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细说天下市|信用卡拿来只会刷？这代表你不会用信用卡( 二 )


信用卡滞纳金的计算基准是最低还款额 。 运用公式表示是：最低还款额=（信用额度内）消费款的10%100%提现金额100%前期最低还款额应还未还部分100%超过信用额度消费款100%费用和利息分期还款本期应还部分（分为有息及无息两种） 。
其中的费用部分 ， 就包括信用卡滞纳金和超限费 ， 信用卡超限费是指当持卡人累计未还用款金额超过发卡银行为其核定的信用额度时 ， 按规定应向发卡银行支付的费用（明年起将不再收取） 。
另外 ， 由于信用卡的记账日和还款日均是以月为单位 ， 所以信用卡滞纳金也是按月计收 。
例如：我消费1500元 ， 如果在到期还款日只向银行还款500元 ， 假如该银行规定最低还款额为1500 ， 那么该银行将对低于最低还款额的部分即：1500元-500元=1000元收取滞纳金 ， 收取滞纳金的金额为：1000元*5%=50元 。
除了滞纳金 ， 还需要缴纳罚息 。 按照新规定 ， 信用卡透支利率明年起 ， 将实行上限和下限管理 ， 透支利率上限为日利率万分之五 ， 透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍 。
信用卡透支的计结息方式 ， 以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准 ， 由发卡机构自主确定 。 银行最常用的两种罚息方式包括全额罚息和未清偿部分计息 。 而大部分银行都采取的是全额罚息 。
全额罚息是指在还款日后 ， 只要未足额还款 ， 发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息 。 目前绝大部分银行都是采取这种方式 。
假如我9月1日刷信用卡消费10000元 。 9月5日为账单日 ， 9月25日最后还款日之前 ， 我全额还上10000元欠款 ， 就不产生利息 。
如果25日到期未能全额还款 ， 只还了9999元 ， 差1元未还 ， 也要按10000元计息 ， 从消费当天9月1日到还款日9月25日为止 ， 共计24天 ， 需付利息10000*0.05%*24=120元 。
而剩下的1元欠款也要计息 ， 从9月25日开始到下月账单日10月5日 ， 共计11天 ， 得出利息0.0055元 。 最后循环利息相加 ， 得出120.0055元 。
如果按照未清偿部分计息 ， 同样透支10000元 ， 到期25日还清9999元 ， 差1元未还 。 按照未尝还部分1元钱计息 ， 从消费当天9月1日到10月5日账单日为止 ， 共计35天 ， 得出利息1*0.05%*35=0.0175元 。
由此看出 ， 全额罚息跟未清偿部分计息差距还是十分巨大的 ， 大家千万要警惕全额罚息带来的循环利息影响 。
另外 ， 新规定指出 ， 发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息 。
下面我们来看一下逾期利息 。 阳哥向银行信用卡客服确认 ， 目前信用卡逾期的利息是按日计算的 ， 利率为0.05% ， 而且利息计算的日期是从使用信用卡消费的第2天进行计算的 。
比如阳哥在10号用信用卡消费了2万元 ， 还款日期为28号 ， 那么11号开始就开始计算利息了 ， 假如阳哥到下个月的5号才把钱还上 ， 小M要交的逾期利息就为20000X0.0005X26=260元 。 这只是逾期利息 ， 其实还要缴纳一定的滞纳金 。
信用卡逾期不还款还会导致不良信用记录的产生 。 一般是1）逾期六十日计入个人征信；2）逾期九十日计入个人征信不良；3）逾期超过九十日 ， 银行方面不再进行欠款催收 ， 会向法院提起诉讼 。 不良信用记录一般5年后才可消除 ， 严重的10年后才能消除甚至永远进入黑名单 。
关键是在征信不良期间 ， 不仅不可贷款 ， 出国会受到限制 ， 甚至买火车票和飞机票也会受到限制 。
现在房价这么高 ， 你不贷款怎么买房子 ， 你的征信不好怎么从银行贷款？所以欠银行的钱还是趁早乖乖地还了吧！
要不然 ， 银行会把你告上法庭 ， 在这个期间产生的诉讼费用 ， 也是要信用卡持卡人承担的 。


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