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贷款|别这么折腾，有坑

贷款|别这么折腾，有坑
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昨天有小伙伴问——
夏夏 ， 最近有朋友劝我“优化贷款” 。
大意是：
让我把5.3%利率的房贷先还了 ， 然后申请一个4.3%的抵押贷 ， 期限十年期 ， 先息后本 。
请问可行么 ， 有没有坑？
————
以我自己对贷款的了解 ， 一般不建议这么做 。
简单说下理由 。
今年经济不好 ， 银行大放水 ， 搞了很多抵押贷产品 。
利率特低、申请门槛也不高 ， 非常有诱惑力 。
不少人受益 。
的确 ， 今年的抵押贷条件很好 ， 值得一试 ， 也可以考虑把旧抵押贷置换掉 。
但把它和房贷比好坏 ， 甚至让人把房贷全还了 ， 换成抵押贷款 。
就有点扯了...
两者还是差别很大的 。
一
首先一点：这么便宜的抵押贷 ， 它是面向公司经营者的 。
是为了给小微企业主帮助 ， 才推出的优惠 。
也就是说——
你名下至少得有一个公司、得有房子 。
才有机会申请到 。
当然 ， 贷款中介会跟你说 ， 公司不是问题 ， 交给他们运作就好 ， 简单 。
但 ， 公司只是一个基本条件 。
在此基础之上 ， 越是优质、低利率 ， 申请条件往往越苛刻 。
并不那么容易拿下 。
举个例子 。
中行曾有一个3.85%的抵押贷 ， 期限最长10年期 ， 额度最高1000万 。
是不是宇宙无敌炸裂？
但相应的 ， 门槛也很高——
一是公司要运营2年以上 。
刚注册的 ， pass；
二是要有实际业务 ， 得提供真实流水 。
空壳公司 ， pass；
三是能借出多少钱来 ， 得看合同、订单、发票 。
多一分 ， 不给 。
四是钱申请下来 ， 不是打到你的账上 。
而是打到有业务往来的公司账上 。
一通要求下来 ， 能申请到的没几人 。
当然 ， 贷款中介会跟你说——这些都没问题 ， 全都是可以包装的 。
只要有钱 ， 就有办法 。
问题就出在钱上面嘛 ， 要满足这么多条件 ， 包装费用得多少？中介费得给多少？
各种名目加起来 ， 成本立马增加 。
实际要花的钱 ， 就不是3.85%的事儿了 。
二
当然 ， 并不是每一个贷款 ， 都像中行这样苛刻 。
我举的只是一个极端例子 。
但这不重要 。
重要的是 ， 大家心里要清楚——
一个贷款优质与否 ， 不能光看它的利率多低 ， 还要看它的整体条件 。
整体条件包括——申请门槛如何、真实成本如何；
要求越详细苛刻 ， 需要粉饰的地方就越多、成本也就越高 。
比如中介费、公司注册费用、维护费用、以及申请过程中突然多出来的各种隐形支出 。
提前问清楚 。
还包括——可能受到的 ， 政策波动的影响 。
比如今年很多中介推销贷款 ， 不到4%的利率 。
申请条件还特宽松 。
但仔细一问 ， 这是针对疫情的特殊贷款 ， 优惠利率只保证一年 。
我追问：一年之后呢？
中介大力拍胸：
姐你放心 ， 一年之后你续签一下就行了 ， 一般都没问题 。
我心里咋这么没底呢？
每次写抵押贷 ， 都有一大群银行员工 ， 牢骚、抱怨、担心——
我们都是被政策逼着 ， 才把利率降到这么低...
批了这么多钱出去 ， 真的很担心收不回来...
根本不挣钱 ， 亏本放贷 ， 心好痛...
当疫情过去、国家不再这么疯狂放水时 ，
银行还会乐意 ， 把钱这样一直让我借下去么？
没底、真没底 。
说到这 ， 注意了：
一个贷款是否优质 ， 还有一个重要标准——还款方式如何？
比如有的抵押贷利率很低 ， 但一问期限只有3年 。
3年之后 ， 要连本带息的还上 ， 再去申请 。


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