穆迪：疫情加剧银行业分化，资产质量风险暴露有滞后( 二 )
农商行由于客户群体主要是小微客户 ， 受到小微贷款利率下行的影响更为明显 。 且农商行的资金来源主要是存款 ， 但因业务资质、产品种类和品牌知名度上不占优势 ， 存款成本上升较快 ， 息差收窄的幅度也更大 。
从行业上来看 ， 疫情对于批发零售、住宿餐饮、交通物流、文化旅游等行业的冲击最为直接 。 大型银行贷款主要分布在高端制造、基础设施建设行业 ， 而中小银行对批发零售领域的投放更多 ， 受疫情影响也更大 。
不同区域由于经济结构不同 ， 区域性中小银行的信用状况及受到的影响程度也呈现差异 。 东部地区总体经济较为发达 ， 居民富裕程度和经济活跃度较高 ， 银行业务发展和财务表现处于全国较好水平 ， 但疫情冲击下 ， 区域内小微民营制造业及外向型经济容易出现波动 ， 可能影响银行资产质量 。
西部地区工业基础较为薄弱 ， 第一产业占比更高 ， 民营经济不发达 ， 人口输出较大 ， 同时旅游资源丰富 ， 疫情带来交通受阻、农产品滞销、外出务工延缓、旅游业萧条等情况对西部影响较大 。 西部地区的银行在业务和收入结构上较为单一 ， 以传统存贷业务为主 ， 贷款的行业和客户集中度较高 ， 资产质量易受到个别行业的影响 。 西部地区大型银行较少 ， 中小银行在资产质量、盈利能力方面压力都更大一些 。
中部省份的产业情况介于东部和西部之间 ， 银行业的经营活力和承受压力也处于东西部之间 。 中部地区有一定的工业基础 ， 产业结构比西部更丰富 ， 居民收入水平也更高 ， 但中部产业结构里批发零售占比较高 ， 外出务工人口众多 ， 制造业整体竞争力较弱 ， 区域内发展不平衡 ， 金融活力和创新能力略显不足 。
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