业务|金融科技转战“下半场”：B端业务呼唤现象级应用
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作者 | 薛洪言
来源 | 苏宁金融研究院
日前，市场中传来蚂蚁集团启动IPO上市的消息，2000亿美元的网传估值，在A股金融类上市公司中仅次于工行和平安。
股票价格，是企业未来现金流的折现；金融科技公司的未来，则要靠C端和B端双轮驱动。在本文中，我们不讨论蚂蚁集团的估值，我们看看金融科技的B端风口。
四年前，金融科技就是炙手可热的风口，四年后的今天，金融科技依然炙手可热；四年前，C端零售金融几乎撑起了金融科技的整个赛道；四年后的今天，B端产业链正成长为金融科技风口的新引擎。
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大国博弈，这次不一样
全球产业链，正经历着一些根本性的变革，一些颠扑不破的规律，正被时代抛弃。
比如，一般认为，在廉价劳动力的牵引下，中低端制造业向劳动密集型国家迁移是不可阻挡的经济规律。科技，正在淘汰这一规律。
在《今日简史》中，尤瓦尔·赫拉利曾这样评价科技对全球产业链迁移的影响：
“在过去，廉价的非技术劳动力就像一道跨越全球经济鸿沟的稳固桥梁，就算某国发展速度缓慢，最后还是可以平安跟上彼方的脚步。然而，现在这道桥梁正摇摇欲坠。已经成功跨过桥梁（已从廉价劳动力发展到高技能产业）的国家，大概前景可期；但还落在后面的国家，可能就会发现自己被困在鸿沟错误的那一边，再也没有任何方式能追赶彼方。”
科技发展到一定阶段，低端制造业也会全面自动化，廉价劳动力的价值被迅速削减，此时，低收入国家凭借廉价劳动力迅速崛起的故事（如过去30年中国制造业的崛起），就不会再发生了。
智能制造的潜力，让发达国家看到制造业回流的可能。这些年，发达国家纷纷启动再工业化、工业4.0等战略，企图重新夺回工业发展的主导权。
以美欧为代表的发达国家追求“逆向回流”，叠加以我国为代表的制造业大国寻求“高端跃迁”，正成为当前国际产业链领域的主要竞争着力点。相比之下，东南亚依靠廉价劳动力的发展模式正慢慢失去重要性。
把全球产业链想象成一辆动车，科技发展正在切断三等车厢与车头的连接，只剩下头等车厢、二等车厢继续奔跑，赶不上的，永远赶不上了。
鸿沟变天堑，落后的代价谁都承受不起。接下来，二等车厢与头等车厢的连接也可能被斩断。在这个背景下，中国制造的当务之急不再是与东南亚国家竞争低端制造业，而是要打好智能制造这一仗，实现高端跃迁。
此时，大力发展新基建、推动智能制造，绝不仅仅是疫情之下复苏经济的锦囊妙计，而是成为事关国运、不容有失的战略布局。
站在这个视角看金融科技，显然不一样！
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智能制造，需要金融科技
有读者要问了，明明是智能制造，怎么扯到金融科技了。
一方面是锤子定律（手中拿着锤子，一切看起来都像钉子）在起作用，作为金融从业者，难免要高估金融的作用，认为一切问题都能与金融科技扯上关系。
不过，实事求是地看，智能制造与产业互联网，也的确离不开金融科技。
从科技的视角看，技术是中立的，并不局限于特定产业。云计算、大数据、人工智能、区块链等技术，既能用于金融，也能在制造业、安防、教育、医疗、养老、交通、司法服务、环境、网络安全、社会治理等领域找到广阔的应用空间。
金融机构在科技探索中先行一步，再着力将金融科技扩充至其他产业，是顺理成章之事。
从产业链视角看，融资效率提升是经营效率提升的必要一环。个人的消费，以可支配收入为起点；企业的经营，则以融资为起点。企业发展，可以依赖利润，但几乎所有的扩大再生产，都是股权和债务融资驱动。
所以，贷款对个人消费并非必需品，融资却是企业经营的内生环节。从这个角度看，离开融资效率提升来谈经营效率提升，是不完整的。
智能制造与产业互联网，着眼于对信息流、物流的整合与控制达到降本增效的目的，这里的降本增效，不仅仅是以更低的成本制造更多产品，还内含融资效率的提升。
因此，智能制造与产业互联网的推进，既对金融科技提出了更高要求，也为金融科技提供了发展机遇。
从最近几年的实践来看，不少小微企业互联网转型依赖的SAAS系统、平台企业，要么是由金融机构主导，要么以金融作为重要变现路径。
产业链中的核心企业，发展到一定阶段，也会自发产生向供应链金融延伸的内在动力。苏宁、小米等核心企业的供应链金融，都是沿着这个路径发展起来的。
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B端金融科技：两大现象级产品
风口效应，离不开现象级产品。
过去几年，科技驱动零售金融的军功章，主要由零钱理财、移动支付、现金贷等现象级产品铸就；未来几年，科技驱动公司金融，也必然以新的杀手级应用为承载。就我个人而言，比较看好小微贷款和物联网支付。
小微企业融资的最大瓶颈在数据。5G、物联网和区块链，恰恰能从根本上缓解“数据”难题。
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