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历史那点事儿|P2P 公司的“鼻祖”都还没爆雷，15 年了，全球

历史那点事儿|P2P 公司的“鼻祖”都还没爆雷，15 年了，全球
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过去5年 ， 中国P2P行业的雷声接二连三 。
今年6月 ， 全国排名前十的爱钱进因涉及非法吸收公众存款被立案侦办 ， 紧接着 ， 杭州第一大P2P公司微贷网也被立案 。 而在今年1月 ， 爆雷已经5年多的e租宝资金清退正式开始 ， 首批收到退款的投资人惊喜地说："我都快放弃了 ， 这钱就像一笔意外之财 。 "
高收益、低风险 ， 灵活投资、随时赎回 ， 这些曾经和"互联网+金融"一起被广泛宣传的词语 ， 伴随着投资人的满心憧憬 ， 成了一个个肥皂泡 ， 在无数次被告知"延期兑付"后轰然破灭 ， 掏空投资人们积攒多年的钱包 。
2020年是中国P2P行业的全面清退之年 ， 这个从海外舶来的行业 ， 仅用几年时间 ， 就完整演绎了一次兴衰之路 。 然而在英国 ， 全球第一家P2P公司Zopa已经运营了15年 ， 却从未有过"爆雷"的传闻 。 P2P是一次"橘生淮北"的错误尝试吗 ， Zopa作为行业先驱 ， 是如何安全运营15年的呢？
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e租宝曾代表着中国投资者对P2P行业的想象：张敏 ， e租宝重金打造的"互联网金融业第一美女总裁" ， 和e租宝的广告一起 ， 在江苏卫视、东方卫视、天津卫视、央视网等传统媒体频繁曝光 。
她相貌靓丽 ， 满身名牌 ， 据说学历还很高 ， 这样一个美女高材生CEO以"全球最新金融思维" ， 运营一种全新的投资模式 ， 保证投资者的超高收益 ， 背后还有一个庞大的集团背书 ， 因此投资e租宝"绝对没有任何风险" 。
【历史那点事儿|P2P 公司的“鼻祖”都还没爆雷，15 年了，全球】然而e租宝只是一场彻头彻尾的庞氏骗局 ， 真正的P2P从Zopa开始 ， 没有美女CEO ， 也没有满目奢侈品 ， 只是一种薄利型的中介平台模式 。
2005年 ， 英国互联网银行EggBank的一个团队集体离职 ， 创立了Zopa 。 他们长期呆在银行 ， 目睹了银行从一个"为客户服务"的机构 ， 变成一个"为自己服务"的地方 。 受到格莱珉银行的影响 ， 他们决定自立门户 ， 创办一个真正服务于借贷双方的公司 。
格莱珉银行又叫孟加拉乡村银行 ， 起源于银行家穆罕默德·尤努斯做的一个实验 。 在乡下考察的时候 ， 尤努斯发现 ， 乡下妇女往往都有一定的技能 ， 但没有本钱 ， 所以只能陷入贫困的恶性循环 。
尤努斯筹集了一些钱 ， 以每份几美元的小额贷款形式 ， 发放给这些贫困家庭 ， 有许多妇女因此受益 ， 还款率也非常高 。 格莱珉银行这种近乎公益性质的小额贷款 ， 成了弥补孟加拉国银行体系的重要部分 。
Zopa想做的事情 ， 和格莱珉银行类似 ， 他们希望建立一个平台 ， 把有投资需求的人 ， 和强烈贷款需求的人撮合在一起 ， 躲开银行在其中的"掠夺性服务" ， 以低成本的互联网形式 ， 服务双方 。
但Zopa不是做公益 ， 他们的服务对象也不是孟加拉国这样的不发达地区的大量贫困妇女 ， 在Zopa看来 ， 保证投资人和贷款人的利益 ， 控制风险 ， 同时能抽取一点点服务费 ， 才是P2P这种模式能持续发展下去的命脉 。
值得一提的是 ， 由Zopa提出并践行的P2P ， 全称Peer-to-PeerLending ， 也就是"对等借贷" ， 并不是被误传的"人人贷" 。
历史那点事儿|P2P 公司的“鼻祖”都还没爆雷，15 年了，全球
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定下公司发展基调后 ， Zopa的每一步都很谨慎 。
最初几年 ， Zopa花了大量时间精力在信用评级上 。 尽管公司规模不大 ， Zopa却引进了3个信用评级系统 ， 不仅涵盖英国、欧洲大陆的居民信用报告 ， 还纳入了美国三大信用评级机构之一Callcredit ， 并综合形成了Zopa自己的信用评级系统 。 按照这些数据 ， Zopa会把贷款人分为A*、A、B、C1和S共5种风险类型 ， 对应不同的贷款利率 。
收到投资人的资金后 ， Zopa会按照投资人选择的年限、风险类型 ， 把这笔资金分为N份 ， 分别出借给不同的贷款人 。 多个投资人的少量资金聚合在一起 ， 就构成了贷款人拿到的贷款 。 这样一来 ， 即便Zopa筛选出来的高质量贷款人违约 ， 也只是个别人 ， 不会对单一投资人造成大量本金损失 。
从零到一的过程里 ， Zopa按捺住企业快速、大量盈利的急迫心情 ， 依照"服务借贷双方"的目标 ， 严格建立起了公司运营的体系 。 磨刀不误砍柴工 ， Zopa这把刀 ， 砍向的是顽固傲慢的银行系统 ， 而非欣欣向荣的韭菜 。
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2008年 ， 美国次贷危机爆发 ， 殃及全球 。 许多银行坏账率猛然上升 ， 此前不被银行家看好的Zopa却没有让任何一位投资人损失本金 ， 仅仅是收益率下降了一点 。 万花丛中一点绿 ， Zopa的卓越表现 ， 让更多人注意到这个P2P行业开创者 。
一夜之间 ， 英国冒出了许多模仿Zopa的P2P公司 ， 大洋彼岸的美国也出现了类似的公司LendingClub 。 然而Zopa并不着急 ， 没有花钱大肆宣传 ， 也不急着吸纳更多存款 ， 严格控制坏账率 ， 才是Zopa在2008年得到认可之后 ， 更加谨慎地做的事情 。
除了对贷款人加强信用评估、分散投资之外 ， Zopa还提出了几个新的风控方法 。


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