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金融|蚂蚁金服的高估值，一半要靠B端( 二 )


所以 ， 贷款对个人消费并非必需品 ， 融资却是企业经营的内生环节 。 从这个角度看 ， 离开融资效率提升来谈经营效率提升 ， 是不完整的 。
智能制造与产业互联网 ， 着眼于对信息流、物流的整合与控制达到降本增效的目的 ， 这里的降本增效 ， 不仅仅是以更低的成本制造更多产品 ， 还内含融资效率的提升 。
因此 ， 智能制造与产业互联网的推进 ， 既对金融科技提出了更高要求 ， 也为金融科技提供了发展机遇 。
从最近几年的实践来看 ， 不少小微企业互联网转型依赖的SAAS系统、平台企业 ， 要么是由金融机构主导 ， 要么以金融作为重要变现路径 。
产业链中的核心企业 ， 发展到一定阶段 ， 也会自发产生向供应链金融延伸的内在动力 。 苏宁、小米等核心企业的供应链金融 ， 都是沿着这个路径发展起来的 。
B端金融科技：两大现象级产品
风口效应 ， 离不开现象级产品 。
过去几年 ， 科技驱动零售金融的军功章 ， 主要由零钱理财、移动支付、现金贷等现象级产品铸就；未来几年 ， 科技驱动公司金融 ， 也必然以新的杀手级应用为承载 。 就我个人而言 ， 比较看好小微贷款和物联网支付 。
小微企业融资的最大瓶颈在数据 。 5G、物联网和区块链 ， 恰恰能从根本上缓解“数据”难题 。
当前 ， 不论广度还是深度 ， 金融科技在公司金融领域的渗透都无法与零售金融相提并论 。 因为相比个人 ， 企业数据维度单一、样本量低 ， “吃”数据的金融科技难以施展 。
5G和物联网 ， 让物体既能感知环境又能传递信息 ， 能全面增厚企业经营过程中“物流、信息流”的数据价值 ， 大幅提高企业经营的可衡量、可分析、可反馈属性 ， 为B端金融科技应用创造条件 。
从这个角度看 ， 3G和4G催生了移动互联网 ， 借由场景的线上化激活了人的数据信息 ， 让零售金融上了新台阶 。 5G的来临 ， 借由万物互联和产业互联网 ， 将激活物的活力 ， 推动对公金融再上新台阶 。
物联网让B端数据上网 ， 区块链则能优化数据的“可信性” 。
在产业链中引入区块链 ， 借助区块链的难篡改特征 ， 可以低成本地将真实交易记录进行镜像复制 ， 消除多方参与带来的“陌生人”信任问题 ， 既能显著降低产业链内的操作成本 ， 还能助力核心企业信用有效“穿透”多层交易结构 ， 解决远端供应商、经销商的信用融资问题 。
相比融资 ， 支付结算效率的提升影响更大 。
广义的产业链 ， 包括终端销售环节 。 在这个层面上 ， 物联网支付有望成为一款横跨C端和B端的现象级产品 。
以ETC的普及为代表 ， 物联网支付早已来到我们身边 。 未来随着物联网的普及 ， 以及央行数字货币的推出 ， 物与物之间的自动支付结算将逐渐渗透生产生活的更多方面 ， 由量变到质变 ， 再次重塑社会支付体验 。
一如移动支付在助力移动商业生态完成交易闭环的同时 ， 也成为团购外卖、共享出行、直播打赏等新业态产生的前提条件；物联网支付在为我们的生产生活提供更多便利化选择的同时 ， 也必然会催生新的业态、新的产业 。
最冒险的事
金融科技的B端未来 ， 有无限风光；但在预测的基础上拥抱未来 ， 从来都是最冒险的事 。
雷·库兹韦尔是世界知名的发明家和未来学家 ， 被比尔·盖茨称作他所知道的预测人工智能未来最权威的人 ， 他的书《奇点临近》出版于2005年 ， 在当时是一本奇书、风靡全球；但站在2020年看书中对2020年的预测 ， 却也难免错得离谱 ， 如书中预测：
“在21世纪的第2个10年 ， 全浸式的视觉听觉虚拟现实环境将无处不在 ， 它将加速满足人们对生活地点和工作地点的愿望 。 一旦我们所有的感觉都完全沉浸在虚拟现实的环境中（在2020年后期将成为现实） ， 真实的办事处将不复存在 。 房地产行业也将是虚拟的 。 ”


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