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网点|今年已有1639家银行网点终止营业 线下业务规模加速缩减( 二 )


加大理财知识普及力度
《证券日报》采访人员在走访各大银行线下网点之余 ， 还观察和体验了多家银行的手机APP和网站 ， 发现大部分银行的APP界面都很人性化 ， 且业务覆盖面广 ， 连小微企业贷款业务等也可直接在线上快速办理完成 ， 对理财产品和资产配置等方面的知识普及也更加多样化 。
资管新规发布后 ， 银行发行的固收类净值型产品都将按照市值法估值 ， 净值会真实反映债券市场的波动情况 ， 因此 ， 这类银行理财产品未来难免会出现暂时浮亏的情况 。 在银行理财产品净值化转型的过程中 ， 银行开始加大对相关知识的普及力度 ， 帮助客户更好地了解理财产品 ， 更好地进行资产配置 。
从今年2月份开始 ， 包括中银理财在内的一些银行理财子公司就率先试水线上理财直播 ， 由投资经理以直播的形式介绍理财产品、讲解如何进行资产配置 。 6月份 ， 工商银行也进行了支付宝直播首秀 ， 主题为“面向中老年客户的理财防骗知识科普” 。 最近两个月以来 ， 各大银行都在APP界面或公众号里为客户普及理财产品净值化的相关知识 。
一位股份制银行经理在接受《证券日报》采访人员采访时表示 ， 今年以来银行“打破刚兑”的趋势越来越明显 ， 各家银行都在加大普及力度 ， 引导客户根据市场波动情况接受合理的预期收益率、充分理解风险和收益成正比的关系 ， 根据自身需要理性配置资产 。
“银行理财正在加强资产管理的专业化与独立性 ， 而客户理财的方向也将逐步市场化 ， 以净值化为主要方向 ， 逐渐打破刚性兑付 。 ”邓宇在接受《证券日报》采访人员采访时表示 ， “在转型期 ， 客户的资产配置理念、风险测评管理、净值产品营销等方面都将发生根本性变化 ， 银行只有适应这种变化 ， 才能赢得口碑和品牌 。 这个过程 ， 将帮助居民树立全面的风险意识、提升金融素养 ， 也会推动风险投资理念的形成” 。
普益标准研究员郭全毓表示 ， 银行理财产品的净值化转型 ， 一方面需要银行加强自身的投研能力 ， 提高自家理财产品的竞争力；另一方面需要投资者调整理财观念 ， 正确地选择与自身风险偏好相一致的产品 ， 因为打破刚兑后的理财产品需要投资者自己承担投资风险 。
线下网点持续缩减规模
互联网金融不断发展 ， 银行线上服务越来越被大众所接受 ， 随之而来的是线下网点规模开始持续缩减 。
根据银保监会官网披露的信息 ， 2020年上半年 ， 全国已有1332家银行网点终止营业 。 《证券日报》采访人员对银保监会金融许可证信息平台的数据统计后发现 ， 今年7月份以来 ， 截至7月27日 ， 商业银行机构退出列表显示 ， 共有307家银行网点终止营业 。 这意味着 ， 截至7月27日 ， 今年已有1639家银行网点终止营业 。
实际上 ， 银行线下网点规模的缩减并非从今年才开始 ， 此前就已有不少银行开始了“瘦身”行动 。 《证券日报》采访人员通过数据对比后发现 ， 去年同期的退出机构就超过700家 。 另外 ， 《证券日报》采访人员对国有六大行的2019年年报梳理后发现 ， 去年全年 ， 仅六家国有大行的线下网点就合计减少836个 ， 其中农行和工行的“瘦身”力度最大 ， 两行网点减少数量均超过200个 。
京东数字科技首席经济学家沈建光对《证券日报》采访人员表示 ， 近年来传统银行网点持续减少的主要原因是银行加速数字化转型 。 尤其是随着“金融新基建”建设的展开 ， 将进一步提高金融业的营运质量和提供更高效的服务 ， 金融机构线上线下融合将进一步加深 ， 相互补充 ， 扩大营收 。 比如 ， 目前各大银行正在积极助力打造智慧银行网点 ， 5G等技术将为智慧银行网点的更新迭代提供技术支持 。
【网点|今年已有1639家银行网点终止营业 线下业务规模加速缩减】在商业银行营业网点关停的同时 ， 伴随的是银行员工的精简潮和员工结构的变化 。 根据中国银行业协会公布的数据 ， 2019年银行业金融机构平均离柜率达89.77％ ， 相较2018年的88.67％提高1.1个百分点 ， 而2013年银行业平均离柜业务率为63.23％ 。


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