除了要解决应用落地的技术层面问题 ， 还必须要符合监管和法律的要求 。
区块链在保险业的应用目前来看主要集中在以下三个方面：
· 欺诈检测和风险预防:以旅行险、意外险为代表的互联网保险 ， 投保信息简单、核保流程自动化 ， 保险机构较难进行有针对性的风险识别和管控 ， 导致旅行航延险薅羊毛、意外险恶意骗保等事件频发 ， 通过将相关保险全流程各环节信息转移到一个不可被篡改的分布式账本上 ， 可以帮助大幅减少保险业常见的欺诈和骗保行为 。
· 增加保险信息互通性和出险处理效率：在涉及人身的保险产品上 ， 由于互联网保险机构缺乏与被保险人相关的医疗等信息 ， 理赔时需要投保人提供大量的发票、病历、诊断等信息作为辅助 ， 理赔周期长 ， 用户体验差 。
有了区块链技术 ， 医疗记录一方面可以通过加密方式得到保护 ， 另一方面也可以在医疗服务机构之间以及向外部有条件地共享 ， 这一点对互联网保险机构来说尤其重要 ， 依靠区块链技术可以让医疗类保险产品通过信息的有效共享解决因信息不透明对机构和客户双方带来的产品体验不高的问题 。
同时 ， 对于财产险和意外险产品 ， 共享的分布式账本可以让保险标的真实性有保障 ， 智能合约可以在意外发生时自动执行 ， 因而能够大大提高财产险和意外险的保单处理效率 。
· 简化保险流程：以再保险为例 ， 传统再保险交易业务流程中 ， 存在信息不对称、运营效率低、成本高、风险大等问题 ， 通过智能合约签订的区块链再保险合同 ， 可以大大简化承保人和再保险人之间的信息流通和支付程序 。
四、保险业区块链实践案例
· 蚂蚁区块链应用于“相互宝”
“相互宝”是支付宝“相互保”升级之后的产品名称 ， 定位为一款互联网大病互助计划 。 “相互宝”并不是保险产品 ， 而是为了重大疾病的救助而设定的一个慈善性的产品 ， 但也具有一定的保险性质 。 截至2020年7月 ， 全国已经有超过1亿人加入了“相互宝” 。 “相互宝”通过区块链将每一期互助的资金、信息都记录上链 ， 公开透明且不可篡改 。


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