中新经纬|郝演苏：最大程度地实现“交强险”保障生命价值的目的
中新经纬客户端8月5日电 题：《郝演苏：最大程度地实现“交强险”保障生命价值的目的》
作者 郝演苏(中央财经大学保险学院教授、中新经纬特约专家)
2020年7月9日 ， 中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(简称“征求意见稿”) ， 这是中国自2006年3月21日《机动车交通事故责任强制保险条例》出台之后最重要的一次车险综合改革 。 车险业务分为两部分 ， 一是根据《机动车交通事故责任强制保险条例》必须投保的法定项目 ， 二是根据自愿原则投保的商业项目 。 本文讨论的是《机动车交通事故责任强制保险条例》(简称“交强险”)的相关业务 。
【中新经纬|郝演苏：最大程度地实现“交强险”保障生命价值的目的】 一、“交强险”应剔除财产损失项目
2006年7月1日 ， “交强险”赔偿责任限额实施 ， 将道路交通事故有责任的划分为死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿和财产损失赔偿 。 与此对应 ， 除赔偿限额的区别外 ， 将有责任和无责任划分为相同项目 。
2008年2月1日 ， “交强险”实施新的赔偿责任标准 ， 即目前正在执行的“交强险”标准 。 道路交通事故有责任的 ， 死亡伤残赔偿限额110000元 ， 医疗费赔偿限额10000元 ， 财产损失赔偿限额2000元 ， 总保额共计122000元 。 道路交通事故无责任的 ， 死亡伤残赔偿11000元 ， 医疗费赔偿限额1000元 ， 财产损失赔偿限额100元 。
目前的“征求意见稿”将“交强险”的责任限额从122000元提高到200000元 。 道路交通事故有责任的 ， 死亡伤残赔偿限额从110000元提高到180000元 ， 医疗费用赔偿限额从10000元提高到18000元 ， 财产损失赔偿限额维持2000元不变 。 无责任赔偿限额按照相同比例进行调整 ， 死亡伤残赔偿限额从11000元提高到18000万元 ， 医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元 ， 财产损失赔偿限额维持100元不变 。
“征求意见稿”提高了死亡伤残和医疗费用的赔偿限额 ， 现行的财产损失有责任和无责任赔偿的限额标准仍然未做调整 。 “征求意见稿”提高了与生命相关的赔偿限额及财产损失赔偿限额不予调整的做法 ， 显然受制于国务院颁布的《机动车交通事故责任强制保险条例》有关财产损失赔偿的内容 。 实事求是地说 ， 根据中国目前的经济发展水平 ， 有责任的2,000元财产损失赔偿限额和无责任的100元财产损失赔偿限额已经缺乏保险保障的实际作用 ， 应当剔除“交强险”包含的财产损失赔偿项目 ， 将财产损失的保障通过商业保险进行安排 ， 并且将“交强险”原有的财产损失赔偿限额对应的保费转移到死亡、伤残和医疗费用方面 ， 尽可能提高“交强险”死亡伤残和医疗费用的保险额度 。 因此 ， 相关部门应当提请国务院删除《机动车交通事故责任强制保险条例》有关财产损失赔偿的条文 ， 将大概率小损失的财产损失赔偿的相关费用与额度划转为小概率大损失的生命保障 。
二、根据经济发展水平 ， 定期调整“交强险”保险额度
本部分讨论的问题完全基于“交强险”只保障死亡伤残和医疗费用 ， 不考虑任何与财产损失赔偿相关的内容 。
根据“征求意见稿”提出的“交强险”死亡伤残和医疗费用的赔偿限额 ， 剔除现行“交强险”的财产损失项目 ， 中国的“交强险”死亡伤残与医疗费用的总赔偿限额完全可提高到220000元 ， 即死亡伤残与抢救的保障最高可达220000元 ， 单纯的医疗费用赔偿限额补偿可提高到20000元 ， 对应的无责任死亡伤残与抢救赔偿限额可提高到22000万元 ， 单纯的医疗费用赔偿限额可提高到2000元 ， 最大程度地实现“交强险”保障生命价值的目的 。
近年来 ， 中国经济发展取得了很大成绩 ， 人民生活水平日益提高 。 但是 ， 目前实施的“交强险”自2008年2月1日实施至今尚未做出与经济发展水平相适应的调整 ， 导致“交强险”对于道路交通事故死亡赔偿的作用越来越少 ， 道路事故救助基金的支出越来越多 。
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