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数字货币|四大行内测数字货币 哪些场景有望“起飞”

_原题为 四大行内测数字货币 哪些场景有望“起飞”
业内高度关注的数字货币再现新进展 。 继8月3日央行2020年下半年工作电视会议指出将积极稳妥推进法定数字货币研发后 ， 8月6日 ， 一则四大行大规模内测数字货币的消息再次引发市场躁动 。 针对此事 ， 北京商报采访人员向央行方面进行求证 ， 暂未获得进一步回应 。 不过 ， 采访人员从接近银行的消息人士处印证了该消息的真实性 ， 该人士称 ， 从今年年中开始 ， 数字货币研发测试已经开始呈现“加速度”发展 。
多行内测落地场景
8月6日 ， 有媒体报道称 ， 数位国有大行人士表示 ， 正在深圳等地大规模测试数字钱包应用 ， 为数字货币正式落地进行测试准备 。 数字货币由央行牵头进行 ， 各家银行此前数月正在就落地场景等进行测试 。 目前 ， 部分大行内部员工已经开始使用 ， 用于转账、缴费等场景 。 不过考虑到系统负荷等原因 ， 目前还属于内测阶段 。
这一消息也呼应了近期深圳为《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》发布的《深圳市贯彻落实行动方案》（以下简称《方案》） ， 其中便提到积极参与、支持、协调央行数字货币各个场景应用在深试点等系列措施任务 。 而近日央行在2020年下半年工作电视会议中也指出 ， 上半年已实现法定数字货币封闭试点顺利启动 ， 下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发 。
“央行至少四次对法定数字货币的研发作出要求 ， 态度依次为‘扎实推进’‘加快推进’‘继续稳步推进’‘积极稳妥推进’ 。 ” 国盛证券区块链研究院宋嘉吉团队指出 ， 2020年央行工作会议对数字货币的两次表态体现出：一方面 ， 数字货币“牵一发而动全身” ， 需要审慎处理推出前后的相关风险；另一方面 ， 在国际竞争加剧的当下 ， 应当加快对数字货币的研发 ， 以实现领先 。
市场不会变化太大
“四大行大规模内测符合我们此前预期 。 ”国盛证券区块链研究院宋嘉吉团队认为 ， 接下来 ， 数字人民币落地的关键看点主要在于三方面 ， 即账户侧是否允许股份制银行和第三方支付机构参与；清算侧是否允许银联、网联参与 ， 或是成立新的清算公司；以及商户侧是否收取支付服务费、是否招募服务商、是否发放新牌照 ， 以及何方补贴商户和用户等多个问题仍值得关注 。
“内测数字货币有重要意义 ， 今年以来 ， 央行数字货币研究所便先后在多地进行数字货币封闭式内测 ， 包括未来推出与大型商业银行挂钩的App ， 都是在原有数字货币设计的框架下不断优化其运行模式 ， 从技术上进行功能的完善 。 ”南开大学金融学教授、联储证券董事兼首席经济学家李全告诉北京商报采访人员 ， 目前实测的重点不仅仅是对扫码消费、转账、提现、充值等应用场景的测试 ， 更要测试系统的稳定性和安全性 ， 以备数字货币推出后金融市场的稳定运行 。
根据央行官员表态 ， 推出数字货币有多重目的 ， 包括提高效率、降低成本、防范洗钱风险、捍卫国家主权等 。 从目前内测情况来看 ， 数字货币有望率先在哪些细分场景落地？又将如何影响大众生活？
李全称 ， 数字货币如果落地 ， 很有可能从原有商业银行的传统消费、储蓄、投资类业务开始布局 ， 聚焦于百姓的衣食住行 ， 特别是在交水电费、煤气费、暖气费 ， 或者是工资性所得的存款 ， 或理财、基金定投等金融产品的投资等业务 。 但目前来看对百姓生活影响应该不大 ， 随着支付宝和微信支付等移动支付的模式日益普及 ， 大众生活已经习惯于相关的交易方式 ， 市场不会有太大的变化 。
复旦大学张江研究院教授、数字经济研究中心主任陈文君则认为 ， 数字货币有望率先在精准扶贫、财政补助、公共交通等细分场景率先落地 。 对于大众的生活是悄悄产生影响 ， 老百姓可能会在无网络的情况下依然顺畅支付 ， 出境旅游在某些地方也可以直接使用 。
距推出仍有距离
针对数字货币的推出 ， 央行透露的信息是 ， 目前的试点测试 ， 只是研发过程中的常规性工作 ， 并不意味着数字人民币正式落地发行 。 此外 ， 针对何时正式推出 ， 央行曾多次强调尚没有时间表 。 在李全看来 ， 尽管已大规模内测 ， 但距离数字货币的推出还有一定距离 ， 且对现有货币体系的框架及运行应该不会起到实质性影响 。
陈文君则指出 ， 数字货币距离正式大规模推出还是有一定距离的 ， 尽管内测消息很多 ， 但主要是在逐步克服推行中的困难 ， 尽管如此 ， 大规模应用当中还是会出现一些问题 ， 如无电子设备人群的权益如何保护等 。 数字货币是供给侧改革 ， 在需求侧 ， 除了数字政务等场景 ， 行业需求是否旺盛、大众是否愿意热捧数字货币都是难点和挑战 。 毕竟数字货币是全社会大流通的 ， 需要各方的大力支持 。
尽管数字货币落地仍面临若干现实问题与技术挑战 ， 不过 ， 在国盛证券区块链研究院宋嘉吉团队看来 ， “中国央行数字货币加速落地可期 。 从当前中国央行数字货币正在深圳、苏州、雄安、成都试点 ， 央行数字货币研究所已与滴滴达成战略合作 ， 此外数字货币研究所还与B站、美团等机构进行接洽等情况来看 ， 数研所正通过商户为数字货币向C端服务铺路 ， 尽管数字货币的推出仍然没有时间表 ， 但试点动作仍有望加速 。 我们看好中国央行数字货币对电子支付产业链的带动” 。


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