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简单观察|真的“玩坏”了？，《金融博览?财富》｜航延险

为这件事 ， 法律人士纷纷出来辩论 ， 有说按规则“薅羊毛”是无罪的 ， 有说这是虚造保险利益进行骗保的 ， 有说这是对赌合约愿赌服输的 。
众说纷纭 ， 唯有保险公司在默默收集证据和完善条款 。
【简单观察|真的“玩坏”了？，《金融博览?财富》｜航延险】那么 ， 上述航延险事件到底是不是犯罪？航延险为什么会被“薅羊毛”？航延险前路又将如何？其实 ， 航延险这款在互联网浪潮中走来的新兴产品 ， 需要经得住这三个拷问 。
罪与非罪
上述300多万元的理赔正不正当 ， 关键还是要看保险条款的约定 。
某著名互联网公司旗下的航延险合同条款写得很清楚：“被保险人实际搭乘保险合同载明的航班……视为保险事故发生 。 ”
另一家保险公司的条款也写得很清楚：“保险期间以被保险人换取登机牌之刻起……被保险人在保险期间内开始其旅行行程 。 ”
还有一家保险公司的条款是这么写的：“除外责任包括：被保险人因自身原因未乘坐预定的航班（航班未被取消情况下） 。 ”
这些都是2017年和2018年的公开条款 ， 早就写好的明文约定 。
单从这些合同条款的约定来看 ， 被保险人必须搭乘航班、开始行程 ， 才算进入了保险期间 ， 发生的延误才算是保险事故 。 换言之 ， 只要被保险人不去乘坐航班 ， 不管延误与否 ， 都不算保险事故 ， 也不能获得赔偿 。 因为航延险保障的实质并不是航班延误与否本身 ， 而是乘坐延误航班带来的可能的物质或精神损失 。 连坐都没坐 ， 哪里还谈得上保障和赔付！
公开报道中 ， 明确讲了李某“根本不会去乘坐这些航班” 。 没有乘坐航班就没有保险事故 ， 这时候去索赔 ， 很明显就是编造保险事故的骗赔行为 。 这和使用谁的身份证购买、理赔款打入谁的账户、对于被借用身份证的人有无损害、有没有事后退票等细节 ， 其实并无太大关系 。
现行《保险法》第一百七十四条规定：
投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一 ， 进行保险诈骗活动 ， 尚不构成犯罪的 ， 依法给予行政处罚 。
（一）投保人故意虚构保险标的 ， 骗取保险金的；
（二）编造未曾发生的保险事故 ， 或者编造虚假的事故原因或者夸大损失程度 ， 骗取保险金的；
（三）故意造成保险事故 ， 骗取保险金的……
上述李某的行为明显属于第二款 ， 即“编造未曾发生的保险事故” 。
再看看现行《刑法》第一百九十八条的规定：
有下列情形之一 ， 进行保险诈骗活动 ， 数额较大的 ， 处五年以下有期徒刑或者拘役 ， 并处一万元以上十万元以下罚金……
（一）投保人故意虚构保险标的 ， 骗取保险金的；
（二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度 ， 骗取保险金的；
（三）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故 ， 骗取保险金的……
很明显 ， 上述李某的行为触犯了《保险法》 ， 如果认定为数额较大的情况 ， 同时也触犯了《刑法》 。
事出反常必有妖 。 其实 ， 在这件事之前 ， 航延险骗保骗赔事件已经有多次报道了 。 航延险被屡次“薅羊毛” ， 折射出这款产品甚至背后的行业理念问题 。
●反映的是保险业的痼疾
航延险是财险公司的产品 。 近两年来 ， 财险业的发展历经几番波折 。 车险业务因为费改而普遍亏损 ， 传统财险业务受宏观经济影响而放缓 ， 个人业务也被互联网平台“死死咬住” 。 业绩压力之下 ， 只能“眉毛胡子一把抓” ， 有啥业务先吃进来再说 。
后果 ， 就是为了速度而放弃质量 ， 埋下了不少“雷” 。
步子大了就容易不稳 。 对客户接触场景的把控力度严重不足 ， 使得保险公司只能唯平台马首是瞻 ， 经营风险的主体却缺失了风险管控能力 。 保险公司仍存在核保不谨慎、风控手段不严、信息掌握不全、赔款支付草率等问题 。 更尴尬的是 ， 某些保险产品的大量保费作为手续费“白白”给了互联网平台 ， 据报道 ， 这些手续费率一度高达80% 。 保险公司承担了最后的风险 ， 却只能“喝口汤” 。
总体上 ， “薅羊毛”背后反映的是保险业的痼疾 ， 重规模而不重能力 ， 追快钱却管控不住质量 。
●关注航延险背后的黑色产业链
偶然背后是必然 ， 种种漏洞 ， 最终导致了这次刷屏事件 ， 而这背后很可能存在一个骗保骗赔产业链 ， 就像车险骗赔“黑产”一样 ， 一直是保险公司孜孜不倦进行斗争的对象 ， 对此 ， 应引起行业警惕 。
然而 ， 和其他业务比起来 ， 航延险毕竟经营门槛和难度还算比较低 ， 因此虽然“薅羊毛”事件屡有发生 ， 但只要监管政策不禁止 ， 还是有不少险企会坚持做下去 。


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