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路人战队|下半年，“花呗们”的苦日子要来了？( 二 )


【路人战队|下半年，“花呗们”的苦日子要来了？】举个例子：在网上买一部手机 ， 原价是5999元 。 如果你没那么多钱 ， 可以选择花呗分期 ， 最长可以是12期 ， 每期537.4元 ， 外加每期手续费37.49元 。 表现上看：
年化利率只有449.9÷5999=7.5% ， 月利率只有37.49÷5999=0.625%
真有那么低吗？当然不是 ， 7.5%只是表面的利率 ， 真实的利率应该加上货币的时间价值 。 什么意思？比如A向B借12万块钱 ， 一年后还清 ， 如果A在一年内每月还款1万 ， 就存在货币的时间价值 。 反之 ， 如果A到期后一次性还12万就不存在时间价值 。 因为A如果不是每月还款 ， 他可以把余下的钱去投资 ， 获得收益 。
在实际生活中 ， 5999元的手机 ， 分12期还 ， 到了11期的时候 ， 大部分钱都已经还完了 ， 但仍是以5999元作为基数计算 ， 真实的利率当然是会低估 。 真实的利率超过14% 。
如果大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限 ， 影响是什么？
1、引导民间借贷利率下行 ， 银行利率不高 ， 但普通人难以借得到 ， 比如转房贷需要向中介机构借一笔庞大的短期资金 ， 但这个利率很高 ， 年化甚至会突破24% 。 如果民间借贷利率上限降低 ， 有助于降低社会借钱成本 ， 当然如果利率下降 ， 中介机构利润空间下降 ， 也有可能停止类似业务 。
2、可能会降低一些小贷、消费贷等“花呗们”的公司收入 ， 苦日子或将来临 。
3、对于消费者是利好 ， 意味着今后的借钱消费利率更低 ， 成本更少 。
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