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代表|信用卡拿来只会刷？这代表你不会用信用卡( 二 )



我们先来解释解释上述那些费用都是什么东东：
所谓的信用卡滞纳金就是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下 ， 最低还款额未还部分要支付滞纳金 。
滞纳金的比例一般为最低还款额未还部分的 5% ， 但是每个银行关于滞纳金的比例也有所不同 。
举个例子 ， 比如信用卡持卡人阳哥用信用卡消费了 1500 元 ， 在到期日小 M 只向银行还了 500 元 ， 假如该银行规定的最低还款额为 1500 元 。
之前有一条新闻很火爆 ， 8 年前杨女士的卡不小心透支了 ， 而 8 年后当初透支的 29.98 元产生的利息加滞纳金 ， 已经超过了 1 万元 。
根据颁布的《关于信用卡业务有关事项的通知》 ， 信用卡滞纳金被取消了 ， 但并不意味着没有任何惩罚了 ， 而是变成违约金了 ， 自 2017 年 1 月 1 日起实施 。
按照规定 ， 当持卡人违约逾期未还款时 ， 发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金 ， 以及相关收取方式和标准 。 另外 ， 发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的 ， 不得收取超限费 。
之所以会出现透支 30 元变成 1 万多的情况 ， 还是新规定实施前滞纳金和罚息惹的祸 。

信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下 ， 最低还款额未还部分要支付滞纳金 。
信用卡滞纳金的计算基准是最低还款额 。 运用公式表示是：最低还款额=（信用额度内）消费款的 10% 100% 提现金额 100% 前期最低还款额应还未还部分 100% 超过信用额度消费款 100% 费用和利息 分期还款本期应还部分（分为有息及无息两种） 。
其中的费用部分 ， 就包括信用卡滞纳金和超限费 ， 信用卡超限费是指当持卡人累计未还用款金额超过发卡银行为其核定的信用额度时 ， 按规定应向发卡银行支付的费用（明年起将不再收取） 。
另外 ， 由于信用卡的记账日和还款日均是以月为单位 ， 所以信用卡滞纳金也是按月计收 。
例如：我消费 1500 元 ， 如果在到期还款日只向银行还款 500 元 ， 假如该银行规定最低还款额为 1500 ， 那么该银行将对低于最低还款额的部分即：1500 元 -500 元=1000 元收取滞纳金 ， 收取滞纳金的金额为：1000 元 *5%=50 元 。
除了滞纳金 ， 还需要缴纳罚息 。 按照新规定 ， 信用卡透支利率明年起 ， 将实行上限和下限管理 ， 透支利率上限为日利率万分之五 ， 透支利率下限为日利率万分之五的 0.7 倍 。

信用卡透支的计结息方式 ， 以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准 ， 由发卡机构自主确定 。 银行最常用的两种罚息方式包括全额罚息和未清偿部分计息 。 而大部分银行都采取的是全额罚息 。
全额罚息是指在还款日后 ， 只要未足额还款 ， 发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息 。 目前绝大部分银行都是采取这种方式 。
假如我 9 月 1 日刷信用卡消费 10000 元 。 9 月 5 日为账单日 ， 9 月 25 日最后还款日之前 ， 我全额还上 10000 元欠款 ， 就不产生利息 。
如果 25 日到期未能全额还款 ， 只还了 9999 元 ， 差 1 元未还 ， 也要按 10000 元计息 ， 从消费当天 9 月 1 日到还款日 9 月 25 日为止 ， 共计 24 天 ， 需付利息 10000*0.05%*24=120 元 。
而剩下的 1 元欠款也要计息 ， 从 9 月 25 日开始到下月账单日 10 月 5 日 ， 共计 11 天 ， 得出利息 0.0055 元 。 最后循环利息相加 ， 得出 120.0055 元 。
如果按照未清偿部分计息 ， 同样透支 10000 元 ， 到期 25 日还清 9999 元 ， 差 1 元未还 。 按照未尝还部分 1 元钱计息 ， 从消费当天 9 月 1 日到 10 月 5 日账单日为止 ， 共计 35 天 ， 得出利息 1*0.05%*35=0.0175 元 。
由此看出 ， 全额罚息跟未清偿部分计息差距还是十分巨大的 ， 大家千万要警惕全额罚息带来的循环利息影响 。


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