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|央行数字货币测试加速，应用场景值得期待


近日 ， 中国人民银行正计划在美团点评运营的平台上测试其数字货币 。 据悉 ， 美团近来在与中国人民银行数字货币研究所探讨这一名为数字货币电子支付(DCEP)的虚拟法币在现实世界的使用 。 滴滴官网公告上也显示 ， 目前中国人民银行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作协议 ， 共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用 ， 促进数字人民币在多元化出行的场景中的平台生态建设 。
|央行数字货币测试加速，应用场景值得期待
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央行近期在推广数字货币测试方面操作频繁 ， 这预示着从2014年就已经开始启动的数字货币研究正式进入打开C端流量入口的步骤 ， 并且开始在特定银行以及应用中小范围流通 。
今年年初 ， 农行、中行等国有银行已经开始小范围试点开通央行数字货币 ， 移动等三大运营商也已经加入其中 ， 除了金融机构方面 ， 从试点地域上来看 ， 数字货币在雄安麦当劳等19家公司也已经开始数字货币试点 ， 苏州甚至已经有地区开始将数字货币用于发放一定比例的交通补贴 。
【|央行数字货币测试加速，应用场景值得期待】然而 ， 这并不意味着数字货币很快就会正式发行 。
我们的数字货币将会在2022年冬奥会迎来一次更大范围的封闭测试 ， 大量的跨境交易会进一步测评我们数字货币的能力和风险 。 央行行长易小川接受采访时曾表示数字货币目前还没有既定的时间表 ， 笔者推测 ， 全面正式发行至少应该要到2025年左右 ， 因为2022年是非常重要的一个封闭测试时间点 ， 再加上对测试出现的问题进行一系列改进以及相关法律法规的规范和完善 ， 数字货币正式与广大群众见面应该至少要等这个测试完毕三年以后 。
不过 ， 虽然我们的数字货币大范围面市还有待时日 ， 这也不妨碍我们了解它所能带来的一系列令人期待的应用场景 。
在这些场景里 ， 与我们普通民众关系最大的两个就是现金数字化和银行账户松耦合化 。
现金数字化 ， 就是数字货币将会一定程度上替代我们的现金 。
有人可能会有疑问 ， 随着电子支付的繁荣发展 ， 支付宝和微信等平台明明已经完成了货币数字化的工作 ， 为什么还需要发行数字货币呢？实际上 ， 电子支付是需要应用平台的 ， 我们的所有交易流水都是在平台上面完成的 ， 同时这一系列步骤也都需要网络的支持 ， 而现金数字化的一个重要特点就是当没有任何网络、没有第三方服务机构的时候 ， 我们依然可以实现手机碰手机完成资金转账的工作 ， 就好像我们线下进行真实现金交易一样 ， 这才是真正的现金数字化 。
银行账户松耦合化 ， 则可以说是现金数字化的一个基础 ， 也是数字货币真正可以脱离第三方应用平台的关键 。
目前 ， 即便是支付宝、微信 ， 还是网银等等依然还是依赖于银行账户存款体系 ， 一切交易也都是建立在银行账户之上 ， 而且 ， 这个银行账户的开立还需要人们提交一系列的个人信息 ， 而在数字货币时代 ， 任何能够代表个人的信息均可以作为数字账户钱包的依据 ， 这个数字钱包就如同我们手里所买的实体钱包一样 ， 一个人可以拥有多个钱包而不受到限制 ， 每个人都可以不在任何金融机构的干预下完成与他人数字钱包的交易结算 ， 就像线下从自己的钱包里掏出纸币一样简单 。
而且 ， 从国家层面来看 ， 数字货币也能够替代一部分纸币的功能 ， 极大的降低央行印刷货币发行的成本 。 除此以外 ， 从监管上面来看 ， 数字货币的所有交易行为都可以被央行等监管机构查询和追溯 ， 这将可以有效的剥开恶意洗钱和偷税漏税等违法行为的外衣 。
综上 ， 窃以为 ， 数字货币已经到了打开流量端测试的阶段 ， 这预示着我国的数字货币已经并不遥远 ， 只是这还需要经过一个不断测试不断完善的过程之后 ， 才能正式与广大群众见面 。 数字货币将会改变我们的支付体系 ， 更会改变每一个人的生活 ， 它所带来的一系列美好的应用场景值得我们共同期待 。 （作者系中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授）


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