财险|从财险高质量发展三年行动方案中，我读出了一个信号！
在经过1个多月的意见征集之后 ， 财产保险业高质量发展三年行动方案正式出炉了 。
【财险|从财险高质量发展三年行动方案中，我读出了一个信号！】方案的总体目标很明确：到2022年 ， 财险业保持平稳较快增长 ， 保障水平、服务能力和资本实力进一步增强 ， 基本实现财险公司偿付能力充足率均达标、风险综合评级均在B级以上 ， 推动形成结构合理、功能完备、治理科学、竞争有序的财险市场体系 。
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和6月份的草案相比 ， 删除了"到2022年 ， 财险保费收入要达到1.7万亿元 ， 保险深度达到1.5% ， 保险密度达到1200元 ， 98%以上的财险公司监管评级达到B级以上"这样的量化指标 ， 更为理性 。
文件内容没有必要一一去解读 ， 大家也不是特别关心这个专业的内容 ， 我就给大家强调一下这个方案中的要点：财险公司要改变"大而全"的发展模式 ， 走出费率低价竞争的怪圈 ， 转而聚焦专业化、精细化发展路线 。
我们知道 ， 车险是财产保险业的重中之重 ， 要实现财险业的高质量发展 ， 车险是首当其冲的 。
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方案中提到要改变"大而全"的发展模式 ， 走出费率低价竞争的怪圈 ， 这句话要结合7月9日发布的《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》来理解 ， 其中单独提到了下调附加费用率的问题 。
《指导意见》中将附加费用率的上限从35％下调为25% ， 并支持附加费用率上限低于 25%的网销、电销等渠道的商业车险产品 。
此举可以有效打击虚构中介业务套取手续费的行为 ， 有利于挤掉虚构综合费用的泡沫 ， 降低财险公司的综合成本率 。
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在去年监管要求实行"报行合一"之后 ， 头部险企的新车附加费用率已规定不能超过25% ， 因此《指导意见》对头部险企的冲击并不大 。 中小险企原来就是拼附加费用率来抢市场的 ， 《指导意见》会对中小险企产生很大的影响 。
附加费用率下调 ， 目的就是倒逼中小险企进行创新 ， 发力车险细分市场 ， 开发差异化、专业化、特色化的商业车险产品 。
这恰恰和现在发布的《财险高质量三年行动方案》所提出的改变"大而全"的发展模式 ， 走出费率低价竞争的怪圈不谋而合 。
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这也说明 ， 保险监管层对于财险改革的方向是一以贯之的 。
监管的意思其实很明确 ， 中小险企的市场规模比不过大险企 ， 如果要做到和大险企那样大而全 ， 就会陷入低价恶性竞争的怪圈 。 因此鼓励中小险企从车险细分市场出发 ， 开发出有特色的产品 ， 避开和大险企硬碰硬的竞争 。
这样做 ， 有利于财险行业百花齐放、健康发展 。 但是 ， 中小险企是否愿意朝"小而美"的方向发展呢？这是一个问题 。
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