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贷款|网贷新规催动银保合作

_本文原题为 网贷新规催动银保合作
本报采访人员 肖扬
从今年5月以来银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）、《信用保险和保证保险业务监管办法》 ， 再到7月17日《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）的正式出台 ， 互联网贷款业务迎来了密集的监管政策 。
今年新冠肺炎疫情暴发以来 ， 包括互联网贷款在内的“非接触银行”服务备受关注 。 互联网贷款方便快捷、直达用户 ， 提高了金融服务可得性 ， 有助于缓解中小微企业和金融消费者“融资难、融资慢”等问题 ， 是数字普惠金融的生动实践 。
《办法》的正式实施是完善我国商业银行互联网贷款监管制度的重要举措 ， 可谓是恰逢其时、众望所归 。 而互联网贷款业务监管的口袋越收越紧也意味着 ， 商业银行互联网贷款市场面临重塑 ， 在风控和获客存在短板的情况下 ， 商业银行仍会采取助贷模式开展互联网贷款业务 ， 但与此同时 ， 这也在一定程度上加速助贷平台的分化 ， 缺乏风控能力、息费设置不合规的助贷平台将面临出局 。 新规的实施不仅有利于补齐制度短板 ， 防范金融风险、提升金融服务质效 ， 同时还将使市场行为有法可依 。
【贷款|网贷新规催动银保合作】核心风控不得外包
采访人员发现 ， 今年以来 ， 针对互联网贷款业务的监管政策已不断扩展和细化 ， 旨在进一步重塑互联网贷款市场 ， 甚至深入到具体的业务模式层面 。
在此前的《征求意见稿》中就已在更多的细节方面作出了调整 ， 其中包括放宽对商业银行异地线上放贷限制、对联合放贷业务有所放松、对企业贷款资金额度和用途作出明确规定等 。 同时还着重强调 ， “互联网贷款业务模式涉及与外部机构合作的 ， 核心风控环节应当由商业银行独立开展且有效 ， 不得将授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等核心业务环节委托给第三方合作机构” 。 可见 ， 互联网贷款业务的核心风控将由商业银行自己掌控毋庸置疑 。
据了解 ， 目前互联网贷款主要包括自营、助贷和联合放贷三种模式 。
事实上 ， 自营模式即银行等机构通过自建网贷团队 ， 与流量平台合作 ， 利用自有大数据风控模型 ， 为互联网客户发放贷款 ， 贷后催收由自己团队或者与外部催收机构合作 ， 主要特征在于风险自担、运营获客成本自己承担 。
“该模式对客户的了解较多 ， 有利于磨合自己的大数据风控模型 ， 培养自己的人才 ， 平台可以完全掌握核心风控能力 。 ”有市场研究人士分析认为 ， 相比自营模式 ， 助贷模式主要集中在中小银行 ， 银行对借款客户了解较少 ， 主要是利用征信做简单的风险控制 ， 因此 ， 核心风控掌握较少 ， 客户也被助贷机构把持 ， 一旦助贷机构出现问题 ， 会有较大的风险 。 这种模式主要是由互联网巨头与中小银行、信托公司的合作展开 。 但由于中小银行对借款人的信息掌握较少 ， 只能委曲求全 ， 赚取息差 ， 自己的核心风控能力、人才培养并没有因为合作而有较大改变 。 而联合贷款 ， 主要发生在持牌金融机构之间 ， 比如消费金融公司与城商行间的合作 。 这以当前的互联网机构与信托公司合作发放的互联网贷款最为常见 。
金融科技创新助力风控管理
伴随互联网、金融科技的发展 ， 银行通过线上以及与第三方机构合作等形式 ， 在获客、风控、资金等方面发展迅速 ， 实现了消费贷款业务的快速增长 。 但在发展的同时 ， 风控也是商业银行互联网贷款必须迈过的一道门槛 。
监管要求 ， 商业银行应当针对互联网贷款业务建立全面风险管理体系 ， 在贷前、贷中、贷后全流程进行风险控制 ， 加强风险数据和风险模型管理 ， 同时防范和管控信息科技风险 。 与此同时 ， 商业银行用于风控的大数据必须来源合规 。 当商业银行从合作机构获取借款人风险数据时 ， 应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规、真实有效 ， 商业银行不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作 。


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