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历史那点事儿|P2P 公司的“鼻祖”都还没爆雷，15 年了，全球( 二 )


第一 ， 独立账户 ， 不设资金池 。 英国金融行业历史悠久 ， 从业人员对种种骗局了然于心 。 从一开始 ， Zopa就不打算沾染资金池这趟浑水 ， 他们在皇家苏格兰银行开设了一个独立用户 ， 把借贷资金和运作资金分开管理 ， Zopa本身是无法动用投资人的本金的 。 这样即便平台出现危机 ， 投资人也能保障自己的本金 。
第二 ， 建立安全基金 。 这可以理解为Zopa为投资者设立的防火墙 ， 类似于风险准备金 ， Zopa会拿出一笔钱 ， 交给非盈利的信托机构代为保管 。 一旦贷款人违约 ， 没有按时还款 ， 安全基金就会代替贷款人偿还本息 。 这笔安全基金使用权不在Zopa手中 ， 所以Zopa也就无法挪用这笔资金 ， 做一些自融之类的骗局 。
这些风险控制措施 ， Zopa都直接、透明地告知了投资人 ， 尽管出于平台利益考虑 ， Zopa不会透露贷款人的具体信息 ， 但投资人的资金流动路径 ， 在Zopa是清晰可见的 。 这些措施 ， 不仅是为了取信于投资人 ， 更多的是对Zopa运营人员自身的防范和约束 。
历史那点事儿|P2P 公司的“鼻祖”都还没爆雷，15 年了，全球
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P2P不应该成为投资黑箱
不仅是为自己的公司操心 ， Zopa早在2011年 ， 就联合英国其他P2P公司 ， 成立了英国P2P协会 ， 这时 ， 英国没有任何法律法规对P2P行业进行保护和监督 。
在英国P2P协会里 ， Zopa领头 ， 把对自己的要求抽象简化之后 ， 变成了对全行业的要求 。 按照这些要求 ， 英国P2P公司必须有一定的运营资金 ， 必须把客户资金和自营资金分离 ， 必须遵循反洗钱、反诈骗政策……
在这些要求实施3年后 ， 英国金融行为监管局才制定了《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》 ， 这被认为是全球第一部针对P2P行业的监管法案 。
作为全球P2P行业的开创者 ， Zopa的创新之处 ， 不仅仅在于提出了对等借贷这种金融模式 ， 更在于它对新模式下金融风险的深刻认识 ， 以及为了防治这类风险所引领的行业自律风潮 。
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尽管Zopa十分自律 ， 对P2P行业也有巨大的贡献 ， 但Zopa本身却没有成为一个庞然大物 ， 也没能打消人们对P2P行业的疑虑 。
2007年 ， 美国P2P公司LendingClub成立 。 最初 ， LendingClub只是依附于Facebook的一个熟人借贷应用 ， 但随着Zopa在2008年声名鹊起 ， LendingClub经过注册、整改后重新开业 ， 凭借地缘优势和美国企业基因 ， 迅速引进了黑石集团、谷歌、普信集团、惠林顿基金等多家大牌投资机构 。 LendingClub越过鼻祖Zopa ， 成为全球最大的P2P网贷企业 。
面对这种新型互联网金融 ， 美国人民也难免狂热 。 相比之下 ， 美国金融监管体系对P2P的态度更加严格 。 LendingClub重新注册后 ， 运营模式已经和Zopa最初的对等贷款设想完全不同 。
LendingClub引入了证券模式和第三方WebBank 。 简单来说 ， 就是贷款人通过LendingClub ， 提交贷款需求 ， 认购WebBank发行的贷款本票 ， 从而拿到资金 。 而WebBank会马上把贷款本票转让给LendingClub ， 投资人则通过LendingClub买入这些贷款本票 ， 成为平台的无担保债权人 。
一笔钱以证券的形式转了几道手 ， 美国证券交易委员会紧紧盯着 ， LendingClub从中做手脚的概率大大降低 ， 只能老老实实从借贷双方收取服务费 。 为了和银行贷款抢市场 ， LendingClub的服务费一直比较低 ， 这样一来 ， 即便规模庞大 ， LendingClub的净利润却不如人意 。


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