简单观察|真的“玩坏”了？，《金融博览?财富》｜航延险( 二 )
航延险的未来之路
●航延险仍具备存在逻辑
其实 ， 从底层逻辑而言 ， 航延险控制风险并不难 ， 只要实时获取航班起降和乘机信息 ， 就可以有效防止“薅羊毛” 。 如果能够倒逼保险公司改进核保核赔管理 ， 推动航班信息和保险业的共享 ， 这次事件就可以说是具有重大意义的 。
虽然暴露出很多问题 ， 航延险本质上仍然是赔偿航班延误造成的损失 ， 不管是延误带来的额外餐饮或住宿费用 ， 还是航班取消影响被保险人行程 ， 都在保险损失补偿的范围之中 。 因此 ， 只要被保险人对这次航班具有可保利益 ， 产品本身的逻辑就是成立的 。
●借鉴天气指数保险的经验完善航延险
同样是受到天气概率的影响 ， 或许农业领域的天气指数保险可以为航延险提供一些借鉴 。 天气指数保险和航延险类似 ， 都是根据公开的指数信息来触发理赔 ， 最早在20世纪80年代的澳大利亚进行过论证和尝试 ， 但当时因种种原因未能正式推出 ， 而且也有不少声音质疑其违反大数法则 。
但是经过之后的研究和探索 ， 天气指数保险于21世纪初开始在世界范围特别是在发展中国家试点 。
在天气指数保险的发展过程中 ， 保险公司不仅致力于完善经营流程 ， 而且积极引入先进技术来克服指数保险自身的缺陷 ， 例如利用卫星和遥感技术 ， 对农场和牧场进行不间断的动态监测 ， 奠定高质量数据的基础 ， 利用计算机仿真技术进行详细模拟来降低基差风险等（计算赔付与实际损失之间出现的差额） 。 不断完善后 ， 天气指数保险已经成为一款成熟且广受欢迎的农业保险产品 。 和传统农业保险相比 ， 指数保险交易成本低、手续简捷、信息透明 ， 是未来农业保险发展的重要方向之一 。
从天气指数保险的经验来看 ， 完善流程、加强风控、强化技术 ， 能够让航延险去粗取精 ， 摆脱赚快钱和“薅羊毛”的困境 ， 发展成为一款成熟的产品 。 最重要的是 ， 保险公司应放下赚快钱的心 ， 老老实实夯实底层能力 ， 否则的话 ， 即便是业务做起来了 ， 也是给其他平台做了“嫁衣” 。
而对于消费者而言 ， 航延险仍然是一款可以有效保障航班延误风险的产品 ， 前提是遵守保险利益和最大诚信原则 。 随着这次航延险事件的曝光 ， 保险公司必然会完善条款和流程 ， 加强行业内外部的信息共享 ， 堵住制度漏洞 。 只要消费者不是抱着“薅羊毛”的心态 ， 而是为自己乘坐的航班加一份保障 ， 那么自然可以选择适合自己的保险产品 。
保险 ， 让生活更美好 。 只要航延险不忘初心 ， 就不会被“玩坏” 。
（作者单位：中国人民财产保险股份有限公司）
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